Comprendre le rachat de crédits : fonctionnement

Par Marc Pilette - Mis à jour le 20/04/2026
7 min de lecture

Le rachat de crédits : définition et fonctionnement

Définition

Le rachat de crédits désigne le fait de regrouper plusieurs prêts déjà contractés en un seul et unique emprunt.
L’objectif de cette opération est d’obtenir un crédit à un taux moins élevé avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée pour le nouveau prêt. L’emprunteur voit ainsi ses mensualités allégées, augmente son “reste à vivre” et peut même envisager le financement d’un nouveau projet.

En fait, cette démarche permet à un emprunteur de simplifier la gestion de ses finances.
Le rachat de crédits peut être utilisé dans différentes situations comme étaler sa dette sur une plus longue période ou obtenir un taux plus avantageux en profitant de conditions plus favorables sur le marché. 

Fonctionnement

Lors d'un rachat de crédits, l'emprunteur fait appel à un organisme financier spécialisé, tel qu'une banque spécialisée ou un établissement de crédit, qui évalue sa situation financière et propose une nouvelle offre de prêt.

Si l'emprunteur accepte les termes du rachat de crédits, l'organisme financier rembourse les anciens crédits et met en place un nouveau contrat de prêt unique. L'emprunteur doit ensuite rembourser le nouveau prêt selon les modalités convenues.

Rachat de crédits et renégociation de crédits : quelles différences ?

On confond parfois rachat de crédits et renégociation de crédits.
Zoom sur les différences entre ces 2 opérations bancaires.

La renégociation de crédits consiste à modifier les conditions d’un prêt existant auprès de la même institution financière, en demandant à la banque de revoir ces conditions et notamment de réviser le taux d’intérêt de votre prêt. Cela vous permet de profiter des taux actuels plus intéressants. 
Vous pouvez aussi demander de revoir la durée de remboursement ou les mensualités.

Bien que vous puissiez légitimement faire une demande de renégociation de prêt, votre banque n’est pas obligée d’accepter. Afin d’augmenter votre chance de convaincre votre banquier, vous devez remplir au moins les deux conditions suivantes :

• Le taux initial de votre prêt et le nouveau taux doivent avoir une différence d’au moins un point ; 
• Le capital restant dû de votre crédit doit être supérieur à 70 000 €.

Une renégociation de crédit peut survenir en raison de changements économiques, ou bien dans le cadre d’une relation de long terme avec la banque.

Le rachat de crédits, de son côté, consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Il s’agit ainsi de signer un nouveau contrat de crédit, auprès d’une nouvelle banque. 
Celle-ci remboursera donc votre créancier initial à votre place.

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, vous permet de bénéficier d’un meilleur taux de rachat de crédits, mais pas seulement : vous bénéficierez également d’un allongement de la durée de remboursement⁽¹⁾ et d’une seule mensualité.
Résultat ? Une gestion des finances simplifiées.

Autrement dit, le rachat de crédits vise à regrouper plusieurs prêts en un seul pour faciliter la gestion financière, tandis que la renégociation de crédits se concentre sur la modification des conditions d'un prêt existant pour les rendre plus avantageuses.

Les différents types de rachat de crédits

L’expression “rachat de crédits” représente le rachat de plusieurs types de crédits.
Il peut s’agir :

• D’un rachat de crédit immobilier : c’est le prêt qui concerne l’achat d’un bien immobilier. L’objectif sera de regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en un seul prêt, avec de nouvelles conditions. Des crédits à la consommation peuvent aussi être intégrés sans dépasser un certain pourcentage du montant racheté.
• D’un rachat de crédit à la consommation : le rachat de crédit à la consommation correspond aux crédits personnels pour l'achat d’électroménager, crédit auto, crédit revolving, etc. Vous pouvez aussi inclure, sous certaines conditions, vos dettes, dont vos impôts impayés et vos retards de loyers. 
• D’un rachat de prêt-relais : c’est le prêt contracté entre l’achat de son nouveau bien immobilier et la vente de son ancien logement. 
• D’un rachat de crédits avec hypothèque : celui-ci consiste à regrouper à la fois des crédits immobiliers et des crédits à la consommation. Ce type de rachat de crédit diffère du rachat de crédit immobilier par l’utilisation d’une garantie hypothécaire, c’est-à-dire la mise en garantie d’un bien immobilier (généralement la résidence principale de l’emprunteur). 
  En fournissant une garantie hypothécaire, l'emprunteur peut obtenir des conditions plus favorables, comme un taux d'intérêt plus bas, pour regrouper ses différents crédits.

Vous avez un projet de regroupement de crédits ? Contactez un courtier CAFPI, l’expert des crédits, pour identifier la solution la plus adaptée à votre situation.

Pourquoi se tourner vers le rachat de crédits ?

