Comment effectuer un rachat de crédits avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?

Par Frédérique Moles - Mis à jour le 08/12/2025
7 min de lecture

Rachat de crédit et prêt à taux zéro : de quoi parle-t-on ?

Vous souhaitez faire racheter vos crédits ? On vous explique en quoi consiste cette opération bancaire. 

Le rachat de crédits : en quoi ça consiste ? 

Le rachat de crédits consiste à regrouper tous vos crédits en un seul emprunt. Vos crédits en cours sont ainsi rachetés à vos anciens créanciers par un nouvel organisme de prêt, qui se charge de les solder. Ce nouvel établissement vous fait alors souscrire à un nouveau prêt, qui regroupe tous vos anciens crédits. Le nouveau prêt peut être un prêt à la consommation ou un prêt immobilier selon les crédits qu’il regroupe. Son taux d’intérêt et ses conditions d’emprunts sont les mêmes qu’un prêt conso ou immobilier classique. 

Le rachat de crédits est envisagé par les emprunteurs pour répondre à différents objectifs : 

• Il permet d’abord de simplifier la gestion de ses finances, en remplaçant une multitude de créanciers et de prélèvements par un interlocuteur et une mensualité unique.
• Il permet également de faire baisser ses mensualités, généralement en allongeant la durée de remboursement de ses crédits(1). C’est donc un excellent moyen de faire baisser son taux d’endettement et de retrouver le contrôle de son budget. En faisant racheter vos crédits, vous pouvez retrouver une certaine marge de manœuvre, pour plus de sérénité ou pour vous consacrer à de nouveaux projets. 
• Enfin, le rachat de crédits peut être l’occasion de bénéficier d’un meilleur taux pour ses emprunts, notamment si les taux pratiqués au moment du regroupement sont plus avantageux que ceux proposés au moment de la signature des crédits initiaux. 

Le Prêt à Taux Zéro : définition 

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé mis en place par l’État pour aider les ménages à accéder à la propriété. Ce prêt sans intérêts s’adresse aux primo-accédants, soit les personnes qui n’ont jamais été propriétaires de leur résidence principale ou qui ne le sont plus depuis au moins deux ans. 

Le PTZ, comme tout prêt aidé, est accessible sous conditions de ressources. Des plafonds de revenus sont fixés en fonction de la composition du foyer et de la zone d’habitation (zonage ABC). Il est destiné à financer l’achat d’une résidence principale dans l’immobilier neuf ou dans l’ancien dégradé (nécessitant des travaux importants).

Depuis 2019, les conditions et modalités du Prêt à Taux Zéro sont revues annuellement pour correspondre au contexte économique et aux évolutions du marché de l’immobilier. Un PTZ ne peut suffire à financer une opération : il doit toujours être complété par crédit immobilier “classique”. En effet, il ne peut financer que jusqu'à 50 % d'un projet immobilier pour les revenus les plus modestes.

Depuis le 1^er avril 2025, les maisons individuelles neuves sont à nouveau éligibles sur tout le territoire comme les logements neufs collectifs. Les biens anciens avec travaux se concentrent sur les zones B2/C.

Un PTZ est octroyé par une banque classique, à condition qu’elle ait signé une convention avec l’État. Si un PTZ ne rapporte pas d’intérêts aux banques, il leur permet de bénéficier d’un crédit d’impôts sur les bénéfices.

Transférer son PTZ avec un rachat de crédits : est-ce possible ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper tous ses crédits en un seul. Le PTZ étant un prêt immobilier particulier, son rachat peut s’avérer délicat.

Peut-on faire racheter son PTZ par une autre banque ? 

Un prêt à taux zéro n’est pas transférable en tant que tel d’une banque à l’autre. En effet, chaque établissement bancaire reçoit une aide de l’État en contrepartie du PTZ. Il perd alors cet avantage dès lors que le prêt est transféré. Il est possible de le solder avant le prêt classique, mais cela reste à l’appréciation de la banque. 

De la même manière que la banque perd ses avantages fiscaux lors d’un transfert de PTZ, vous perdrez l’avantage du taux nul en procédant à son rachat.

Que devient un PTZ lors d’un rachat de crédits ?

Vous l’avez compris : le rachat d’un Prêt à Taux Zéro par une autre banque n’est pas possible sur le papier. Pour que votre PTZ soit intégré à votre regroupement de prêts, il devra forcément être transformé en prêt amortissable (avec intérêts) au moment de son rachat. Pour conserver les bénéfices de votre prêt sans intérêt, la seule solution consiste à effectuer un rachat de crédits qui n’inclut pas ce financement.

Dans quels cas un transfert de PTZ est-il possible ?

Si le transfert de PTZ ne peut avoir lieu d’une banque à l’autre, il peut être effectué d’une opération à une autre, notamment en cas de revente du logement. Le capital restant dû du PTZ peut alors être conservé à condition que le nouveau logement soit également éligible à ce prêt aidé. Il ne s’agit donc pas d’un rachat de crédits, mais plutôt d’un transfert de prêt.

Le rachat de crédits avec ou sans PTZ : conditions, avantages et inconvénients

Techniquement, un Prêt à Taux Zéro n’est pas transférable. Cela signifie que, à moins de faire racheter ses autres crédits par la banque qui a octroyé le PTZ, il n’est pas possible de faire racheter un PTZ sans perdre le bénéfice du taux zéro.  On peut alors se demander quel peut être l’intérêt d’un rachat de crédits avec PTZ. Pourquoi vouloir racheter un prêt à taux zéro, sachant qu’il est impossible d’obtenir un meilleur taux que 0 % ? 

Rachat de crédit avec ou sans PTZ, comment choisir ?

Pour répondre à cette question, il faut considérer tous ses crédits de manière globale. En procédant au regroupement de son PTZ avec d’autres crédits, il est possible de réaliser une opération avantageuse : cela dépend de la nature et du montant de ces crédits. En effet, le PTZ étant un prêt immobilier, il vous fera forcément bénéficier d’un taux plus avantageux pour le rachat de vos crédits à la consommation ! À condition bien sûr que votre PTZ et votre crédit immobilier principal représentent plus de 60 % du total de votre rachat de crédits. 

Les avantages se mesurent alors globalement et non pas crédit par crédit : 

• Le taux d’intérêt proposé lors du rachat de crédits doit être suffisamment intéressant pour compenser la perte d’un taux zéro ; 
• Le coût total du crédit doit être inférieur à la situation antérieure, en prenant en compte le PTZ. 

Le meilleur moyen de savoir si un regroupement de crédits avec PTZ est vraiment avantageux est de réaliser une simulation de rachat de prêts. Vous pourrez alors comparer le coût global de vos emprunts avant et après rachat pour une vision plus juste. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur ou à vous rapprocher directement d’un courtier en rachat de crédits CAFPI pour être orienté vers la meilleure solution ! 

Dans quel cas est-il pertinent de renoncer à son PTZ ? 

Vous l’avez compris, le rachat d’un PTZ implique de perdre l’avantage de son taux zéro. Pour autant, ce n’est pas toujours synonyme d’une mauvaise opération ! Vous pouvez renoncer au bénéfice de votre prêt à taux zéro et obtenir quand même un rachat de crédits avantageux, en termes de mensualités comme de taux. Cela est possible lorsque les taux immobiliers sont bas, en tout cas, plus bas qu’au moment où vous avez souscrit à votre PTZ. Avec les taux que nous connaissons actuellement, il y a fort à parier que vous obteniez un rachat de crédits intéressant, PTZ compris. 

Mais comment en être sûr ? Vous devez bien vérifier que le coût global du crédit, la durée et la nouvelle mensualité soient plus avantageux avant de renoncer à un PTZ !

Vous devez également consulter les conditions de remboursement anticipé de votre prêt principal afin de vous assurer qu’elle ne s’applique pas à l’ensemble des prêts, dont le PTZ.

La meilleure solution reste de solliciter l’intervention d’un expert CAFPI, qui, sur la base de votre simulation, pourra vous orienter vers le meilleur rachat de crédits avec PTZ possible. Il vous aidera notamment à monter votre dossier et à étudier les conditions de remboursement anticipé et les garanties de vos différents prêts afin de vous proposer un regroupement de crédits avantageux et adapté à vos besoins. 

Dans quel cas vaut-il mieux conserver son PTZ lors d’un rachat de crédits ? 

Lorsque la perte du bénéfice du Prêt à Taux Zéro n’est pas pertinente, mais que le rachat des autres crédits est profitable, il est possible de procéder à son rachat de crédits sans inclure son PTZ. Vous pouvez alors garder votre PTZ dans la banque auprès de laquelle vous l’avez souscrit et faire racheter vos autres prêts par un autre établissement. 

Attention cependant, cette opération nécessite une bonne préparation. Comme vous conservez deux mensualités, vous devez être particulièrement attentif à votre taux d’endettement, qui doit impérativement rester sous la barre des 35 %. Vous devez donc veiller à ce que le cumul des mensualités de votre PTZ et de celles de votre nouveau crédit (après rachat) reste inférieur à 35 % de vos revenus.

Vous devez également faire attention à votre garantie hypothécaire.
En effet, il est possible que la banque ait pris une hypothèque sur vos deux crédits : le PTZ et le crédit conventionné principal. Si c’est le cas, vous serez obligé de racheter les deux prêts ensemble. Le seul scénario dans lequel il est possible de racheter votre prêt principal sans racheter votre PTZ est que ce dernier ne soit pas lié à une hypothèque.

Quelles sont les alternatives au rachat de crédits pour ne pas perdre son PTZ ? 

Le rachat de crédits a pour but d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et/ou des mensualités plus basses pour l’ensemble de ses crédits. On peut alors se demander s’il n’est pas possible de procéder autrement que par un rachat de crédits pour y parvenir, par exemple, en modulant ou en renégociant ses prêts. Si cela est possible avec un prêt immobilier classique, cela ne l’est pas avec un PTZ : vous ne pouvez pas renégocier son taux, puisqu’il est déjà à zéro, ni modifier ses mensualités. À vous de voir si le fait de moduler ou renégocier vos autres crédits peut vous aider à retrouver des mensualités confortables.

Comment réaliser un rachat de crédits avec un PTZ ? 

Vous souhaitez réaliser un rachat de crédits incluant votre PTZ ? Découvrez comment procéder à ce rachat en ayant l’assurance de réaliser une opération avantageuse. 

Quel est le meilleur moment pour faire un rachat de crédits avec PTZ ?

Pour que la perte du bénéfice de votre PTZ ne soit pas trop pénalisante, il faut que votre rachat de crédits vous permettre d’obtenir un nouveau taux très avantageux. Si vous envisagez de procéder à un regroupement de crédits à un moment où les taux immobiliers sont assez bas, il sera alors pertinent d’inclure votre PTZ à votre rachat de crédits.

Vous devez également garder à l’esprit qu’un rachat de crédits est toujours plus avantageux dans les premières années de remboursement, lorsque vous remboursez une grande part d’intérêts. Obtenir rapidement un nouveau crédit vous permet de ne pas trop payer d’intérêt sur le premier.

Enfin, vous avez tout intérêt à effectuer un rachat de crédits avec PTZ si vous avez besoin d’une trésorerie complémentaire pour une dépense importante ou un projet. Comme le montant de la trésorerie accordée est proportionnel au montant du crédit, vous obtiendrez plus de liquidités si vous incluez votre PTZ.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit avec PTZ ?

Les étapes d’un rachat de prêts incluant un PTZ sont les mêmes que pour tout rachat : 

• D’abord, vous devez étudier le bénéfice apporté par votre potentiel regroupement de prêts, à l’aide d’un de nos simulateurs gratuits. Cela vous permettra également de savoir si vous pouvez prétendre à une trésorerie complémentaire.
• Ensuite, vous devez préparer votre dossier emprunteur, en regroupant toutes les pièces nécessaires à une demande de prêt.
  Vous pourrez alors utiliser notre simulateur ou vous rapprocher d’un courtier pour comparer les différentes offres de rachat de crédits disponibles.
• Vous formulez votre demande de rachat de prêts.
• Une fois la demande acceptée, vous recevez une offre de la part de la nouvelle banque.
• Vous signez votre offre de rachat de crédits et votre nouvelle banque met en place le nouveau crédit après avoir procédé au remboursement anticipé de vos prêts auprès de vos créanciers.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits avec PTZ ?

Au-delà des frais de dossier appliqués par la nouvelle banque, un rachat de crédits implique généralement de verser des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à vos anciens prêteurs pour pouvoir solder vos crédits. Le montant maximum des IRA d’un crédit à la consommation est équivalent à 1 % maximum du capital restant dû. Pour un crédit immobilier, il correspond soit à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé, soit à 3 % du capital restant dû au moment de la demande (en conservant le chiffre le plus bas). 

Un PTZ, quant à lui, ne peut pas faire l’objet d’indemnités puisqu’il n’a pas d’intérêts. À capital restant dû équivalent, un rachat de crédits avec PTZ coûte donc moins cher qu’un rachat de crédit immobilier classique.

Par Frédérique Moles, Chef de projet marketing digital
Mis à jour le 08/12/2025 à 15:05

Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin