Prêt immobilier refusé : quelles solutions ?
6 min de lecture
Sans bon accompagnement, la souscription d’un crédit immobilier peut être complexe. C’est notamment le cas lorsque votre demande de financement est refusée par une première banque. Les motifs d’un refus du prêt immobilier sont nombreux. Nous examinerons également les solutions qui permettent d’obtenir une réponse favorable auprès des organismes de crédit. Un prêt immobilier refusé n’est pas une fatalité et il existe des solutions !
L’acceptation d’une demande de crédit immobilier n’est pas systématique.
Voici les principaux motifs du refus du prêt :
- une mauvaise gestion de compte ;
- un apport personnel insuffisant ;
- une demande sans assurance emprunteur ;
- un dossier incomplet ;
- un risque éventuel sur la stabilité des revenus de l’emprunteur ;
- une séparation ou un divorce en cours.
En revanche, il est possible d’éviter ce désagrément grâce à quelques astuces :
- faire appel à un courtier immobilier au début du projet ;
- établir un dossier solide et complet avec l’aide du courtier immobilier ;
- mettre en valeur le bien convoité ;
- demander un crédit adapté à vos revenus.
Quels que soient les motifs du refus du crédit immobilier, vous pouvez toujours demander à votre banque de réexaminer votre dossier. Il est même possible de le contester en vous faisant accompagner par un courtier immobilier tel que CAFPI.
Les motifs de refus d’un prêt immobilier
Les raisons d’un refus de crédit immobilier sont multiples. Au moment où l’établissement de crédit reçoit la demande du client, il procède à l’étude de sa demande. Le but étant de déterminer sa capacité d’emprunt et de remboursement.
Avant de donner suite à une demande de financement immobilier, l’organisme financier examine plusieurs points. Les cas de refus les plus flagrants sont les suivants :
Mauvaise gestion de compte
Les relevés de compte bancaire font partie des documents à fournir lors de la demande de prêt immobilier. L’entité financière les analyse minutieusement. Un incident de paiement ou un découvert bancaire répétitif peut altérer gravement l’image de la gestion de votre compte. Dans ce cas, la banque est en mesure de refuser votre demande.
Apport personnel insuffisant
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la majorité des banques exige un apport personnel minimum pour faire face aux charges liées à l’achat. L’emprunteur doit être en mesure de couvrir les honoraires du notaire, par exemple.
Lorsque cet apport est jugé suffisant, il aura un impact positif sur le taux d’intérêt du prêt. Pour profiter des meilleures conditions, n’hésitez pas à contacter un courtier immobilier comme CAFPI. Nous vous accompagnons dans votre démarche pour vous aider à obtenir le meilleur taux.
Absence d’assurance emprunteur
Du point de vue légal, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Néanmoins, elle constitue une condition incontournable pour obtenir une réponse positive de la part de la banque. Il s’agit d’une couverture garantissant tout ou partie des remboursements en cas de sinistre.
Les risques les plus fréquents concernent le décès, la perte d’autonomie, l’invalidité temporaire ou permanente, ou bien la perte d’emploi de l’emprunteur.
Les compagnies d'assurance peuvent refuser de couvrir votre emprunt immobilier dans l’un des cas suivants :
- problème de santé ;
- pratique de sport extrême ;
- existence d’accident avant votre demande ;
- exercice de travail risqué.
L’assurance obtient ces informations en vous posant une série de questions sur votre vie en général et particulièrement votre santé.
Non-respect des critères du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF)
Le HCSF a mis en place des critères qui s’imposent aux banques. En particulier concernant le taux d’endettement maximum de 35 % ou la durée du prêt limitée à 25 ans. Les banques peuvent déroger à ces critères dans 20% de leurs clients.
Le non-respect des critères du HCSF constitue donc un motif fréquent de refus de prêt. Pour éviter cela, utilisez notre simulateur de crédit immobilier HCSF. Vous vérifiez ainsi immédiatement si vous remplissez les conditions d’octroi.
Impact d'un taux d'usure dépassé
Lors de l'augmentation rapide des taux de crédit immobilier, en 2022 et 2023, le mode de calcul du taux d’usure a conduit à de nombreux refus de prêt. Le décalage entre le révision du taux d’usure et la croissance rapide des taux était un véritable problème. Actuellement, ce motif de refus de prêt semble derrière nous.
