Rachat de crédits avec découvert bancaire : nos conseils pour reprendre le contrôle de vos finances
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Vous cumulez différents crédits avec des mensualités trop importantes, ou bien vous avez subi une perte de revenus qui vous met en difficulté ? Vous êtes à découvert depuis un ou plusieurs mois, et vous êtes à la recherche de solutions pour sortir de l’impasse ? Le rachat de crédits peut être une solution !
Fonctionnement, critères d’éligibilité, astuces pour améliorer votre dossier, découvrez comment faire racheter votre découvert en souscrivant à un regroupement de crédits, grâce aux conseils des experts CAFPI.
- Le découvert bancaire désigne une situation dans laquelle le solde d’un compte bancaire est négatif.
- Il peut y avoir un découvert bancaire autorisé par la banque, qui fonctionne comme un crédit. Au-delà du montant autorisé, le client ne peut plus effectuer de paiements.
- Un rachat de crédits peut permettre d’intégrer le découvert bancaire aux sommes rachetées, et ainsi, de rembourser son découvert en plusieurs fois avec un taux plus avantageux.
- Un rachat de crédits avec découvert peut être plus difficile à obtenir : il faudra alors présenter des revenus stables et de bonnes garanties.
- En vous faisant accompagner par un courtier CAFPI, vous multipliez vos chances d’obtenir un rachat de crédits qui inclut votre découvert.
Que qualifie-t-on de découvert bancaire ?
Le découvert bancaire peut correspondre à différentes situations, avec un niveau de dette et des frais plus ou moins élevés. On vous aide à faire le point.
Le découvert bancaire : définition
Le découvert bancaire qualifie une situation dans laquelle le solde d’un compte bancaire devient négatif. Cela arrive lorsque les dépenses (le débit) sont supérieures aux versements effectués sur le compte (le crédit), ce qui implique en toute logique un solde négatif. On distingue alors le découvert autorisé du découvert non autorisé.
Découvert autorisé et non autorisé
Le découvert autorisé est une latitude offerte par les banques, qui permet de continuer à effectuer des paiements même lorsqu’on est “dans le rouge”, du moins jusqu’à une certaine limite. Le montant du découvert autorisé peut varier d’un contrat et d’un client à l’autre, généralement, en fonction du niveau de revenus. Bien que répandue, cette facilité peut être refusée aux clients jugés peu fiables, et même être retirée à ceux qui en abusent. En effet, qui dit découvert autorisé ne dit pas dette illimitée !
Un découvert non autorisé correspond à une situation dans laquelle le client ne bénéficie pas d’un découvert autorisé, ou bien lorsqu’il dépasse le montant maximal de découvert. Dans cette situation, il n’est plus possible d’effectuer de paiements par chèque ou par carte, de même que les prélèvements automatiques sont rejetés. C’est là que la situation se complique ! Sans action rapide de la part du client, un découvert non autorisé peut être lourd de conséquences.
Les frais d’un découvert
Qu’il soit autorisé ou non, un découvert entraîne forcément des frais, appelés agios. Ceux-ci sont facturés de deux manières : au forfait, dès que le compte est à découvert, et de manière proportionnelle, en fonction de la durée du découvert et du taux d’intérêt appliqué par la banque. Vous l’avez compris : un découvert bancaire fonctionne comme un crédit !
Le découvert bancaire peut-il engendrer une interdiction bancaire ?
Si les deux situations sont différentes, un découvert bancaire peut, en effet, mener à une interdiction bancaire. En effet, un client à découvert qui émettrait un chèque sans solde se retrouverait forcément inscrit au fichier central des chèques (FCC) et se verrait appliquer le statut d’interdit bancaire. Il faut donc agir rapidement pour sortir d’un découvert non autorisé !
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui permet de restructurer ses dettes grâce à un nouveau prêt. On vous explique plus en détails.
Le fonctionnement d’un rachat de crédits
Le rachat de crédits consiste à faire racheter plusieurs prêts (on parle alors de regroupement de crédits) par une banque ou un organisme de crédit, dans le but d’obtenir un prêt plus avantageux et/ou aux mensualités plus basses.
Son principe de fonctionnement est simple : l’emprunteur dépose un dossier comme lors d’une demande de crédit et sa situation financière est étudiée afin de déterminer ses capacités de remboursement. Si son dossier est accepté, le nouveau créancier rachète ses crédits en les soldant auprès des anciens prêteurs, et accorde un crédit équivalent au capital restant dû de tous les crédits rachetés. L’emprunteur voit alors toutes ses mensualités regroupées en une seule échéance, avec un taux unique.
Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de crédits est une solution employée par les personnes qui ont du mal à rembourser leurs différents prêts, ou qui souhaitent obtenir un crédit plus avantageux que ceux qu’ils remboursent. Il permet, le plus souvent, de rallonger la durée de ses emprunts afin de faire baisser les mensualités. Mais il peut aussi être l’occasion d’obtenir un taux plus avantageux, notamment lorsqu’il permet de regrouper toutes les dettes au sein d’un crédit immobilier. Le rachat de crédits peut être une solution face à de nombreuses situations, qu’il s’agisse d’un taux d’endettement trop élevé ou de découverts répétés.
En quoi le rachat de crédits peut-il aider à sortir du découvert ?
Comme évoqué plus haut, le découvert bancaire fonctionne comme un crédit, avec un capital emprunté et des intérêts. Il peut donc être intégré à un rachat de crédit au même titre qu’un crédit à la consommation ! En effectuant un rachat de crédits qui inclut votre découvert, vous faites racheter votre dette par un nouveau prêteur qui se charge de rembourser votre banque. Il inclut alors le montant de votre découvert (autorisé ou non) à votre nouveau crédit, afin que vous puissiez le rembourser en même temps que vos autres prêts. Le rachat de crédits vous permet alors non seulement de ne plus être dans le rouge, mais aussi, de rembourser votre découvert bancaire en plusieurs fois !
Il faut cependant garder à l’esprit que le rachat de crédits n’est pas une solution miracle face au découvert. Pour que votre dossier soit accepté, il faut agir avant de vous retrouver interdit bancaire, mais surtout, que vous présentiez des garanties suffisantes pour qu’on vous accorde un nouveau crédit.
Est-ce que le découvert bancaire est un frein au rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consistant à obtenir un nouveau prêt, vous devez donc présenter une situation financière assez stable pour pouvoir y prétendre. Quelle est alors l’influence de la présence d’un découvert sur votre demande ?
Les critères d’éligibilité au rachat de crédits
Sans surprise, une demande de rachat de crédits repose sur les mêmes critères qu’une demande de prêt :
- Une situation professionnelle et des revenus stables,
- Un taux d’endettement de 35 % maximum avec la nouvelle mensualité,
- Mais aussi, une certaine stabilité financière !
En effet, les banques vous demanderont de fournir vos 3 derniers relevés bancaires pour étudier votre demande de regroupement de prêts. Si vous présentez un découvert important sur plusieurs mois, les banques pourront vous refuser votre rachat de crédits. À l’inverse, si le montant du découvert est raisonnable et que vous agissez vite, elles seront plus susceptibles d’accepter votre dossier.
Nos conseils pour faire accepter votre dossier
Un rachat de crédits avec découvert demande de redoubler d’efforts pour prouver sa solvabilité. Voici quelques éléments qui peuvent jouer en votre faveur si vous parvenez à les mettre en avant dans votre dossier :
- Votre situation professionnelle et vos revenus : des revenus stables et garantis, avec un contrat en CDI ou un poste de fonctionnaire titulaire pourront vous aider à convaincre les banques.
- Votre taux d’endettement et votre reste à vivre : votre demande de rachat de crédits doit vous permettre de retrouver un taux d’endettement raisonnable. Le montant de vos nouvelles mensualités doit donc correspondre à vos revenus, avec un reste à vivre suffisant pour éviter de nouveau les découverts.
- Votre situation matrimoniale : si vous êtes marié ou pacsés, votre partenaire est solidaire de votre dette, ce qui peut rassurer les banques.
- Votre patrimoine : si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, celui-ci peut constituer une garantie, dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaire.
Comment faire racheter mon découvert ?
Vous pensez être éligible à un rachat de crédits incluant votre découvert bancaire ? Découvrez la marche à suivre pour obtenir votre financement.
Quels sont les différents rachats de crédits possibles pour faire racheter un découvert ?
Suivant votre situation et les différents crédits que vous remboursez en plus de votre découvert, vous pourrez prétendre à différents types de rachat de crédits :
- Le rachat de crédits consommation vous sera proposé si vous ne remboursez que des crédits à la consommation, par exemple, votre découvert et un prêt auto.
- Le rachat de crédits immobilier vous sera proposé si vous remboursez un crédit immobilier dont le capital restant dû correspond à moins 60 % de l’ensemble des capitaux rachetés. Vous pourrez ainsi obtenir un taux immobilier pour le remboursement de votre découvert !
Qui contacter pour un rachat de crédits ?
Certains établissements se sont spécialisés dans le rachat de crédits et possèdent une expertise spécifique dans ce domaine. Vous pouvez déposer votre dossier auprès des différents organismes et comparer les offres pour faire votre choix.
Vous pouvez ainsi vous aider de notre simulateur de rachat de crédits pour analyser votre situation et avoir une idée du financement que vous pouvez obtenir.
Pour un meilleur accompagnement, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédits CAFPI, qui vous aidera à monter votre dossier et à le défendre auprès des banques. Vous avez ainsi l’assurance d’obtenir une réponse positive dans les meilleurs délais !
Mis à jour le 08/12/2025 à 15:28