Conditions rachat de crédits : tout ce que vous devez savoir
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La multiplication de vos crédits entraîne des difficultés de remboursement ? Vous avez entendu parler du rachat de crédits et souhaitez obtenir des informations fiables ? CAFPI vous explique tout sur le regroupement de crédits et vous accompagne dans l’optimisation de votre budget personnel.
Examinons les conditions du rachat de crédits, exigées par les banques.
- Le rachat de crédits est un moyen de regrouper tout type de crédits (immobilier et consommation) en un seul crédit à taux plus intéressant et/ou une durée de remboursement allongée, permettant d'alléger vos mensualités.
- Le regroupement de crédits est valable pour toute personne ayant au moins deux prêts en cours de remboursement.
- Les banques posent quelques conditions pour qualifier les emprunteurs. Ces conditions concernent votre solvabilité, votre garantie, votre âge, les types de crédits que vous voulez regrouper, etc.
- Le regroupement de crédits vous permet de gérer facilement vos finances.
- Vous pouvez inclure les crédits à la consommation, les crédits immobiliers et les prêts renouvelables dans le rachat de crédits.
- Avec l'accompagnement d'un courtier spécialisé en rachat de crédits, les emprunteurs avec une situation financière et professionnelle stable peuvent convaincre facilement les banques de racheter leurs crédits.
Rappel sur le principe du rachat de crédits
Aussi connu sous le nom de regroupement de prêts, le rachat de crédits est une opération consistant à regrouper les mensualités de plusieurs prêts en un crédit unique. Vous serez donc prélevé d’une seule mensualité après le regroupement.
Le principe de cette formule est relativement simple : vous vous adressez à un nouvel établissement de crédit qui soldera l’ensemble de vos crédits auprès de vos différents créanciers.
Ensuite, la nouvelle banque remplace vos anciens crédits par un nouveau contrat de prêt avec un taux plus intéressant et/ou une durée de remboursement allongée, permettant d'alléger vos mensualités.
Il existe 2 différents types de rachat de crédits :
- Le regroupement de crédit à la consommation ;
- Le rachat de crédit immobilier (rachat de crédits immobiliers + rachat de crédit conso).
Qui peut faire une opération de rachat de crédits ?
Toute personne physique qui détient un ou plusieurs crédits en cours est éligible à une demande de regroupement de crédits. Aucune situation professionnelle n’est rédhibitoire en elle-même. Ainsi, il est possible d’envisager :
- un rachat de crédits en étant fonctionnaire ;
- un rachat de crédits en étant en CDD ;
- un rachat de crédits en étant auto-entrepreneur ;
- un rachat de crédits en étant intérimaire ;
- un rachat de crédits en étant sans emploi.
Pourquoi effectuer un rachat de crédits ?
Le regroupement de crédits est une opération par laquelle une banque octroie un nouvel emprunt en rassemblant tous les crédits en cours. Ainsi vous remboursez par anticipation tous vos prêts auprès de divers organismes. La banque définit les conditions du nouvel emprunt unique en fonction de l’emprunteur : taux de crédit, durée d’emprunt, montant de la mensualité.
C’est souvent une bonne solution afin d’obtenir une vision plus simple de son budget et de retrouver un peu de sérénité en fin de mois. Cela aboutit à un taux d’endettement revu à la baisse et, par conséquent, à une meilleure trésorerie en fin de mois et un reste à vivre plus important.
Vous devez bien comparer les offres de rachat de crédits proposées par les banques. Votre but étant de faciliter la gestion de vos finances, vous devez choisir celle qui a le meilleur taux de rachat de crédits. Pour cela, le TAEG (taux annuel effectif global) fait partie des points à vérifier concernant une offre. Ce taux vous permet de connaître le coût total d’un crédit.
Quelles sont les conditions d’éligibilité pour un regroupement de crédits ?
À l’exemple d’une demande de prêt, vous devez constituer un dossier de candidature pour faire une demande de rachat de crédits. Ce dossier inclut l’ensemble des informations permettant à la banque de bien connaître votre profil d’emprunteur (votre état civil, vos revenus, votre patrimoine, etc.).
Grâce à ces éléments, l’établissement de prêt détermine la faisabilité de votre projet de rachat de crédits en définissant votre capacité à rembourser le nouveau crédit. Pour cela, il va s’intéresser aux points suivants :
1 - La situation personnelle et professionnelle
Afin de pouvoir bénéficier du rachat de crédits, vous devez être majeur et jouir totalement de vos droits civiques.
Si vous êtes en pleine procédure de divorce, vous ne pouvez pas prétendre au rachat de prêts. En effet, le regroupement de crédits ne pourra avoir lieu qu’après la séparation de dette et de bien.
Les conditions du rachat de crédits touchent également certaines structures juridiques. Généralement, les entreprises ayant les statuts juridiques suivants ne sont pas éligibles aux opérations de rachat de crédits :
- SCI (Société Civile Immobilière) ;
- EURL (Entreprise Unipersonnelle à Responsabilité Limitée) ;
- SARL (Société À Responsabilité Limitée) ;
- SCPI (Société Civile de Placement Immobilier).
2 - La solvabilité
La banque évalue votre solvabilité en utilisant les informations dans votre dossier. Ensuite, elle va comparer vos profils financiers avant et après l’opération de rachat de crédits. Cela lui permet de savoir si le regroupement de crédits est fait pour votre profil d’emprunteur.
Après le rachat de crédits, le montant de votre mensualité doit correspondre au maximum à 35 % de vos revenus. Cependant, certaines banques acceptent un plafond de 45 % ou 50 % si vous disposez d’un revenu élevé ou possédez un bien immobilier pouvant être hypothéqué.
3 - Le comportement bancaire
La banque s’intéresse également à l’historique de votre compte bancaire. Elle fait une analyse basée sur vos derniers relevés. Cela lui permet d’évaluer votre sérieux dans la gestion de vos finances et de vérifier les éventuelles anomalies comme notamment les découverts.
4 - L’âge
Généralement, les établissements de crédit fixent une limite d’âge (75 ans) pour accéder au regroupement de prêts. De plus, le paiement de la dernière échéance de remboursement est souvent limité à 85 ans. Cela peut être rallongé jusqu’à 95 ans s’il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaires.
5 - Les types de crédits à faire racheter
Un contrat de regroupement de crédits doit inclure au minimum deux prêts (immobilier, consommation, renouvelable, personnel, etc.) en cours de remboursement. En revanche, les crédits professionnels et les dettes de jeu sont exclus.
6 - La garantie
Si vous souhaitez faire racheter un crédit hypothécaire, vous devez fournir une garantie. Il s’agit d’une hypothèque sur votre bien immobilier dont vous êtes le propriétaire. La garantie peut être aussi une caution hypothécaire.
Comment maximiser ses chances d'acceptation d'un dossier de rachat de crédits ?
Stabiliser votre situation professionnelle et votre situation personnelle
Il est donc essentiel aux yeux d’une banque de stabiliser votre situation. Sur le plan professionnel, c’est le moment d’accepter un CDI même si le poste ne correspond pas à celui de vos rêves. Sur le plan personnel, limitez les dépenses superflues pendant quelques mois pour présenter un dossier sérieux et un budget familial tenu avec rigueur.
Faire appel à un courtier
Le courtier vous accompagne tout au long de l’opération de rachat de crédits. Il vérifie que vous remplissez les conditions exigées, recueille toutes les pièces justificatives pour monter un dossier complet et le présenter aux partenaires bancaires les plus enclins à accepter votre situation.
Est-il nécessaire de changer de banque pour effectuer un rachat de crédits ?
La question de la domiciliation de vos comptes bancaires peut se poser. Tous les établissements de crédit n’en feront pas une condition du rachat de crédits. C’est une étude au cas par cas en fonction, tout d’abord, de votre besoin en rachat de crédits puis de vos produits d’épargne, de vos perspectives financières et de la politique commerciale de la banque.
Quels emprunts mettre dans un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits n’est pas limité à un seul type d’emprunts. Vous pouvez ainsi obtenir :
- Un rachat de crédits immobiliers si vous remboursez un ou plusieurs crédits pour l’acquisition de votre résidence principale, secondaire ou locative accompagné(s), par exemple, de crédits pour réaliser les travaux de rénovation ou d’aménagement ;
- Un rachat de crédits à la consommation, affectés ou non, dédiés à des projets personnels ;
- Un rachat de crédits renouvelable ou crédit revolving, qui vous permettent de disposer à tout moment d’une trésorerie reconstituée au fur et à mesure de vos remboursements.
