Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Par Maitane Beraza - Mis à jour le 12/12/2024
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Évolution des taux de crédit immobilier en 2024

L’année 2024 marque une tendance favorable pour la renégociation des prêts immobiliers. En décembre 2023, les taux d’intérêt atteignaient en moyenne 4,50 % sur 20 ans. Cependant, grâce à une stabilisation des marchés financiers et aux politiques monétaires plus accommodantes des banques centrales, les taux ont progressivement baissé pour atteindre environ 3,50 % en décembre 2024.

Cette diminution offre une opportunité intéressante pour les emprunteurs souhaitant alléger leurs mensualités ou raccourcir la durée de leur remboursement. Toutefois, cette baisse n’est pas uniforme et varie selon les profils des emprunteurs et les politiques des banques. 
Ainsi, les emprunteurs disposant de solides garanties et d’un bon dossier financier seront mieux positionnés pour bénéficier des taux les plus attractifs.

Critères pour une renégociation réussie

Renégocier son prêt immobilier peut offrir des avantages significatifs, mais certaines conditions doivent être remplies pour garantir le succès de l’opération :

• Un écart de taux significatif : Pour que la renégociation soit rentable, un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre le taux initial et le nouveau taux est recommandé. Cet écart permettra de compenser les coûts associés à l’opération.
• Une durée de remboursement suffisante : Idéalement, il est préférable de renégocier dans le premier tiers de la durée de votre prêt. C’est à ce moment que les intérêts représentent la part la plus importante des mensualités.
• Un capital restant élevé : Les banques considèrent généralement que la renégociation n’est pertinente que si le capital restant à rembourser est supérieur à 70 000 €. En dessous de ce montant, les coûts peuvent dépasser les bénéfices attendus.
• Frais annexes : Les coûts de renégociation doivent être évalués : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, et frais de garantie. Ces éléments peuvent influencer la rentabilité globale de l’opération.

Avantages et coûts du rachat de prêt immobilier

Les avantages :

• Réduction des mensualités : En obtenant un taux plus bas, vous pouvez alléger vos paiements mensuels et libérer du pouvoir d’achat pour d’autres projets.
• Raccourcissement de la durée du prêt : Si votre objectif est de rembourser plus rapidement, un nouveau taux avantageux peut vous permettre de réduire significativement la durée du prêt.
• Regroupement de prêts : Pour ceux qui ont plusieurs crédits en cours, le rachat permet de simplifier leur gestion financière en unifiant les remboursements.

Les coûts :

• Indemnités de remboursement anticipé : Ces frais représentent généralement 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêts.
• Frais de dossier : Les banques peuvent facturer des frais pour étudier et mettre en place le nouveau prêt.
• Frais de garantie : Si une nouvelle garantie est nécessaire, comme une hypothèque ou un cautionnement, des coûts supplémentaires seront à prévoir.

2024 semble offrir une fenêtre propice pour renégocier son prêt immobilier.
Cependant, il est indispensable d’évaluer les économies potentielles en tenant compte des coûts liés à l’opération. Faire appel à un courtier spécialisé peut être une solution idéale pour optimiser les conditions de renégociation et maximiser les bénéfices.

Par Maitane Beraza, Community Manager
Mis à jour le 12/12/2024 à 11:34

Dès le début de son parcours professionnel en 2017, Maitane a évolué dans le secteur du marketing digital. Curieuse, elle a tout d'abord travaillé dans une agence web puis, en 2020, elle rejoint l'équipe Marketing de CAFPI. Elle s'occupe de la partie actualité du crédit immobilier, assurance emprunteur et prêt professionnel sur le site cafpi.fr et l'animation des réseaux sociaux afin d'informer nos internautes. > Linkedin