Combien coûte un rachat de crédits ? Le point sur les différents frais

Par Marc Pilette - Mis à jour le 17/04/2026
6 min de lecture

Le rachat de crédits : une opération bancaire multiple

Le rachat de crédits est une opération bancaire qui se déroule en plusieurs étapes et entre différentes banques : pour connaître les différents frais qui y sont liés, il faut d’abord comprendre en quoi cette opération consiste ! 

Définition du rachat de crédits

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est une opération bancaire qui consiste à faire racheter plusieurs crédits en cours par une autre banque, afin d’en avoir plus qu’un seul. Lorsque les crédits sont rachetés, ils sont alors soldés par la nouvelle banque, qui rachète la dette de l’emprunteur. Elle lui propose alors un nouveau crédit unique qui regroupe toutes ses dettes, avec un seul taux, une nouvelle mensualité et un nouvel échéancier.

Avantages du rachat de crédits

Le but d’un rachat de crédits est de faire baisser ses mensualités, afin de réduire son taux d’endettement et de retrouver une certaine stabilité financière. 

La baisse des mensualités peut ainsi être obtenue grâce à deux leviers : d’une part, l’obtention d’un taux plus avantageux, lorsque cela est possible, et d’autre part, l’étalement de la dette sur une plus longue durée. Cela est d’autant plus intéressant quand le rachat de crédits inclut un crédit immobilier : l’ensemble des dettes peuvent alors être réunies au sein d’un nouveau crédit immobilier, avec une durée plus longue et un taux plus avantageux qu’un crédit à la consommation.

Comme un regroupement de crédits permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité au lieu de plusieurs, cette opération permet aussi une gestion financière plus simple, et un meilleur suivi de ses dépenses.

Il peut également être l’occasion d’obtenir une trésorerie supplémentaire, lorsque le nouveau taux d’endettement permet d’emprunter de nouveau ou qu’il inclut une garantie hypothécaire.

Déroulement d’un rachat de crédits

Comme évoqué plus haut, un rachat de crédits se déroule en plusieurs temps et implique diverses démarches menées auprès de plusieurs banques :

• Dans un premier temps, vous négociez votre rachat de crédits, et donc votre nouveau crédit, auprès d’une nouvelle banque. Elle étudie vos crédits en cours et votre profil emprunteur afin de vous proposer un crédit adapté à vos capacités de remboursement et à la nature de vos crédits en cours. 
• Si votre rachat de crédits inclut ou vous permet d’obtenir un crédit immobilier, votre banque vous propose également une nouvelle assurance emprunteur.
• Lorsque vous acceptez l’offre de rachat de crédits de la banque, celle-ci solde les différents crédits que vous avez souscrits auprès de vos anciens créanciers.
• Votre nouvelle banque met alors en place votre nouveau crédit, avec un nouveau tableau d’amortissement et une nouvelle mensualité.

Ce sont toutes ces étapes qui expliquent les différents frais liés à un rachat de crédits ! Nous pouvons maintenant les étudier plus en détail.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d’un rachat de crédits, vous soldez tous vos crédits en cours : les différents organismes prêteurs exigent alors en retour que vous versiez des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), parfois aussi appelées pénalités.

Les IRA peuvent être négociées dans 2 cas :

• Le remboursement anticipé avec les fonds de l’emprunteur (grâce à une donation, un héritage ou une hausse des revenus par exemple),
• La revente du bien immobilier.

Même si vous avez négocié l’exonération des IRA au moment de la souscription de votre ancien crédit, le rachat par la concurrence fait, en général, figure d’exception : vous devrez les rembourser dans tous les cas.