Autres motifs de refus d’un crédit immobilier par les banques
Il existe d’autres motifs qui peuvent favoriser le refus de prêt immobilier :
- dossier incomplet : manque de certaines pièces justificatives ;
- menace permanente sur vos ressources financières : instabilité professionnelle ou pratique de jeux de hasard ;
- divorce en cours ;
- projet immobilier incohérent.
Que faire en cas de refus de la banque ?
Recours et dispositifs temporaires de réexamen de dossier
Voir sa demande de crédit refusée par la banque n’est pas une fatalité. Il existe des alternatives pour mettre toutes les chances de votre côté. Il est par exemple possible de reconstituer votre dossier en modifiant quelques éléments.
Si cela est possible, n’hésitez pas à augmenter le montant de votre apport personnel ou à prolonger la durée de remboursement du crédit. Ainsi, vous améliorez votre taux d’endettement et pouvez réussir à faire changer d’avis l’établissement financier.
Solliciter d'autres banques et faire appel à un courtier immobilier
Vous pouvez aussi tenter votre chance auprès d’autres établissements de crédit.
Dans tous les cas, il est conseillé de recourir à un courtier immobilier dès le début de la recherche de financement. Cet expert vous accompagne dans la constitution d’un dossier solide tout en vous recommandant les banques susceptibles de vous accorder un crédit. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, il est à même de vous proposer la meilleure offre (taux d’intérêt, garanties) selon vos besoins et votre situation.
Alternatives de garantie en cas de refus de cautionnement
La banque exige une garantie. L’organisme de cautionnement refuse votre dossier ? Vous pouvez toujours mettre en place une autre garantie :
Obtenir une attestation de refus de prêt immobilier pour annuler une vente
Le refus de prêt immobilier impacte forcément votre projet d’achat immobilier (que cela soit pour une résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif). C’est, par exemple, le cas lors de la signature du compromis pour la réservation d’une maison. En cas de rejet de votre demande, l’établissement financier responsable du refus est dans l’obligation de vous fournir une attestation. Vous disposez de 45 jours pour récupérer l’argent que vous avez avancé lors de la signature du compromis de vente.
Réévaluer le budget de son achat immobilier après un refus de prêt ?
Votre situation financière ne vous permet peut-être pas d’emprunter la somme prévue. Votre établissement bancaire ou votre courtier vous expliquent que le projet d’acquisition était trop ambitieux. Réévaluez votre budget d’achat à la baisse en recentrant votre projet immobilier sur une localisation moins centrale ou une superficie plus petite. Il est également possible d’acheter un bien à rénover, qui permet de créer un logement correspondant parfaitement à vos désirs.
Comment éviter un refus de crédit immobilier ? Les meilleures pratiques
Les banques se concentrent essentiellement sur la stabilité financière de l’emprunteur avant de lui octroyer un financement immobilier. Il existe plusieurs façons d’obtenir un avis favorable de la part de l’établissement de prêt :
Faire appel à un courtier immobilier
Pour augmenter vos chances d’obtenir des avis favorables de la part des établissements de crédit et réaliser votre projet immobilier, faites appel à un courtier immobilier. Un expert CAFPI compare pour vous les offres de prêt immobilier sur le marché pour vous faire gagner du temps. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, le courtier trouve le prêt avec le meilleur taux et les meilleures garanties selon votre dossier et votre profil.
Avec son expertise, il vous accompagne de la manière suivante :
- constitution de votre dossier ;
- conseil sur les éléments à améliorer ;
- vérification de votre éligibilité aux crédits aidés ;
- soumission de votre demande de prêt aux partenaires bancaires de son réseau ;
- négociation des meilleures conditions.
Pour éviter les étapes chronophages, nous mettons à votre disposition des outils de simulation gratuits et sans engagement. Il suffit d’indiquer vos critères financiers pour connaître votre capacité d’emprunt ou le montant de vos mensualités.
Peaufiner son dossier emprunteur
Un dossier incomplet est d’emblée rejetable. L’emprunteur doit ainsi veiller à réunir tous les documents nécessaires à sa demande de crédit immobilier. Parmi les pièces justificatives à fournir :
- pièce d’identité ;
- justificatif de domicile ;
- bulletins de paie ;
- relevés de comptes bancaires ;
- avis d’imposition ;
- compromis de vente.
Aucun document ne doit manquer à votre dossier. C’est le meilleur moyen d’inciter la banque à se prononcer rapidement sur votre requête.
