- Le taux d’endettement est un indicateur important dans une demande de crédit.
- Il détermine la part allouée au remboursement des prêts par rapport aux revenus.
- Le HCSF recommande de ne pas aller au-delà d’un taux d’endettement de 35 % mais les banques bénéficient d’une marge d’appréciation en fonction de leurs propres critères.
- Pour calculer un taux d’endettement, notre simulateur en ligne prend en compte les revenus certains et pérennes auxquels il soustrait essentiellement les charges fixes et crédits en cours.
- Lorsque le taux d’endettement dépasse 50 %, on peut se trouver en situation de surendettement. Il ne faut pas attendre d’en arriver là pour regrouper ses crédits et retrouver un équilibre budgétaire.
- Les courtiers CAFPI accompagnent les emprunteurs dans la réalisation de tous leurs projets, grâce à leur indépendance et leur expertise.
Pour en savoir sur le taux d'endettement maximum en rachat de crédits.
Comprendre le taux d'endettement et son importance
Le taux d’endettement détermine le montant qu’un emprunteur peut raisonnablement consacrer au remboursement d’un crédit tout en continuant à vivre correctement. Il est donc égal à une fraction des revenus nets mensuels.
C’est un indicateur déterminant pour les banques dans leur étude d’une demande de crédit. Dans le cadre d’une étude de faisabilité du prêt, les organismes vont affiner ce taux en fonction de leurs paramètres propres et de la situation de chaque emprunteur.
Mais le taux d’endettement est une boussole dans la préparation d’une demande de crédit. En particulier pour les prêts immobiliers, il permet de s’assurer que le souscripteur pourra rembourser les mensualités même en cas d’évolution légère de sa situation et surtout, de maintenir un reste à vivre suffisant pendant de longues années.
Pourquoi calculer son taux d'endettement ?
Impact du taux d'endettement sur la capacité d'emprunt
Le taux d’endettement joue directement sur votre capacité d’emprunt, avec la durée de prêt. Le taux d'endettement donne une idée de la mensualité acceptable. Conjuguée avec la durée de l’emprunt, vous déterminez votre capacité d’emprunt, le montant qu’une banque acceptera de vous prêter.
Vos revenus sont de 4 000 € nets par mois. Vous pouvez vous permettre une mensualité de 1 400 €. En empruntant sur 20 ans à 3,4 %, votre capacité d'emprunt atteint plus de 230 000 €.
Une donnée nécessaire pour obtenir un prêt ou un rachat de crédit
Le taux d’endettement fait partie des données à étudier si vous souhaitez prendre un crédit. Sur la base de cet indicateur, les conditions d’octroi de votre prêt seront susceptibles d’évoluer.
C’est pour cela qu’il est important de faire une simulation de taux d’endettement avant de contracter un crédit à la consommation ou un prêt immobilier. Notre calculatrice de taux d’endettement vous apporte les informations dont vous avez besoin, en toute simplicité et sans engagement.
Le taux d’endettement permet de connaître la part de vos revenus mensuels allouée au paiement des échéances de vos différents emprunts.
Ce calcul du ratio d’endettement est donc indispensable si vous souhaitez financer un projet avec un emprunt. Il permet de vérifier que les nouvelles échéances de prêt sont compatibles avec votre contexte financier global.
Un taux essentiel pour optimiser votre demande de prêt
Calculer son taux d’endettement permet également d’optimiser son crédit pour obtenir la durée de prêt la plus courte en augmentant au maximum la mensualité. En effet, plus la durée d'emprunt est courte, plus vous obtenez un meilleur taux. Et, au final, moins le coût global de l’emprunt, incluant assurance et garantie, vous coûtera cher !
C’est ce point d’équilibre optimal qu’il faut chercher à atteindre non seulement par rapport au taux maximal admis par la banque mais aussi en fonction de vos besoins et de votre train de vie personnel.
Comment calculer son taux d’endettement pour un prêt ?
La formule de calcul du taux d’endettement est simple :
Charges x 100 / Revenus
Dans le détail :
Taux d’endettement = charges mensuelles (crédits et charges fixes) x 100 / revenus mensuels (salaires nets + autres revenus)
Le montant de la mensualité d’un emprunteur est de 500 €, tandis que son salaire net mensuel est de 1 800 €. Le calcul du taux d’endettement est le suivant : 500 x 100 / 1 800 = 27,7 %. Le taux d’endettement de cet emprunteur est de 27,7 %.
Hypothèse 1 : taux d’endettement conforme aux standards bancaires
Sonia et Karim ont des revenus mensuels de 4 000 euros. Ils remboursent un crédit consommation de 200 euros. Ils souhaitent contracter un prêt immobilier avec un remboursement mensuel de 1 100 euros.
Calcul : (1 100 + 200) x 100 / 4 000 = 32,5 %
Leur taux d'endettement est acceptable.
Hypothèse 2 : taux d'endettement au-delà du seuil acceptable
Margaux et Charles ont des revenus mensuels de 4 600 euros. Ils remboursent un crédit voiture de 300 euros et Charles verse une pension alimentaire de 250 euros. Ils souhaitent contracter un prêt immobilier avec un remboursement mensuel de 1 500 euros.
