Rachat de crédits pour personne invalide ou en situation de handicap
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Les accidents de la vie peuvent rendre chacun de nous invalide ou en situation de handicap du jour au lendemain. La vie ne doit pas s’arrêter pour autant. Au-delà de l’aspect moral ou physique, certaines nouvelles dépenses sont parfois nécessaires afin d’aménager le logement.
Vous ressentez une inquiétude par rapport au remboursement de vos crédits en cours ? Vous voulez savoir comment mieux équilibrer votre budget ? Avez-vous pensé au rachat de crédits ?
Cela peut être une bonne alternative pour obtenir une meilleure visibilité lors d’un changement de situation. Nos courtiers en rachat de crédits vous accompagnent à tout moment de la vie, y compris dans les plus difficiles, pour vous conseiller sur les meilleures solutions !
- Lorsqu'un accident bouleverse la vie d'une personne ayant souscrit un crédit et la rend inapte ou handicapé, ses échéances de prêt en cours continuent et peuvent être difficiles à rembourser.
- L’assurance emprunteur souscrite au moment du prêt peut prendre le relais en cas d'invalidité totale ou partielle, au-delà d'un certain seuil.
- Par ailleurs, certains prêts immobiliers sont modulables, permettant d'ajuster la mensualité en fonction des modifications des revenus pour alléger la charge financière en cas d’inaptitude ou de handicap.
- Un rachat de crédit lorsqu’on est invalide ou en situation de handicap est toujours envisageable.
- Vos rémunérations, si vous continuez une activité professionnelle, et votre pension d’invalidité sont prises en compte dans le calcul de votre endettement maximal.
- Il n’est pas facile de trouver une assurance à un coût correct. Toutefois des solutions existent (convention AERAS, assurances spécialisées, financement sans assurance).
- L’accompagnement d’un expert du rachat de crédit, en situation de handicap ou d’incapacité, est alors très pertinent et vous permettra d’aborder sereinement l’ensemble des démarches associées.
Crédit et accident de la vie
Chaque année, des milliers de français ont un accident qui modifie complètement le cours de leur vie.
Lorsque vous vous retrouvez en situation de handicap ou d’invalidité et que vous avez souscrit un crédit, les échéances en cours se poursuivent. La baisse de vos revenus, en raison d’un long arrêt de travail ou de l’impossibilité de poursuivre une carrière, peut alors compromettre votre équilibre budgétaire.
Souvenez-nous que vos crédits immobiliers, notamment, sont couverts par une assurance emprunteur, souscrite au moment de la signature du prêt immobilier.
Cette assurance sert à couvrir les accidents de la vie et prend le relais en cas d’invalidité totale ou partielle, au-delà d’un certain seuil.
Ainsi, si l'emprunteur est victime d'un accident le rendant invalide ou handicapé, il peut faire une déclaration de sinistre auprès de l'assureur.
Si l'accident est couvert par l'assurance, celle-ci prendra en charge les paiements du prêt ou une partie de ceux-ci, en fonction des modalités du contrat.
Certains crédits immobiliers sont modulables : cela signifie que chaque année, vous modifiez la mensualité de l’emprunt à la hausse comme à la baisse pour prendre en compte les modifications de vos revenus.
En cas d'invalidité ou de handicap, il peut être envisageable de réduire la mensualité pour alléger la charge financière.
Rachat de crédits et invalidité
Enfin, le regroupement de crédits peut être une solution pour gérer plus sereinement ses finances lorsqu’une personne se retrouve invalide ou handicapée :
- Une seule mensualité plus faible (en contrepartie d’un allongement de la durée du crédit) en adéquation avec les nouveaux revenus ou la pension d’invalidité ;
- Une seule banque créancière avec laquelle négocier un meilleur taux, surtout si vos crédits étaient relativement anciens ;
- Une meilleure visibilité sur votre budget et votre équilibre financier. C’est l’assurance d’une sérénité dont vous avez besoin.
L’invalidité est divisée en 3 grandes sections :
- Invalidité de 1ère catégorie : il s'agit souvent d’une incapacité partielle, où vous pouvez continuer à exercer une activité professionnelle bien que votre capacité puisse être réduite en raison d'une maladie, d'un accident ou d'une condition médicale ;
- Celle de 2ème catégorie : lorsque votre mobilité est impactée à plus de 30 %. Vous pouvez alors avoir besoin d'une assistance ou de soins pour effectuer les gestes du quotidien. Vous bénéficiez alors d’une allocation pour compenser leur perte de revenus due à votre incapacité de travail.
- Celle de 3ème catégorie : c’est la classe la plus sévère, lorsque les personnes concernées ont des difficultés majeures à accomplir les gestes du quotidien sans assistance externe. Elle concerne les personnes dont l’inaptitude est très étendue, affectant leur autonomie de manière significative.
Exemple de rachat de crédit
Exemple réel de financement accepté par les clients. Pour des raisons de confidentialité les identités ont été modifiées. Avant l’opération de regroupement de crédits, le total des mensualités des crédits souscrits par Charly et Lilou s'élevait à 1226 €. L'opération de regroupement de crédits présentée ci-dessus s'effectue à l'aide d'un rachat de crédits au taux d'intérêt fixe de 3,75 % sur une durée de 180 mois. Sont inclus tous les frais liés à l'opération y compris nos honoraires d’intermédiation et les frais de dossiers, hors assurance facultative. Conditions applicables aux crédits aux particuliers, en vigueur au 12/06/2018 (susceptibles d’évolution). L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant acceptation définitive de son crédit.
Comment obtenir un rachat de crédits en situation de handicap ou d’invalidité ?
Quelle que soit votre situation, un regroupement de crédits est toujours possible :
- Si vous êtes en situation d’invalidité de première catégorie, vous pouvez négocier un rachat de crédits : comme vous poursuivez une activité professionnelle, vos revenus sont pris en compte dans le calcul de votre taux d’endettement.
- En revanche, les personnes classées en deuxième catégorie touchent une pension dont le montant est également pris en compte par la banque.
Pour les emprunteurs en situation d’invalidité de première catégorie, la banque pourra toutefois demander une assurance adaptée à votre handicap.
Et c’est là le point le plus complexe : trouver la meilleure assurance emprunteur en cas d'incapacité ou handicap et surtout au moindre coût. Le calcul du gain total d’un rachat de crédits devra s’apprécier en prenant en considération ce paramètre. En effet, le montant global de l’assurance risque d’être important.
S’il peut être compliqué de trouver une assurance adaptée à ces cas-là, sachez toutefois qu'il existe des solutions sans assurance. Si vous optez pour une solution sans assurance, informez-vous au préalable des risques pris.
Pour vous aider dans toutes ces démarches, être guidé et choisir en connaissance de cause, consultez un expert CAFPI pour connaître les possibilités les mieux adaptées à votre situation. Cela peut aussi vous faire gagner un temps précieux.
Avec un dossier très complet et les conseils d’un courtier CAFPI, vous mettez toutes les chances de votre côté. Il connaît les assurances spécialisées et les mécanismes adaptés comme la convention AERAS (si vous avez moins de 70 ans et un emprunt total inférieur à 320 000 euros).
Si vous êtes propriétaire, utilisez votre bien immobilier pour garantir le rachat de crédits par le système de l’hypothèque ou de la caution ! Vous augmentez les chances de convaincre une banque d’accepter un regroupement de crédit en situation de handicap ou d’invalidité.
Mis à jour le 13/08/2024 à 15:17