Vous pouvez aussi patienter un peu et rassembler des fonds à titre d’apport personnel. Il s’agit d’un autre moyen de rendre votre dossier plus solide.
Valoriser le bien concerné
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, n’hésitez pas à valoriser le bien que vous souhaitez acheter.
Pour ce faire, indiquez dans votre demande les caractéristiques spécifiques du logement convoité. Plus celui-ci est bien situé, plus les banques seront plus enclines à vous financer. Il en va de même pour un logement en bon état.
Vous pouvez également mettre en avant son potentiel à la location, signe que vous envisagez l’achat comme un investissement immobilier à long terme.
Solliciter un prêt compatible avec vos revenus
La compatibilité du prêt demandé avec vos ressources financières est également un élément clé à ne pas négliger. En effet, vous devez disposer d’une somme suffisante pour subvenir à vos besoins et payer les mensualités. Lorsque le montant demandé est trop élevé, la banque risque de le refuser.
La négociation peut porter sur la mensualité. Cependant, cela va faire grimper le coût global de l’emprunt et prolonger sa durée. L’autre option consiste donc à négocier le prix du logement.
Certains types de crédit donnent droit à une réduction du taux d’intérêt comme l’emprunt à taux zéro (PTZ). Faites-vous accompagner par un expert en crédit immobilier pour trouver des crédits aidés adaptés à vos besoins.
Augmenter son apport personnel
Le rôle de l’apport personnel dans l’octroi d’un prêt immobilier est essentiel. Si vous ne disposez pas d’épargne disponible, c’est le moment de débloquer votre PER (plan d’épargne retraite) ou votre participation dans l’entreprise, si vous achetez votre résidence principale. Voyez du côté de la famille s’il est possible d'obtenir une donation ou un prêt familial.
L’apport personnel permet d’emprunter moins ou moins longtemps et donc favorise votre dossier et votre engagement dans le projet auprès d’une banque.
Comprendre les critères d’octroi de crédit des banques
Le montant d’un crédit immobilier est souvent très élevé, c’est pourquoi les banques se montrent plus restrictives quant aux conditions d’octroi. Qu’il s’agisse d’un établissement traditionnel ou d’une banque en ligne, l’acceptation de la demande de crédit dépend en réalité de votre profil emprunteur.
Les organismes de crédit établissent un scoring de votre profil emprunteur et se concentrent davantage sur les éléments suivants :
- vos ressources financières (régularité, montant et perspectives) ;
- votre projet : investissement locatif, résidence principale ;
- la gestion de vos comptes bancaires ;
- votre apport personnel ;
- votre taux d’endettement.
Un prêt peut-il être refusé après un accord de principe de la banque ?
La première étape lors de la souscription de prêt immobilier est l’accord de principe. Il s’agit d’un simple avis établi par la banque concernant la faisabilité du projet. Ce n’est donc pas une réponse définitive à la demande de financement. À tout moment, l’établissement bancaire peut changer d’avis et refuser de financer l’emprunteur.
Comment contester un refus de prêt immobilier ?
Il arrive que certains organismes financiers refusent la demande de crédit immobilier de leurs clients sans raison valable. Si vous essuyez un refus et que vous estimez que cette décision est injustifiée, vous pourrez la contester.
Comment la Fédération bancaire française aide-t-elle les ménages en cas de refus de prêt immobilier ?
Il suffit d’adresser une lettre recommandée avec accusé de réception mentionnant votre demande de contestation à votre banque.
Si le refus émane d’une société de crédit, vous pourrez transmettre une attestation au Médiateur de l’Association Française des Sociétés Financières. Dans le cas d’une banque, c’est le Médiateur bancaire que vous devrez contacter.
Votre lettre de contestation doit contenir les raisons pour lesquelles, selon vous, votre dossier a été refusé.
Refus de prêt immobilier lié à des problèmes de santé et solutions
Si le refus de prêt est motivé par un refus d’assurance emprunteur, vous pouvez utiliser la convention AERAS (emprunteur avec un risque de santé aggravé). Cette convention est d’application automatique par les professionnels de l’assurance et de la banque dès lors que les candidats à l’assurance et à l’emprunt présentent un risque aggravé de santé.
3 niveaux existent pour l'examen de votre demande d’assurance de prêt. Faites appel à un courtier qui saura vous orienter vers les assureurs les plus enclins à vous aider en fonction de votre risque de santé.
Mis à jour le 05/12/2024 à 16:09