Vous souhaitez acheter un bien immobilier, seul ou à deux ? Vous avez trouvé un bien qui vous correspond et vous auriez besoin d’emprunter 150 000 € pour financer votre projet ? Avant de solliciter les banques, vous devez vous assurer que votre salaire le permet !
Au-delà de votre salaire, les banques étudient de nombreux critères pour définir les mensualités que vous pouvez rembourser, et ainsi, le montant que vous pouvez emprunter. Le tout, en fonction du taux et de la durée de votre emprunt ! Les experts CAFPI vous aident à y voir plus clair et vous aident à définir le salaire nécessaire pour emprunter 150 000 € avec les taux actuels.
Comment les banques évaluent le salaire pour emprunter 150 000 € ?
Plutôt que de se demander quel salaire est nécessaire pour emprunter 150 000 €, les banques se posent plutôt la question inverse : elles cherchent à savoir combien votre salaire vous permet d’emprunter, soit, votre capacité d’emprunt maximale.
Salaire et capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt d’un emprunteur est définie en fonction des mensualités qu’il peut assumer chaque mois. La formule simple pour calculer la capacité d’emprunt d’un emprunteur consiste alors à multiplier ce montant par le nombre de mois maximum que peut durer un crédit immobilier, soit 300 mois.
Pour estimer le montant des mensualités que vous pouvez rembourser, les banques étudieront alors vos revenus et vos autres dettes pour définir une mensualité d’un montant “raisonnable”. Elles se servent alors d’un indicateur essentiel : votre taux d’endettement.
Salaire, charges et taux d’endettement
Le taux d’endettement d’un emprunteur est un indicateur utilisé par les banques pour définir le ratio entre ses dettes et ses revenus, exprimé en pourcentage. On le calcule en utilisant la formule suivante :
Taux d’endettement = (Montant des charges fixes + futures mensualités)/ Revenus nets X 100
Les charges fixes correspondent aux mensualités des autres crédits en cours, mais aussi des éventuelles pensions alimentaires. Les revenus, quant à eux, correspondent le plus souvent au salaire net, mais peuvent aussi inclure des revenus non salariés ainsi que des revenus fonciers. Chaque type de revenu se voit alors appliquer un coefficient en fonction de sa stabilité :
| Type de revenu | Prise en compte |
| Salaire dans un CDI | Prise en compte à 100 % |
| Salaire dans un CDD | Moyenne des revenus pendant les 3 dernières années |
| Salaire de fonctionnaire | Prise en compte à 100 % |
| Revenu d’un micro-entrepreneur ou chef d’entreprise | Moyenne des revenus durant les 3 dernières années |
| Revenus locatifs | Comptabilisé à 70 % |
Le taux d’endettement d’un emprunteur ne peut pas dépasser les 35 %, ce qui signifie que l’ensemble de ses charges fixes ne peuvent pas dépasser un montant équivalent à 35 % de ses revenus (soit environ un tiers).
L’impact du taux d’intérêt et de l’assurance
Les taux d’intérêt et d’assurance définissent en grande partie le coût du crédit, et donc, le montant que vous pouvez réellement emprunter. En effet, plus le coût du crédit augmente, moins vous pouvez emprunter de capital avec les mêmes mensualités ! Les mensualités que vous remboursez chaque mois ne sont, en effet, pas uniquement composées d’une part de capital, mais aussi d’une part d’assurance et d’intérêts. C’est pourquoi il faut absolument prendre en compte ces éléments pour calculer votre capacité d’emprunt !
Pour vous aider à connaître votre capacité d’emprunt avec les taux actuels, nous avons conçu pour vous un simulateur de capacité d’emprunt qui vous permet de prendre en compte votre salaire, vos charges, la durée de votre crédit, et le coût de celui-ci : cela vous donnera une idée plus exacte de ce que représente un emprunt de 150 000 €.
Quels autres facteurs influencent le salaire minimum pour emprunter 150 000 € ?
Si le taux d’endettement est un des critères majeurs utilisés par les banques, d’autres facteurs peuvent avoir une influence sur votre capacité à emprunter 150 000 € avec votre salaire.
Le reste à vivre
Le reste à vivre désigne la somme dont dispose un emprunteur pour assumer ses dépenses quotidiennes après le remboursement de son crédit. Il doit donc être suffisant pour subvenir à vos besoins et ceux de votre foyer !
De manière générale, les banques considèrent que le reste à vivre minimal pour une personne vivant seule est de 800 €, voire 1000 € en fonction du coût de la vie dans la région. Pour un couple, ce montant s’établit à environ 1 400 €, soit 700 € par personne. Il faut ensuite ajouter entre 300 et 400 € par enfant à charge.
Dans certaines situations, notamment lorsque le ou les emprunteurs ont des enfants, le reste à vivre n’est pas suffisant malgré un taux d’endettement inférieur à 35 %. Les banques peuvent alors revoir à la hausse le salaire nécessaire pour pouvoir emprunter 150 000 € sans difficulté.
