Rachat de crédits et taux d’endettement maximum : tout savoir
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Que ce soit lors d’une demande de prêt ou de rachat de crédits, le taux d’endettement de l’emprunteur est un critère essentiel pour les banques. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le taux d’endettement maximum dans un rachat de crédits.
- Le taux d’endettement d’un emprunteur est un critère utilisé par les banques pour évaluer sa situation financière.
- Le taux d’endettement permet d’exprimer le ratio entre les revenus et les charges de l'emprunteur. Il doit être de 35 % maximum pour une demande de prêt et de 45 % maximum pour une demande de rachat de crédits.
- Il est possible de faire baisser son taux d’endettement en dessous du seuil maximum en augmentant ses revenus ou en diminuant ses charges.
- Lorsque le taux d’endettement se situe sous le maximum recommandé de 45 %, le rachat de crédits est la solution la plus indiquée pour diminuer ses mensualités. Et pourquoi pas obtenir une trésorerie pour de nouveaux projets !
Qu’est-ce que le taux d’endettement maximum ?
Le taux d’endettement est un des principaux critères utilisés par les établissements bancaires pour étudier une demande de rachat de crédits, puisqu’il permet d’exprimer la capacité de remboursement d’un emprunteur.
Taux d’endettement : définition
Le taux d’endettement est un taux légal défini par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) pour protéger les emprunteurs d’un endettement trop important. Il définit ainsi quelle part maximale des revenus d’un emprunteur doit être consacrée à ses mensualités, en prenant en compte ses revenus et ses charges.
Le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur prend ainsi en compte ses revenus (salaires, revenus locatifs, recettes auto-entrepreneur) et des charges mensuelles comme ses mensualités (en cours et futures), son loyer (s’il n’est pas propriétaire de sa résidence principale), ou les pensions alimentaires qu’il verse.
Quel est le taux d'endettement maximum pour un rachat de crédits en 2024 ?
Le taux d’endettement maximal d’un emprunteur doit être inférieur à 35 %. Autrement dit, ses charges mensuelles ne peuvent pas représenter plus de 35 % de ses revenus, soit un peu plus d’un tiers. Mais c’est essentiellement valable pour une demande de crédit, notamment un crédit immobilier !
En matière de regroupement de crédits, le taux d’endettement maximum autorisé est légèrement plus élevé, afin de permettre aux emprunteurs en risque de surendettement de bénéficier d’une certaine marge de manœuvre. Le taux d’endettement maximum autorisé pour un rachat de crédits est alors fixé à 45 %, et ce, en prenant en compte les nouvelles mensualités de l’emprunteur.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur consiste à calculer le ratio entre ses revenus et ses charges. Voici comment procéder.
La formule pour calculer le taux d’endettement d’un emprunteur
La formule à appliquer pour le calcul du taux d’endettement d’un emprunteur est la suivante :
Taux d'endettement = charges / revenus
On obtient alors un chiffre qu’il suffit de multiplier par 100 pour obtenir un pourcentage.
Prenons l’exemple d’une personne qui a un salaire de 1 500 € et qui rembourse actuellement 600 € de mensualités. Son taux d’endettement est alors le suivant :
Taux d'endettement = 600 / 1500 = 0,4
Son taux d’endettement est alors de 40 %. Si cette personne ne peut pas demander de nouveau crédit, elle peut tout de même espérer obtenir un rachat de crédits pour faire baisser ses mensualités.
Tous les revenus ne sont pas pris en compte à la même hauteur dans le calcul du taux d’endettement. Ainsi, les revenus locatifs ne sont pris en compte qu’à 70 %. De même, des règles spécifiques s’appliquent aux revenus non-salariés : il faut pouvoir justifier d’au moins 3 ans d’activité avec des revenus stables pour voir des revenus d’auto-entrepreneur pris en compte à 100 %.
Taux d’endettement et reste à vire
Si le taux d’endettement maximum est un critère majeur dans l’obtention d’un rachat de crédits, celui-ci n’est pas l’unique facteur à prendre en compte. Même lorsqu’il reste en dessous du taux d’endettement maximal légal, l’endettement de l'emprunteur est comparé par les banques à son reste à vivre, soit, la somme dont il dispose après le remboursement de ses crédits pour ses dépenses courantes.
On peut alors le définir ainsi :
Reste à vivre = revenus - charges - montant des mensualités
Les organismes de prêt considèrent que le reste à vivre d’un emprunteur doit être de 800 € pour une personne seule, 1 200 € pour un couple, puis de 400 € supplémentaires par enfant à charge.
Pour reprendre l’exemple de tout à l’heure, une personne qui gagne 1 500 € et qui rembourse 600 € de crédit dispose ainsi du reste à vivre suivant :
Reste à vivre = 1500 - 600 = 900
On est donc juste au-dessus de la barre du reste à vivre préconisé pour une personne seule. Par contre, si cette personne a un enfant à charge, on considérera qu’elle ne dispose pas d’assez de revenus pour pouvoir rembourser 600 € de mensualités sans difficulté.
Pourquoi comparer son taux d’endettement au taux d’endettement maximum ?
Le calcul de votre taux d’endettement vous permet non seulement d’éviter les mauvaises surprises, mais aussi de mieux orienter vos recherches. D’abord, il vous permet de savoir précisément si vous êtes en situation de surendettement ou non. Ensuite, il vous permet de savoir quel est le montant maximum des mensualités que vous pouvez payer. Cela vous renseigne sur le futur rachat de crédits que vous allez pouvoir négocier.
Comment faire baisser son taux d’endettement pour un rachat de crédits ?
Si votre taux d’endettement actuel est trop élevé pour obtenir un rachat de crédits, voici ce que vous pouvez tenter de faire pour l’améliorer.
En augmentant ses revenus
Comme votre taux d’endettement dépend de vos revenus, une des premières solutions à envisager est de faire augmenter vos revenus, par exemple, en négociant une augmentation ou en cherchant un nouvel emploi. Cependant, vous vous en doutez, ce ne sont pas les solutions les plus évidentes à mettre en place.
En soldant un de ses crédits
L’autre solution pouvant être envisagée est de solder un de ses crédits en cours afin de faire baisser le montant total de ses mensualités. Si vous avez un peu d’argent de côté, et que cela vous permet par exemple de solder votre crédit auto, cela peut être un bon calcul. Attention tout de même à conserver un peu d’épargne en cas de coup dur.
En renégociant son prêt
On peut tenter de renégocier un de ses prêts, notamment lorsque les taux d’intérêts ont fortement baissé depuis la date de souscription du prêt. C’est notamment possible dans le cadre d’un prêt immobilier, soumis à une durée de remboursement plus longue.
Obtenir un rachat de crédits pour faire baisser son taux d’endettement
Si vous êtes actuellement à un taux d’endettement inférieur à 35 %, et que vous souhaitez le faire baisser encore afin d’obtenir un nouveau crédit, le rachat de crédits est une des solutions. En regroupant tous vos crédits sous un seul et nouveau prêt avec une durée de remboursement plus longue, vous pourrez ainsi faire baisser vos mensualités, renégocier votre assurance de prêt, et retrouver un taux d’endettement plus confortable.
Si vous remboursez un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation, vous pourrez peut-être regrouper tous vos prêts en un seul prêt immobilier, ce qui vous permettra, en plus de faire baisser votre taux d’endettement, de bénéficier d’un taux immobilier sur l’ensemble de vos crédits ! Ce peut aussi être l’occasion, si vos capacités de remboursement le permettent, d’obtenir une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet.
Rapprochez-vous d’un de nos courtiers spécialisés en rachats de crédits pour bénéficier d’une étude personnalisée et pour être orienté vers le meilleur rachat de crédits pour vous !
Mis à jour le 26/08/2024 à 10:55