Calcul : (1 500 + 300 + 250) x 100 / 4 600 = 44,5 %
Leur taux d'endettement est trop élevé.
Quel est le taux d'endettement maximal autorisé ?
Un taux maximum recommandé par le HCSF
Aucun texte de loi ne définit de taux d’endettement maximum. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) établit périodiquement des recommandations. Elles s’imposent désormais aux banques.
La dernière recommandation relative au taux d’endettement maximum date du 29 septembre 2021. La recommandation du HCSF fixe un taux d’endettement maximum à 35% des revenus de l’emprunteur.
Consacrer environ un tiers des revenus au remboursement des crédits semble raisonnable. Au-delà de 35 %, on estime que l’emprunteur pourrait rencontrer des difficultés pour faire face à ses échéances de prêt.
Le rôle des banques
Les organismes prêteurs suivent en général ces recommandations mais peuvent s’adapter au profil de chacun. Le HSCF prévoit d’ailleurs que les institutions financières puissent déroger à ses recommandations dans 20 % des dossiers de financement, soit un sur 5 !
Il est donc tout à fait possible de signer un prêt avec un taux d’endettement supérieur à 35 % dès lors que le dossier de financement comporte des éléments cohérents.
Chaque banque a ses propres ratios, critères et systèmes d’évaluation plus ou moins automatisés. De nombreuses données sont prises en considération dans l’appréciation globale de la demande de prêt : l’apport, la capacité à épargner chaque mois, la gestion des comptes de manière raisonnable, etc.
Comment le reste à vivre influence le taux d'endettement ?
Il sera plus facile de déroger à la règle des 35 % dans les cas suivants notamment :
- Les prêts avec une durée de remboursement courte : en cas de difficulté de remboursement, il est facile pour le prêteur d’allonger la durée du crédit tout en diminuant la mensualité de l’emprunteur.
- Les revenus élevés : les établissements de prêt sont plus enclins à accorder une dérogation lorsque le reste à vivre est déjà important. Ainsi, au-delà du pourcentage, c’est la somme allouée à la vie de la famille selon sa composition qui est appréciée au cas par cas.
- Les situations professionnelles stables comme les fonctionnaires : la sécurité de l’emploi constitue une garantie supplémentaire qui peut inciter les prêteurs à être plus flexibles quant au taux d’endettement maximum accepté.
- L’âge de l’emprunteur : la jeunesse laisse espérer une augmentation de salaire dans les prochaines années.
- Le saut de charge : c’est la différence éventuelle entre le montant du loyer payé jusque-là et celui de la mensualité de crédit immobilier.
- L’épargne : comme toujours, montrer une capacité d’épargne régulière rassure les banques !
Quel est l'impact concret du HCSF sur un projet immobilier ?
Rien de plus simple, essayez notre simulateur de crédit immobilier HCSF.
Comment utiliser notre simulateur en ligne ?
Si la formule de calcul du taux d’endettement est simple, son application grâce à un simulateur nécessite quelques explications pour bien comprendre les montants demandés.
Notre simulateur de taux d’endettement est un outil gratuit et en ligne. Les résultats sont disponibles immédiatement et sans engagement.
Consultez le guide détaillé ci-après pour bien compléter les revenus et les éléments adéquats.
Si vous souhaitez obtenir un crédit avec un co-emprunteur, pensez bien à lister les charges et revenus des deux cotitulaires de l’emprunt.
Guide détaillé pour calculer votre taux d'endettement
Les revenus professionnels
Vous devez prendre en compte vos revenus réguliers nets avant impôts, ainsi que ceux de votre co-emprunteur :
- votre salaire mensuel imposable : simple pour les revenus fixes de fonctionnaires ou de salariés (les salariés avec une rémunération fixe et variable peuvent faire une moyenne du salaire perçu durant les 3 ou les 6 derniers mois).
- vos primes certaines annuelles comme un 13e mois (mais pas une prime exceptionnelle).
- les revenus de remplacement tels que allocations de retour à l’emploi (allocations chômage) ou allocation aux adultes handicapés.
Toutes les banques n’ont pas la même définition des revenus dans le calcul du taux d’endettement. Par exemple, certains organismes de crédit incluent les allocations familiales alors que d’autres les excluent. De la même manière, les indemnités journalières maladie ne sont en général pas prises en compte.
Les entrepreneurs, quelle que soit leur activité (agricole, commerciale, artisanale ou libérale), doivent baser leur simulation de taux d’endettement sur leurs résultats annuels. Au moment de la constitution du dossier de financement, les établissements prêteurs exigent les chiffres des 3 dernières années pour apprécier l’évolution de l’entreprise.
Les autres revenus
D’autres revenus certains et récurrents peuvent entrer dans le calcul de l’endettement : les loyers perçus sur un bien donné en location, les rentes d’assurance-vie, les pensions alimentaires ou prestations compensatoires pérennes.
Certaines banques appliquent une décote, autour de 30 %, de ces revenus, jugés moins stables que les rémunérations professionnelles.
Dans notre simulation en ligne, mettez le montant total des loyers et pensions perçus.
Les dépenses
Attention, dans le taux d’endettement, il ne s’agit pas de prendre en compte toutes les dépenses du budget familial !
Un grand nombre de dépenses, considérées comme obligées, font partie du reste à vivre : dépenses d’énergie, de téléphonie, d’assurance, de nourriture, de transport, etc.
Seules certaines charges doivent figurer dans le simulateur de taux d’endettement :
- Les loyers (si vous êtes locataire) charges comprises, y compris pour les annexes telles que le parking.
- Les échéances totales de vos prêts immobiliers ou à la consommation en cours de remboursement.
- Certaines autres charges comme le paiement d’une pension alimentaire.
Quelle est la différence entre endettement et surendettement ?
L’endettement est un bon moyen de réaliser des projets, surtout lorsque les taux d’intérêt sont bas, comme c’est le cas actuellement pour les meilleurs taux immobiliers. Parfois, la multiplication des envies de consommation peut conduire à des situations compliquées lorsque les prêts s’accumulent.
C’est la raison du taux d’endettement : déterminer un point d’équilibre général tout en laissant une marge d’appréciation aux organismes prêteurs. Ainsi, l’endettement est considéré comme non dangereux jusqu’à 35 %, et nous l’avons vu, un peu plus dans certaines situations.
On commence à parler de surendettement lorsque la somme de toutes les mensualités d’emprunt atteint ou dépasse 50 % des revenus du foyer. C’est en général à ce moment-là que les premières difficultés de remboursement de crédit peuvent survenir. Pour autant, il est parfois possible de négocier avec sa banque des assouplissements dans le cas de crédit modulable ou de regrouper ses crédits en une seule échéance pour retrouver un taux d’endettement correct.
Et, au-delà de l’endettement, le rachat de crédits peut permettre de trouver une gestion financière plus saine et plus simple.
Solutions pour gérer un taux d'endettement élevé
Regrouper ses crédits pour diminuer son taux d’endettement
Une solution pour faire baisser son taux d’endettement consiste à regrouper ses crédits en un seul.
Le rachat de crédits permet de diminuer la somme totale des mensualités de tous ses emprunts en cours en les fusionnant en une mensualité unique. Par conséquent, cela diminue le taux d’endettement de l’emprunteur ou du foyer.
La simulation du taux d’endettement dans un rachat de crédits est donc primordiale. Elle permet de visualiser la situation avant et après le regroupement pour parvenir à une solution viable avec un reste à vivre suffisant. Les simulateurs en ligne sont simples et intuitifs.
Le crédit immobilier est négocié à un instant donné. Une baisse des revenus ou une augmentation des dépenses contraintes, le besoin d’un crédit à la consommation ou d’un prêt personnel peut remettre en cause le taux d’endettement calculé initialement.
Pour autant, il ne faut pas renoncer car les perspectives offertes par un rachat de crédits peuvent apporter un rééquilibrage de l’endettement familial. Les organismes de crédit étudient minutieusement les demandes de regroupement de prêts et il est très utile d’engager cette démarche avec l’accompagnement d’un expert pour mettre toutes les chances de son côté.
C’est une solution à étudier dès les premières difficultés de fin de mois pour rééquilibrer le budget familial rapidement. Le rachat de crédits peut non seulement diminuer le taux d’endettement mais donner un nouveau souffle pour envisager de nouveaux projets. Un crédit immobilier engage pour de longues années pendant lesquelles le contexte personnel et professionnel évolue. N’hésitez pas à faire le point périodiquement avec votre banque ou avec un courtier.
Renégocier un prêt pour réduire son taux d'endettement
Autre solution possible : renégocier votre prêt en cours pour diminuer votre taux d’endettement. La renégociation joue sur votre taux d’intérêt et votre mensualité et/ou la durée d’emprunt. Au final, selon les choix opérés, cela joue également sur votre taux d’endettement.
Lisser le prêt
Le lissage de prêt consiste à moduler les mensualités de plusieurs crédits pour parvenir à un remboursement de crédits identique tout au long de la durée de vie des prêts. Ainsi, cela évite de voir le taux d’endettement bondir lorsque vous ajoutez un nouveau crédit.
Faire appel à un courtier
Cependant, pour bénéficier d’une simulation au plus juste, nous vous conseillons de vous rapprocher d’un courtier. Son expertise et sa connaissance des méthodes de calcul des banques permet de présenter un dossier sous son meilleur jour.
Au-delà du simulateur de taux d’endettement, votre courtier CAFPI affine chaque paramètre selon vos besoins et vos opportunités. Son seul objectif est de réussir à donner vie à vos projets grâce à l’emprunt. Prêt initial, rachats de crédits, assurance emprunteur, renégociation de prêt, pour toutes ces opérations, votre courtier CAFPI vous accompagne.
Mis à jour le 06/05/2026 à 10:00