La situation professionnelle
Vous le savez : un fonctionnaire titulaire ou un salarié en CDI constitue un candidat au crédit idéal, en raison de la stabilité de ses revenus. Ainsi, les personnes qui présentent une situation professionnelle jugée plus instable (entrepreneurs, intérimaires) peuvent avoir à présenter des revenus supérieurs pour obtenir un même crédit de 150 000 €.
L’apport initial
L’apport initial dont doit disposer un emprunteur correspond généralement à 10 % du prix du bien, afin de couvrir les frais d’acquisition tels que les frais de notaire ou de garantie. Dans l’idéal, cet apport doit être supérieur pour rassurer les banques sur votre solvabilité : de l’ordre de 20 % du prix du bien.
Présenter un apport supérieur au minimum exigé peut vous aider à obtenir un crédit plus avantageux, et ainsi, d’emprunter 150 000 € avec des mensualités plus basses. Cela peut faire la différence si votre salaire est un plus bas que ce qu’attendent les banques pour un crédit de 150 000 €.
Quel salaire pour emprunter 150 000 € sur 25, 20, 15 ou 10 ans ?
Au-delà du taux d’endettement, le salaire minimum pour emprunter 150 000 € dépend énormément de la durée de l’emprunt : plus la durée d’emprunt augmente, plus vous pouvez emprunter une somme importante, et donc, plus vous avez de chances d’obtenir votre crédit de 150 000 €.
De plus, plus le prêt s’allonge, plus les mensualités nécessaires pour le rembourser baissent. Attention, si les mensualités baissent avec le temps, le taux d’intérêt, lui, augmente : plus vous remboursez votre crédit immobilier sur une longue période, plus le coût du crédit augmente !
Le salaire nécessaire pour rembourser les mensualités d’un crédit de 150 000 € sur différentes durées :
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Montant du salaire |
Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Taux hors-assurance, mis à jour au 06/04/2023.
1. le taux moyen constaté : Chaque semaine, nous sélectionnons l'ensemble des offres de financement obtenues à taux fixe émises par nos banques partenaires à des clients CAFPI ayant fait une demande de prêt immobilier, sur une durée donnée et un montant de prêt minimum de 80 000 euros, afin de calculer le taux moyen obtenu (hors assurance). Ce taux est mis à jour en fin de semaine sur la base des 15 derniers jours. Taux hors assurances.
2. Taux d'assurance : Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %. Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe. Il peut varier en fonction
- des garanties et options souscrites,
- de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
- du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
- des risques déclarés.
3. Important : Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.
UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ.
VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.
Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
De la même manière que les mensualités diminuent avec le temps, le salaire minimum pour pouvoir emprunter 150 000 € diminue lui aussi.
On suppose ici que vous n’avez pas d’autres charges que les mensualités de votre crédit immobilier ! Si c’est le cas, le salaire minimum exigé sera plus important pour pouvoir supporter les deux mensualités.
Est-ce mieux d’emprunter 150 000 € sur 20 ou 25 ans ?
Il n’y a pas de réponse unique à cette question ! Ce qu’il faut retenir, c’est qu’emprunter 150 000 sur 20 ans nécessite d’avoir un salaire plus élevé que sur 25 ans, mais qu’un emprunt sur 25 ans coûtera plus cher en assurance et en intérêts.
Comment obtenir un prêt de 150 000 € avec un petit salaire ?
Si vous craignez que votre salaire ne vous permette pas d’emprunter 150 000 €, vous pouvez tenter d’améliorer votre dossier en jouant sur différents critères.
Augmenter votre apport personnel
Si vous le pouvez, augmentez votre apport personnel afin d’obtenir un meilleur taux pour votre crédit. Vous pouvez patienter un peu pour mettre un peu plus d’argent de côté ou solliciter l’aide de vos proches (don ou prêt familial).
Rembourser vos autres crédits
Le fait de rembourser vos autres crédits vous permettra de faire baisser votre taux d’endettement, et ainsi, d’augmenter les mensualités de votre prêt immobilier. Autrement, un rachat de crédits peut vous aider à faire baisser vos mensualités.
Obtenir un prêt aidé
Si vous avez des revenus modestes et que vous êtes primo-accédant, vous avez peut-être droit à un prêt aidé, avec un taux plus avantageux qu’un prêt immobilier classique.
Faire appel à un courtier immobilier
Bien négocier votre taux d’intérêt ou votre assurance de prêt peut vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt. Vous pouvez alors confier votre recherche de prêt à un courtier immobilier CAFPI, qui négociera pour vous le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt possibles.
- Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus, de vos charges et de votre taux d’endettement, qui ne peut dépasser 35 %.
- Le montant empruntable varie selon les taux d’intérêt, le taux d’assurance, et surtout la durée du prêt : un emprunt sur une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente fortement le coût total du crédit.
- Votre capacité à emprunter 150 000 € dépend aussi de votre reste à vivre, de votre situation professionnelle, et de votre apport personnel (idéalement 10 à 20 %).
- Avec un salaire plus faible, vous pouvez optimiser votre dossier en augmentant votre apport, en remboursant vos autres crédits, en sollicitant des prêts aidés, ou en faisant appel à un courtier CAFPI pour obtenir de meilleures conditions.
Mis à jour le 22/01/2026 à 12:08