Toutefois, la loi prévoit un plafonnement de ces frais. Dans le cas d’un prêt immobilier, les IRA ne peuvent donc excéder un semestre d’intérêt dans la limite de 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Pour un crédit à la consommation — valable également si le montant des crédits à la consommation est majoritaire dans le rachat de crédits —, si celui-ci a été souscrit avant le 1^er mai 2011, aucune indemnité ne pourra être réclamée.
Passée cette date, et pour plus de 10 000 € remboursés par anticipation sur une période de 12 mois glissants, les IRA pourront représenter :

• 1 % du capital remboursé par anticipation s’il reste plus de 12 mensualités à honorer,
• 0,5 % du capital remboursé par anticipation s’il reste 1 an ou moins avant la fin du crédit.

L’intervention d’un courtier peut se révéler utile dès cette étape, afin de négocier efficacement ces “ frais de sortie ”. Contactez un expert en rachat de crédits CAFPI pour discuter de votre projet.

Les frais de banque ou frais de dossier

Pour mettre en place votre rachat de crédits, l’établissement prêteur vous demandera probablement des frais de dossier, comme lors de la souscription d’un crédit classique. Ils représentent généralement 1 à 2,10 % du montant racheté.

Cependant, si l’emprunteur présente un dossier de financement solide, la banque pourra peut-être consentir à réduire ces frais. En regroupement de crédits, sachez toutefois que ces frais sont difficilement négociables.

Par ailleurs, 2 choses importantes sont à retenir au sujet des frais de dossier :

• Pour l’étude du dossier et/ou en cas de refus, aucun frais n’est à débourser ; la demande de devis est gratuite dans tous les établissements bancaires.
• Les frais de banque ne sont exigibles qu’après acceptation et signature du contrat de rachat de crédits par les 2 parties.

Les frais de garantie

Pour un rachat de crédits, comme pour toute souscription d’un crédit immobilier ou crédit à la consommation, l’octroi du crédit doit s’accompagner de garanties.

Il peut s’agir :

• D’une hypothèque ou Inscription de Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD).
• D’une caution. Dans ce cas, un établissement se porte caution du bon remboursement de votre emprunt. Le montant des frais de caution est de 1,8 %.

L’assurance emprunteur

Outre la garantie de son/ses prêt(s), l’emprunteur peut prendre une garantie sur sa personne. Cette garantie vise à protéger l’établissement prêteur en cas d’invalidité, décès, perte d’emploi ou toute autre situation empêchant l’emprunteur d’honorer ses mensualités. Même si l’assurance emprunteur est facultative aux yeux de la loi, elle est systématiquement exigée par les banques pour un crédit immobilier.

Les banques proposent par défaut leur assurance groupe. Mais vous pouvez aussi choisir de bénéficier d’une délégation d’assurance proposée par un tiers.

La loi Lagarde dispose que la banque ne peut refuser votre choix si vous choisissez une offre comportant au moins les mêmes garanties que celles qu’elle vous avait proposées (c’est ce qu’on appelle l’équivalence de garanties). La loi Lemoine vous permet également de changer d’assurance de prêt à tout moment si jamais vous ne parvenez pas à trouver une assurance équivalente chez un assureur tiers avant de signer votre offre de crédit.

Les frais de courtage

Si vous faites appel à un courtier pour votre rachat de crédits, vous devrez également vous acquitter des frais de courtage. Ceux-ci correspondent à la rémunération du courtier et sont un pourcentage du montant du nouveau prêt qui varie selon la complexité de votre dossier. Ces frais sont largement couverts par les économies que vous permet de réaliser un courtier grâce à son travail de négociation ! 

De quoi dépend le coût d’un rachat de crédits ?

En raison des différents frais qui émanent d’un rachat de crédits, son coût global peut varier en fonction de différents facteurs liés à votre situation, votre profil, ou le marché des crédits.

Les différents facteurs qui influencent le coût d’un rachat de crédits

Dans le cadre d’un rachat de crédits, les frais à prévoir varient selon :

• Le capital qu’il vous reste à rembourser et les indemnités de remboursement anticipé : plus le capital restant dû est important, plus le montant des IRA est élevé.
• La nature et le taux initial de vos crédits en cours : puisque le taux dépend du type de crédit (immobilier ou consommation).
• La nature et le taux de votre nouveau crédit (et la nécessité ou non de souscrire à une assurance emprunteur) : un taux plus bas vous permet de réduire le TAEG de votre crédit, mais un crédit plus long implique forcément un coût total plus élevé. De même, la nécessité de souscrire à une assurance emprunteur (dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier) implique des frais supplémentaires en raison du coût de l’assurance.
• La qualité de votre profil et de votre dossier emprunteur : le taux de votre nouveau crédit sera à l’image du risque que vous représentez pour la banque. Si vous avez un bon dossier avec des revenus stables et un taux d’endettement réduit, vous avez plus de chances d’obtenir un meilleur taux.
• Les frais de dossier appliqués par votre nouvelle banque : qui peuvent être plus ou moins élevés selon la complexité de votre profil ou si vous avez fait monter votre dossier par un courtier.
• Le contexte économique : les taux peuvent fortement varier d’une année ou d’un trimestre à l’autre. Un rachat de crédits peut alors vous revenir plus ou moins cher en fonction des taux pratiqués au moment de votre demande.

Est-ce qu’un rachat de crédits est toujours intéressant ?

Si le rachat de crédits permet de retrouver un certain confort, il n’est pas toujours intéressant en termes de coût. Cela est notamment le cas lorsque les crédits rachetés bénéficient déjà d’un taux intéressant, ou lorsque les taux sont particulièrement élevés au moment du rachat.

Même lorsque les taux sont bas, le coût du nouveau financement peut être supérieur au coût total des anciens crédits, notamment lorsque vous rééchelonnez vos dettes sur une durée plus longue. Dans certains cas, une renégociation du crédit peut être une meilleure solution, par exemple, sur votre crédit immobilier.

Le rachat de crédits reste intéressant lorsque vous avez plusieurs crédits en cours, surtout lorsque le rachat vous permet de regrouper des crédits à la consommation avec un crédit immobilier. Enfin, quel que soit le contexte, n’oublions pas que l’intérêt premier d’un rachat de crédits est de faire baisser les mensualités : il est toujours pertinent d’y recourir lorsque votre taux d’endettement dépasse les 35 % et vous met dans une situation de stress financier.

Comment réduire les frais liés à un rachat de crédits ?

Comme lors de la souscription d’un crédit, vous pouvez tenter de réduire le coût de votre regroupement de crédits en activant différents leviers.

Améliorer son dossier emprunteur

Comme évoqué plus haut, le coût de votre rachat de crédits dépend directement de votre dossier emprunteur : votre situation professionnelle, le niveau et la stabilité de vos revenus, votre taux d’endettement, votre gestion financière… Améliorer votre dossier emprunteur peut alors vous aider à obtenir un meilleur taux pour votre regroupement de crédits. Vous pouvez également jouer sur vos différentes garanties, par exemple, avec une garantie hypothécaire si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier.

Bien comparer les offres de rachat de crédits

Pour négocier au mieux votre rachat de crédits, vous devez bien comparer les offres des différentes banques. Pour ce faire, vous pouvez utiliser notre simulateur, qui vous permettra de faire le point sur les conditions du regroupement.

Si votre rachat de crédits comprend un crédit immobilier, prenez également le temps de comparer les offres d’assurance emprunteur : une assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 30 % du coût total d’un crédit, alors autant réduire les frais au maximum ! 

Faire appel à un courtier

Un courtier spécialisé en rachat de crédits vous aidera à réduire le coût de votre rachat de crédits en négociant pour vous les différents frais, qu’il s’agisse du taux d’intérêt de votre nouveau crédit, de l’assurance emprunteur ou des frais de dossier. Son réseau de partenaires bancaires lui permet de vous orienter vers la meilleure banque pour votre projet, et d’obtenir des taux et des conditions plus avantageuses que si vous tentiez de négocier seul. Réalisez une étude gratuite en quelques clics sur notre site pour être mis en relation avec un courtier CAFPI !

Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 17/04/2026 à 16:08

Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin