Vous souhaitez devenir propriétaire ? Vous vous êtes fixé un budget de 300 000 € pour votre achat et vous souhaitez savoir si votre salaire vous permet d’emprunter un tel montant ? Vous êtes au bon endroit !
S’il existe bien un salaire “minimum” pour pouvoir emprunter 300 000 €, vous devez garder à l’esprit que ce n’est pas le seul critère utilisé par les banques pour définir vos capacités de remboursement. En effet, votre capacité d’emprunt dépend aussi de vos charges, de vos autres revenus, mais aussi de votre profil bancaire et professionnel ! Sans oublier bien sûr le taux et la durée sur laquelle vous empruntez. Les experts CAFPI vous expliquent tout ce qu’il faut savoir pour déterminer précisément le salaire que vous devez justifier pour emprunter 300 000 € en ce moment.
Comment les banques calculent le salaire pour emprunter 300 000 € ?
Le salaire minimum exigé pour pouvoir emprunter 300 000 € est défini en fonction de la part de vos revenus que vous pouvez consacrer au remboursement de votre crédit immobilier, soit votre capacité de remboursement.
Capacité d’emprunt et de remboursement
Votre capacité d’emprunt définit le montant maximal que vous pouvez emprunter, et est définie elle-même par votre capacité de remboursement. Pour simplifier : plus vous pouvez rembourser de mensualités chaque mois, plus vous pouvez emprunter une somme importante !
Pour obtenir un aperçu de votre capacité d’emprunt en quelques clics, utilisez notre simulateur de capacité d’emprunt.
Le calcul de votre capacité d’emprunt se fait à partir de votre salaire, mais aussi de vos charges fixes : vous devez avoir des revenus suffisamment hauts et des charges suffisamment basses (ou inexistantes) pour pouvoir rembourser votre crédit sans difficulté. C’est pourquoi les banques accordent une attention particulière à une donnée précise : votre taux d’endettement.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement d’un emprunteur permet d’exprimer le ratio entre ses charges et ses revenus à l’aide d’un pourcentage. Il est calculé comme suit :
Taux d’endettement = (Montant des charges fixes + mensualités) / Revenus nets X 100
Les charges prises en compte dans le taux d’endettement correspondent généralement aux mensualités du futur crédit immobilier et des autres crédits en cours, mais peuvent aussi prendre en compte des pensions alimentaires.
Les revenus correspondent majoritairement au salaire, mais peuvent prendre en compte d’autres types de revenus (revenus locatifs, BIC, BNC…), qui se voient alors appliquer différents coefficients :
| Type de revenu | Prise en compte |
| Salaire dans un CDI | Prise en compte à 100 % |
| Salaire dans un CDD | Moyenne des revenus pendant les 3 dernières années |
| Salaire de fonctionnaire | Prise en compte à 100 % |
| Revenu d’un micro-entrepreneur ou chef d’entreprise | Moyenne des revenus durant les 3 dernières années |
| Revenus locatifs | Comptabilisé à 70 % |
Les banques considèrent que le taux d’endettement d’un emprunteur ne peut dépasser 35 %, soit que ses charges ne doivent pas représenter plus de 35 % de ses revenus (un peu plus d’un tiers). Votre capacité d’emprunt théorique correspond ainsi, en l’absence d’autres crédits, à 35 % de vos revenus multipliés par la durée de votre futur crédit soit :
Capacité d'emprunt maximale = mensualité maximale x durée en mois
Cependant, cette formule ne prend pas en compte le coût du crédit, soit le taux d’intérêt auquel vous allez emprunter !
Le taux d’intérêt et d’assurance
Emprunter 300 000 € implique de payer des intérêts sur ce montant, chaque mois, en même temps que vous remboursez le capital emprunté. Ainsi, si le taux d’intérêt augmente, le coût du crédit augmente, et donc, la part d’intérêts intégrée à chacune de vos mensualités. Comme vous remboursez moins de capital chaque mois, vous empruntez moins sur la durée, alors que vos mensualités restent les mêmes.
Les taux d’intérêts pratiqués au moment de votre demande de prêt influencent directement le salaire nécessaire pour emprunter 300 000 €. Si les taux d’intérêts sont élevés, vous devrez justifier d’un meilleur salaire pour emprunter ce montant, alors que des taux bas vous permettront d’emprunter avec de plus faibles revenus.
La logique est la même avec l’assurance emprunteur, qui peut représenter de 10 à 30 % du coût total d’un crédit. Plus le taux d’assurance augmente, plus la part d’assurance intégrée à chaque mensualité augmente, ce qui fait diminuer la part de capital remboursé chaque mois.
Quels autres facteurs influencent le salaire nécessaire pour emprunter 300 000 € ?
Au-delà du salaire et du taux d’endettement, les banques étudient de nombreux autres critères avant de déterminer si vous pouvez souscrire ou non à un crédit de 300 000 €.
Le reste à vivre
Le taux d’endettement fait souvent de l’ombre à un autre critère, pourtant essentiel : le reste à vivre. Le reste à vivre correspond à la somme dont un emprunteur doit disposer pour assumer ses dépenses quotidiennes après avoir remboursé son crédit.
On considère que le reste à vivre d’une personne seule doit être d’au moins 800 € voire 1 000 € par mois, tandis que celui d’un couple doit être d’au moins 1 300 €. Il faut ensuite ajouter environ 400 € par enfant à charge pour disposer d’un reste à vivre suffisant pour une famille.
Si malgré un taux d’endettement inférieur à 35 % votre reste à vivre n’est pas suffisant, votre capacité d’emprunt devra être revue à la baisse. Pour emprunter 300 000 €, vous devrez alors disposer d’un salaire supérieur à ceux évoqués plus haut.
Le statut professionnel
Votre statut professionnel et la stabilité de votre activité peuvent avoir une influence sur votre capacité d’emprunt, puisque cela impacte directement vos capacités de remboursement. À revenus équivalents, un fonctionnaire, un salarié en CDI ou un auto-entrepreneur ne pourront donc pas forcément emprunter 300 000 € avec les mêmes mensualités.
L’apport personnel
L’apport personnel pour un crédit de 300 000 € doit être d’au moins 30 000 €, soit 10 % du prix du bien financé. Présenter un apport supérieur, par exemple de 15 ou 20 %, peut permettre d’emprunter sur une moins longue durée, et ainsi, d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Même lorsque la durée d’emprunt ne change pas, un apport supérieur peut vous aider à améliorer votre taux en apportant plus de sérieux à votre demande de prêt. Cela témoigne en effet de votre capacité à épargner !
Quel salaire pour emprunter 300 000 € sur 10, 15, 20 ou 25 ans ?
La durée de l’emprunt a une influence double sur la capacité d’emprunt et le salaire minimum pour pouvoir emprunter 300 000 € : non seulement il définit le taux d’intérêt de l’emprunt, mais aussi, le nombre de mensualités ! En effet, plus votre crédit s’allonge, plus vous allez pouvoir emprunter de capital en conservant les mêmes mensualités. Plus la durée d’emprunt augmente, plus les mensualités nécessaires pour rembourser 300 000 € diminuent. Par contre, le coût du crédit augmente !
Vous pouvez retrouver ces mensualités et ces taux en utilisant notre simulateur de crédit immobilier, mais aussi définir le montant que vous pouvez emprunter en fonction des mensualités que vous souhaitez rembourser.
| Durée du prêt | Taux d'intérêt | Montant du salaire |
Les simulations sont effectuées par défaut avec les taux les plus bas tels que constatés au niveau national chez nos partenaires bancaires. Taux hors-assurance, mis à jour au 06/04/2023.
1. le taux moyen constaté : Chaque semaine, nous sélectionnons l'ensemble des offres de financement obtenues à taux fixe émises par nos banques partenaires à des clients CAFPI ayant fait une demande de prêt immobilier, sur une durée donnée et un montant de prêt minimum de 80 000 euros, afin de calculer le taux moyen obtenu (hors assurance). Ce taux est mis à jour en fin de semaine sur la base des 15 derniers jours. Taux hors assurances.
2. Taux d'assurance : Par défaut, le taux d'assurance est à 0,36 %. Ce taux est considéré comme un taux moyen dans les banques, pour une assurance de groupe. Il peut varier en fonction
- des garanties et options souscrites,
- de l’âge atteint par l’Assuré, calculé par différence de millésimes ou date anniversaire,
- du montant du capital restant dû à l'Organisme prêteur multiplié par la quotité,
- des risques déclarés.
3. Important : Cette simulation a un caractère indicatif, sans valeur contractuelle. Pour en savoir plus et bénéficier d'une simulation complète et personnalisée, déposez votre demande ou prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI.
UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ.
VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.
Ces résultats sont donnés à titre d'information. Ils sont calculés sur la base d'hypothèses simples et variables en fonction des données que vous saisissez et ne constituent ni une offre de crédit, ni acceptation de votre dossier par nos partenaires bancaires. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. Pour tout prêt immobilier, l'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours ; l'achat est subordonné à l'obtention du prêt, s'il n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser les sommes versées.
Comme les mensualités diminuent avec la durée de l’emprunt, le salaire minimum pour emprunter 300 000 € diminue aussi. Sur 25 ans, on peut donc emprunter 300 000 € avec un plus petit salaire que sur 20 ans.
Comment améliorer son dossier pour pouvoir emprunter 300 000 € avec un petit salaire ?
Vous pouvez améliorer votre dossier pour pouvoir emprunter 300 000 € même avec des revenus modestes, et ce, en activant différents leviers.
Augmenter son apport
Si vous en avez la possibilité, tentez d’augmenter votre apport en mettant un peu plus d’argent de côté pendant quelques mois ou en vous faisant aider par vos proches. Un apport supérieur à 10 % peut augmenter vos chances de vous voir accorder votre prêt de 300 000 €.
Réduire ses charges
Avant de demander un prêt immobilier, essayez de rembourser vos autres crédits ou de faire baisser leurs mensualités, par exemple, avec un rachat de crédits. Cela vous permettra de faire diminuer votre taux d’endettement, et donc, de consacrer une plus grande part de vos revenus à votre crédit immobilier.
Négocier son taux et son assurance de prêt
Vous l’avez compris, le taux d’intérêt et le taux d’assurance appliqués à votre crédit de 300 000 € peuvent largement influencer le salaire minimum que vous devez justifier pour pouvoir emprunter. Vous devez donc faire en sorte de comparer un maximum d’offres pour obtenir le meilleur taux !
L’idéal est alors de vous faire accompagner par un courtier immobilier CAFPI, qui pourra comparer et négocier pour vous le meilleur crédit immobilier auprès de ses banques partenaires. Il vous aidera également à obtenir une assurance emprunteur au meilleur taux !
Solliciter un prêt aidé
Si vous disposez de revenus modestes et que vous achetez votre résidence principale pour la première fois, vous pouvez peut-être solliciter un prêt aidé tel qu’un Prêt à Taux Zéro ou un Prêt d’Accession Sociale. Votre courtier immobilier CAFPI pourra vous aider à faire le point sur les dispositifs auxquels vous avez droit.
- Le salaire nécessaire pour emprunter 300 000 € dépend de votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
- Le taux d’intérêt, l’assurance et la durée du prêt influencent directement le salaire minimum requis.
- Le reste à vivre doit être suffisant pour couvrir vos dépenses courantes.
- Un apport d’au moins 10 % est recommandé et peut améliorer vos conditions d’emprunt.
- Vous pouvez optimiser votre dossier en augmentant votre apport, en réduisant vos charges et en négociant taux et assurance.
Mis à jour le 22/01/2026 à 12:12