Plusieurs situations peuvent inciter à se tourner vers un rachat de crédits : arrivée d’un nouvel enfant, baisse de revenus, départ à la retraite, séparation, difficulté financière ou tout simplement envie de simplifier la gestion de ses comptes.

Le principe reste le même : remplacer plusieurs crédits par un seul, avec une mensualité plus adaptée à votre situation actuelle et un taux d’intérêt optimisé.​

Avantages et risques du rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de réduire le montant de vos mensualités, d’augmenter votre reste à vivre et de retrouver une meilleure visibilité sur votre budget mensuel.

En contrepartie, l’allongement de la durée peut augmenter le coût total du crédit, et des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie) sont à intégrer dans vos calculs.​

Précautions à prendre pour un projet spécifique

Si vous envisagez un rachat de crédits pour financer un nouveau projet (travaux, achat auto, trésorerie), il est important de bien cadrer le montant à intégrer pour ne pas vous surendetter de nouveau.

Un courtier CAFPI pourra vérifier avec vous la cohérence entre vos revenus, vos charges, votre projet et la nouvelle mensualité cible, afin que l’opération reste confortable dans la durée.

Le rachat de crédits, c’est pour qui ?

Vous souhaitez modifier les conditions de remboursement de vos prêts (taux d’intérêt, mensualités, durée) ? Le rachat de crédits est pour vous.

Voici quelques autres situations, notamment d’importants changements dans la vie, où le rachat de crédits trouve son sens :

• Si vous souhaitez alléger vos mensualités ; 
• Si vous avez plusieurs crédits en cours et que votre gestion financière quotidienne devient compliquée en raison de leurs multiples échéances ; 
• Si le contexte économique a changé et que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus avantageux ; 
• Si un changement dans votre vie professionnelle entraîne une baisse (même temporaire) de vos revenus ou si vous partez à la retraite ; 
• Si votre situation familiale évolue : nouvel enfant dans la famille, séparation, divorce… ; 
• Si vous êtes fonctionnaire et souhaitez profiter d’un rachat de prêt fonctionnaire.

Les différents taux de rachat de crédits

On distingue différents taux d’intérêt pour un rachat de crédits : 

• Taux fixe : c’est le taux d’intérêt défini à la signature du prêt et qui restera constant jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit (vos mensualités resteront donc inchangées durant toute la durée du prêt) ; 
• Taux variable : comme son nom l’indique, et contrairement au taux fixe, ce taux évolue chaque année selon un indice tel que l’Euribor. Les fluctuations du taux peuvent entraîner des variations de vos mensualités, à la hausse ou à la baisse : 
• Taux mixte : il s’agit d’une combinaison du taux fixe et du taux variable. Pendant une période donnée (par exemple, les premières années du prêt), un taux fixe est appliqué, puis le taux devient variable pour le reste de la durée du prêt. 

Comparateur de taux

Avant de vous décider, l’idéal est de comparer plusieurs scénarios de taux (durée différente, taux fixe ou variable, avec ou sans garantie) pour visualiser l’impact sur vos mensualités et le coût total. Le TAEG est alors l’indice idéal de comparaison car il donne une vision globale du coût de l’opération.
En pratique, les simulateurs et outils de comparaison en ligne, complétés par l’analyse d’un courtier CAFPI, vous permettent de gagner du temps et d’identifier rapidement les taux les plus compétitifs selon votre profil.

Les différentes durées du rachat de crédits

Le rachat de crédits s’effectue selon une nouvelle durée de remboursement et/ou de nouvelles mensualités. Ce choix s’effectue selon sa situation, ses revenus et la nature des crédits à racheter.
Cependant, la durée maximale du remboursement du rachat de crédits est de 25 ans.

Quelles sont les étapes pour faire un regroupement de crédits ? 

Que ce soit pour un rachat de prêts immobiliers, à la consommation ou hypothécaires, plusieurs étapes s’imposent dans l’élaboration de votre projet de rachat de crédits.
Découvrez les 4 étapes essentielles d’un rachat de crédits réussi : 

Première étape : simuler votre rachat de crédits pour évaluer sa faisabilité

Avant même de monter votre dossier, une simulation de rachat de crédits en ligne vous permet d’estimer votre future mensualité, la durée possible et le gain potentiel sur votre budget.
C’est un bon réflexe pour vérifier rapidement si un projet de regroupement de crédits est cohérent avec votre situation et pour préparer, avec votre courtier, les ajustements éventuels.

Deuxième étape : construisez « un bon dossier de rachat de crédits » 

Avant de faire une demande de regroupement de crédits à la consommation ou de crédit immobilier à une banque, vous devez préparer un dossier de financement qui mettra en valeur votre profil emprunteur.

• Celui-ci doit contenir des documents concernant votre état civil, votre situation professionnelle et patrimoniale. 
• Préparez également tous vos justificatifs de revenus ainsi que les documents concernant l’état de vos finances. 
• Rassemblez un dossier avec les informations sur l’ensemble de vos prêts actuels comme les tableaux d’amortissement.
• Les banques auront également besoin des documents relatifs à votre logement actuel, que vous soyez propriétaire ou locataire.

L’exhaustivité de votre dossier de demande de regroupement de crédits est importante pour mettre toutes les chances de vos côtés. 
De plus, les banques sont davantage enclines à proposer des offres de rachat de crédits plus intéressantes quand elles ont confiance dans le profil des emprunteurs. N’hésitez donc pas à mettre en avant, dans votre dossier les points positifs concernant votre profil, comme : 

• la régularité de vos revenus ; 
• une vie professionnelle stable. 

Troisième étape : transmettez votre demande de regroupement de crédits à plusieurs organismes de prêt

Pour trouver la meilleure offre de rachat de crédits, il est indispensable de démarcher plusieurs banques. Pour cela, faites appel à un courtier qui réalisera cette étape primordiale à votre place auprès de ses différents partenaires bancaires.

Le TAEG (taux annuel effectif global) fait partie des critères de choix pour sélectionner l’établissement de crédit. En effet, ce taux vous permet de connaître le coût total de votre crédit. 
Souvenez-vous que le but du rachat de crédits est de donner un nouveau souffle à votre situation financière. Vous devez donc choisir avec soin l’établissement proposant l’offre la plus adaptée à vos besoins. 

Quatrième étape : la banque étudie la faisabilité de votre projet

Si elle valide la faisabilité de votre demande, elle vous enverra son offre de crédit. Cette dernière contiendra toutes les informations concernant le fonctionnement de votre regroupement de crédits : le taux d’intérêt, le montant de votre nouvelle mensualité, la date de début de remboursement ainsi que le tableau d'amortissement indiquant toutes les échéances prévues…

Selon la loi Lagarde du 1^er juillet 2010, vous aurez 10 ou 14 jours de rétractation avant de signer l’offre et de la renvoyer. Ce délai varie selon le type de crédit à regrouper.
Une fois que la banque reçoit votre réponse signée, elle procède au remboursement des crédits auprès de votre banque actuelle et le mois suivant, votre nouveau créancier vous prélève la première échéance de votre nouveau regroupement de crédits.

Rachat de crédits : quel impact sur le coût total de votre prêt ?

Réduire vos mensualités passe très souvent par un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut mécaniquement augmenter le coût total du crédit.

Il est donc important de raisonner en double lecture : confort mensuel retrouvé d’un côté, coût global du financement de l’autre, afin de vérifier que le compromis correspond bien à vos priorités.​

Les frais liés à l’opération (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie, éventuels frais de courtage) doivent également être intégrés dans votre comparaison “avant / après”.

Là encore, un simulateur ou une étude personnalisée CAFPI vous aide à visualiser clairement le gain net ou le surcoût à long terme.

Comment fonctionne le droit de rétractation dans le cadre d’un rachat de crédits ?

Comme pour tout crédits, vous bénéficiez d’un délai légal pour revenir sur votre décision après l’acceptation de l’offre. Selon la nature du crédit regroupé (consommation ou immobilier), ce délai est généralement de 10 à 14 jours, conformément aux dispositions de la loi Lagarde et aux réglementations en vigueur.​​

Pendant ce délai, vous pouvez renvoyer le formulaire de rétractation sans avoir à vous justifier, ce qui annule l’opération avant la mise en place effective du rachat. Votre courtier peut vous rappeler ces échéances clés et s’assurer que vous disposez de toutes les informations nécessaires avant de signer définitivement.

Quelle banque choisir pour un rachat de crédits ?

Le choix de la banque pour un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs, tels que votre situation financière, vos besoins spécifiques et les offres disponibles sur le marché.

Voici néanmoins quelques points à considérer pour choisir la banque appropriée : 

• Comparaison des offres : Il est essentiel de comparer les offres de différentes banques ou établissements de crédit spécialisés dans le rachat de crédits. Avec l’aide de votre courtier, prenez le temps d'examiner les conditions du prêt, notamment les taux d'intérêt, les frais, la durée du prêt et les possibilités de remboursement anticipé. Cela vous permettra d'identifier les options les plus avantageuses pour vous. 
• Réputation et fiabilité : Optez pour une banque réputée et fiable, avec une solide expérience dans le domaine du rachat de crédits. Faites des recherches sur la réputation de la banque et consultez les avis clients. Une banque de confiance vous offrira un service de qualité et une assistance tout au long du processus de rachat de crédits. 

• Services personnalisés : Choisissez une banque qui propose des services personnalisés pour répondre à vos besoins spécifiques. Certaines banques peuvent être plus flexibles dans leurs offres et être disposées à adapter les conditions du rachat de crédits en fonction de votre situation financière et de vos objectifs.

Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 20/04/2026 à 14:23

Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin