Cumul PTZ et éco-PTZ en 2026 : conditions, montants et compatibilité
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Vous achetez un logement ancien ou vous souhaitez améliorer les performances énergétiques de votre résidence principale ? Bonne nouvelle : le PTZ et l’éco-PTZ peuvent être cumulés sous certaines conditions. On vous explique tout.
- Le prêt à taux zéro (PTZ) et l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) sont deux aides distinctes financées par l’État pour le logement. Il s’agit d’avances remboursables sans intérêt, en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027.
- Les deux prêts présentent de nombreuses différences dans leurs conditions, leur finalité, leurs bénéficiaires et leurs modalités.
- Le cumul PTZ et éco-PTZ est toutefois possible sous conditions. Par ailleurs, d’autres aides peuvent venir faciliter le financement de votre projet comme MaPrimeRénov’.
Les dispositifs PTZ et éco-PTZ
Points communs entre le PTZ et l’éco-PTZ
Le prêt à taux zéro (PTZ) et l’éco-Prêt à taux zéro (éco-PTZ) sont deux aides étatiques destinées aux propriétaires et futurs propriétaires.
PTZ et éco-PTZ sont des avances remboursables sans intérêt, distribuées par les banques signataires d’une convention avec l’État. En contrepartie, l’État accorde un crédit d'impôt aux établissements bancaires.
À ce jour, ces deux prêts sont en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027.
Caractéristiques des prêts à taux zéro
Les conditions du PTZ sont simples : il sert à financer l’acquisition d’une résidence principale, aux côtés d’un prêt immobilier. Il est attribué sous conditions de ressources aux primo-accédants.
L’éco-PTZ sert à financer certains travaux de rénovation dans un logement. Il est attribué sans condition de ressources aux propriétaires, aux bailleurs et aux SCI (sociétés civiles immobilières).
Il existe plusieurs éco-PTZ :
- éco-PTZ classique non couplé avec une autre aide à la performance énergétique ;
- éco-PTZ ANAH (agence nationale de l’habitat) couplé avec une aide de l’ANAH (autre que MaPrimeRénov’) ;
- éco-PTZ MPR couplé avec le dispositif MaPrimeRénov’.
Comprendre les différences d’éligibilité entre PTZ et éco-PTZ
Conditions du PTZ 2026 pour un logement neuf
Les conditions du PTZ évoluent chaque année !
Ainsi, le PTZ depuis le 1er avril 2025, peut être accordé pour l’acquisition d’un logement neuf sur tout le territoire, qu’il s’agisse d’un projet en habitat collectif ou individuel.
Conditions du PTZ pour un logement ancien avec travaux de rénovation
En outre, il est toujours possible d’acquérir un logement ancien en zone détendue (zone B2 ou C), avec 25 % de travaux de rénovation :
- travaux d'amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes) ;
- travaux d'économies d'énergie destiné à atteindre une étiquette E du DPE (diagnostic de performance énergétique).
Conditions du PTZ pour l’emprunteur
Le PTZ est réservé aux primo-accédants (personne non-propriétaire de leur résidence principale depuis 2 ans, sauf exceptions), sous conditions de ressources, qui dépendent de la zone du PTZ et du nombre d'occupants.
Le PTZ doit servir à financer l’acquisition d’une résidence principale.
Critères d'éligibilité pour l'éco-PTZ
Territorialité
L’éco-PTZ s’applique en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, en Martinique, à La Réunion et à Mayotte.
Logement
L’éco-PTZ classique s’applique pour les travaux dans un logement achevé depuis plus de 2 ans à la date de début d'exécution des travaux. Cette condition n‘est pas requise pour l’éco-PTZ Anah ou l’éco-PTZ MPR.
Le logement doit être ou devenir la résidence principale de l’occupant (propriétaire ou locataire).
Travaux
Les travaux doivent être réalisés dans les 3 ans à compter de l’obtention de l’éco-PTZ (sauf cas de force majeure ou de problème grave). Seul un professionnel reconnu garant de l’environnement (RGE) peut les effectuer.
Dans l'Hexagone, les travaux concernés sont :
- des travaux portant au minimum sur une amélioration de la performance énergétique du logement :
- isolation thermique des planchers, des toitures, des ouvertures ou des murs extérieurs ;
- installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire performants ;
- remplacement de cuves à fioul ;
- installation d’équipements de chauffage ou de production d’eau chaude utilisant une source d’énergie renouvelable ;
- des travaux permettant d’atteindre une performance énergétique globale minimale du logement :
- 35 % de gain par rapport à la situation antérieure ;
- l’atteinte d’une étiquette énergie E ;
- des travaux de réhabilitation de systèmes d’assainissement non collectif.
A compter du 1er juillet 2025, un audit énergétique devient obligatoire avant l’obtention de l’éco-PTZ. Il doit prouver le gain énergétique apporté par les travaux.
Comparaison des prêts PTZ et éco-PTZ
En dépit de leurs noms proches, les deux dispositifs visent des finalités très différentes et un public différent.
| PTZ | Éco-PTZ | |
| Finalité | Achat d'un logement | Rénovation d'un logement |
| Emprunteur | Primo-accédants | Propriétaires occupants, bailleurs, copropriétaires |
| Condition de ressources | Oui (par zone et par nombre d’occupant) | Non |
| Différé de remboursement | Possible | Non |
| Montant maximum | 180 000 € dans le neuf et 132 000 € dans l'ancien (dépend de la zone et du nombre d’occupant) | 30 000 € pour 3 travaux de rénovation ponctuelle 50 000 € pour une rénovation globale |
| Durée de remboursement | 10 à 15 ans (après un différé de 0 à 10 ans) | 20 ans à compter du 1er juillet 2025 |
Peut-on cumuler PTZ et éco-PTZ ?
Cumul PTZ et éco-PTZ dans l’ancien
Il est possible de cumuler PTZ et éco-PTZ pour financer les travaux liés à un achat dans l'ancien.
En effet, l’article D 31-10-2 III du Code de la construction et l’habitation prévoit que la quotité de travaux (25 %) financée par un PTZ s’entend hors travaux de performance énergétique financés par un éco-PTZ.
Il est donc possible d’imaginer un PTZ pour financer l’achat du logement ancien et des travaux d’agrandissement tandis qu’un éco-PTZ vient financer les travaux de performance énergétique.
Pour réussir à cumuler PTZ et éco-PTZ, vous devez remplir toutes les conditions en vigueur pour chaque aide, à la date de la demande des prêts.
Cumul PTZ et éco-PTZ dans le neuf
Par principe, un logement neuf ne nécessite pas de travaux de rénovation immédiatement. Aussi, la question du cumul PTZ et éco-PTZ est plutôt théorique. Elle peut se poser après quelques années, lorsque le PTZ est déjà accordé et en cours de remboursement. Aucun texte ne semble alors rendre incompatible un tel cumul.
Quelles sont les aides cumulables avec le PTZ et l’éco-PTZ ?
Cumul PTZ et MaPrimeRénov’
La réforme du PTZ en 2025 se déroule conjointement avec une aide supplémentaire en permettant le cumul du PTZ avec MaPrimeRénov’. C’est un décret du 19 mars 2025 qui apporte cette bonne nouvelle.
Désormais, les propriétaires modestes peuvent cumuler PTZ et MaPrimeRénov’ dès lors qu’ils remplissent les conditions d’accès aux deux dispositifs.
Cumule éco-PTZ et MaPrimeR2nov’
Pour l’éco-PTZ, l’arrêté du 27 mars 2025 uniformise les travaux susceptibles d’être couverts par MaPrimeRénov’ et l’éco-PTZ à partir du 1er juillet 2025. Cela facilitera l’obtention de l’éco-PTZ MPR.
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Mis à jour le 13/02/2026 à 15:43