La banque accordera un nouvel emprunt dès lors que vous proposez des garanties suffisantes. C’est le cas notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Un rachat de crédits avec hypothèque est alors envisageable.
Inclure des dettes comme des découverts bancaires ou des retards de loyer
Un découvert bancaire qui dure au-delà du mois est assimilable à un crédit à la consommation. Par conséquent, le découvert peut alors faire partie du regroupement de crédits.
De la même manière, un retard de loyer est une dette et pourra trouver sa place dans le rachat de crédits. Cela sera aussi le cas des dettes relatives aux charges de copropriété.
Il est est de même pour une dette fiscale (retard dans le paiement des impôts) ou une dette sociale (retard dans le paiement des cotisations sociales).
Regrouper partiellement les crédits
Vous décidez quels crédits vous souhaitez inclure dans un regroupement. Aucune obligation de mettre tous les prêts en cours. Par exemple, si un prêt est pratiquement échu ou si les pénalités de remboursement anticipé sont trop importantes, vous pouvez exclure ce crédit.
C’est pour cela qu’il est important de faire le point complet sur chacun des prêts avec un courtier. Ensemble, vous évaluez la situation et adoptez le meilleur montage financier possible.
Bénéficier d'une trésorerie supplémentaire lors d'un rachat de crédits
C’est l’un des avantages du rachat de crédits. Très souvent, l’opération offre la possibilité de bénéficier d’une trésorerie complémentaire. Un nouveau projet personnel ? Un nouveau besoin familial ? En jouant sur votre taux d’endettement, le rachat de crédits permet d’ajouter une nouvelle ligne de trésorerie. Toutes les conditions du rachat de crédits devront être présentes pour en bénéficier.
Quand faire une demande de rachat de crédits ?
L’anticipation est votre meilleure alliée ! N’attendez pas d’être dans une situation très compliquée et de ne plus pouvoir rembourser vos différents prêts pour vous intéresser à ce mécanisme.
Commencez par réaliser des simulations en ligne avec l’aide de nos calculatrices. Puis prenez rendez-vous avec un conseiller CAFPI pour obtenir une réponse complète et rapide, adaptée à votre situation personnelle.
Vous vous séparez ? Le rachat de crédits en cas de divorce est possible après l’établissement d’une séparation de biens et de dettes.
- Le rachat de crédits est possible pour toute personne qui rembourse plusieurs crédits en même temps.
- En opérant un regroupement de crédits, vous obtenez une meilleure visibilité sur vos finances personnelles avec une seule mensualité, un seul établissement bancaire prêteur, et souvent un taux unique avec allongement de la durée.
- Cette opération est possible pour tous les types de crédits et pour toutes les situations personnelles et professionnelles. Contactez un courtier CAFPI pour monter le meilleur dossier de rachat de crédits.
Vous êtes propriétaire ? Découvrez quelles sont les conditions d'un rachat de crédits immobilier. Vous étudierez notamment les modalités et l’impact d’un rachat de crédits sur l’assurance emprunteur.
Pourquoi les banques refusent-elles certaines demandes de rachat de crédits ?
Durant l’étude d’un dossier de demande de regroupement de crédits, les banques s’intéressent à la situation financière et professionnelle de l’emprunteur. Il est plus facile pour eux de financer un emprunteur avec un bon revenu et une situation professionnelle stable.
Voici quelques situations qui pourraient empêcher les établissements de crédit d’accepter une demande de rachat de crédits :
- revenus mensuels insuffisants et irréguliers ;
- faible reste à vivre ;
- emprunteur n’ayant pas de nationalité française ;
- emprunteur en instance de divorce (liquider en premier lieu votre patrimoine commun).
En outre, une banque exige un certain délai entre deux opérations de rachat de crédits. S’il n'existe pas de délai légal, les frais d’un regroupement de prêts incitent à réfléchir avant de renouveler l’opération.
Prenez en compte l’ensemble des coûts associés : indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, frais de dossier du nouveau prêt, frais de garantie, etc.
Pour savoir si vous présentez toutes les conditions du rachat de crédits, pour monter le dossier idéal et augmenter vos chances de réussir, faites-vous accompagner par un courtier, en toute indépendance.
Mis à jour le 18/09/2025 à 15:49