Montant restant dû : définition et explications
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Vous avez souscrit un crédit immobilier et vous souhaitez savoir combien vous devez payer à votre banque ? Ce calcul n’est pas toujours évident lorsqu’on ne maîtrise pas les rouages du métier.
Les professionnels parlent de « montant restant dû » ou de « capital restant dû ». Cet article est destiné à vous informer sur la définition de cette notion. Vous trouverez également des conseils pour calculer le montant qui vous reste à régler auprès de votre banque. Sans oublier les démarches à suivre pour demander un remboursement anticipé de crédit immobilier.
Lors de la souscription d’un crédit à la consommation ou immobilier, les établissements bancaires fournissent à leurs clients un tableau d’amortissement de leur prêt. Celui-ci permet de suivre en temps réel l’évolution des différents remboursements effectués par l’emprunteur. Il permet également de connaître le montant restant dû, communément appelé capital restant dû.
Le fait de connaître le montant du capital restant à payer vous permet de mieux anticiper vos dépenses mensuelles. Cela vous aide à vous concentrer sur de nouveaux projets ou à épargner. Dans tous les cas, il est important de savoir combien vous devez encore régler à votre banque et sur quelle période.
Voici les éléments à retenir sur le capital restant dû en matière de crédit immobilier :
- Le capital restant dû est la somme qui vous reste à rembourser à votre banque.
- Montant restant dû = (somme prêtée + intérêts) – somme déjà réglée.
- Le calcul du montant restant dû vous permet de voir plus clair sur la possibilité d’un remboursement anticipé éventuel.
- Le capital restant dû peut être calculé sur des plateformes spécialisées.
- Une fois le capital restant dû calculé, vous pouvez envisager un remboursement anticipé partiel ou total de votre crédit immobilier.
Lorsque vous souhaitez mettre en place un remboursement par anticipation de votre emprunt, il est conseillé de faire appel à un professionnel. Un courtier immobilier tel que CAFPI vous propose un accompagnement sur mesure pour vous orienter dans votre démarche.
N’hésitez pas à contacter notre équipe pour faire part de votre projet.
Définition du montant restant dû
Qu’est-ce que le montant restant dû d’un prêt ?
Le montant restant dû correspond au solde du prêt à rembourser à une période déterminée. Il sera établi au moment de l’interrogation de l’organisme financier et se retrouve dans le tableau d’amortissement.
Dans le détail, tout emprunteur peut demander son capital restant dû à sa banque à tout moment. Cela est valable, quel que soit le type de crédit contracté : prêt personnel (auto, travaux, etc.) ou prêt immobilier.
Pour un crédit amortissable, le montant restant dû du crédit inclut plusieurs éléments, notamment le capital restant à payer, les intérêts et les frais éventuels. La part de capital restant à payer est appelée capital restant dû.
En effet, chaque mensualité se compose d’une partie progressive de remboursement de capital, d’une partie dégressive d’intérêts et de l’assurance emprunteur.
Où trouver le montant restant dû ?
Pour connaître en temps réel l’évolution de son crédit, dont la somme restant à payer, l’emprunteur dispose d’un tableau de remboursement. Aussi appelé échéancier de prêt, il est rempli lors de la signature du contrat à titre prévisionnel. Il facilite le suivi régulier des mensualités déjà réglées et le montant du capital restant dû. Ce document est définitif et applicable pendant toute la durée du prêt.
Quand le taux d’intérêt du crédit souscrit est fixe, l’échéancier énonce les détails de chaque échéance de remboursement (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Il mentionne également la répartition du remboursement du prêt entre le capital, les intérêts et/ou l’assurance.
Différence entre montant restant dû et capital initial
Ne pas confondre capital initial et capital restant dû :
- Le capital initial correspond à la somme prêtée par la banque, les fonds débloqués au début du prêt. Pour déterminer le coût d’une assurance de prêt immobilier, vous avez le choix entre associer son montant au capital restant dû ou au capital initial.
- En revanche, le capital restant dû correspond à la part de capital restant à rembourser à un instant T.
Comment calculer son montant restant dû ?
Outils de simulation pour estimer le montant restant dû
Calculer le montant du capital restant dû peut être compliqué pour certaines personnes. C’est pour cette raison que CAFPI a développé des outils de simulation gratuits en ligne et sans engagement. Ces derniers permettent de connaître en temps réel le montant restant de votre emprunt immobilier.
Il existe aussi une formule simple pour calculer le capital restant dû :
Capital restant dû = capital initial – part du capital déjà remboursée
Le montant restant dû peut intervenir en cas de remboursement anticipé. Dans ce cas, il prend en compte également les sommes complémentaires dues à la banque (intérêts, pénalités).
Un couple emprunte en 2025 une somme de 200 000 € sur 15 ans à taux fixe. La mensualité de 1395 € hors assurance comprend en septembre 2026 un remboursement du capital emprunté de 917,50 € et 478,13 € d’intérêts.
En septembre 2036, la part de capital représente 1256,70 € tandis que les intérêts ne sont plus que de 138,94 €. Le capital restant dû atteint alors 51 672,04 €. Avec cette information, le couple peut décider s’il est intéressant ou non de procéder à un remboursement partiel ou total du prêt immobilier.
Pourquoi calculer son montant restant dû ?
Connaître le montant du capital restant dû de votre crédit immobilier est important. Il vous donne un aperçu de l’effort financier que vous devez réaliser jusqu’au remboursement complet de votre prêt.
Calculer son montant restant dû sert principalement dans 3 situations :
- en cas de remboursement anticipé du prêt amortissable à taux fixe ;
- en cas de rachat de crédit : pour connaître le coût de l’opération et déterminer son opportunité ;
- en cas de changement d’assurance emprunteur.
Remboursement anticipé de prêt et montant restant dû
Implications pour le remboursement anticipé
Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier, l’emprunteur peut rembourser son emprunt par anticipation (total ou partiel). En cas d’entrée d’argent importante, vous pouvez informer votre banque pour mettre en place un remboursement anticipé du prêt. CAFPI peut vous accompagner.
Il suffit de lui envoyer une demande manuscrite de votre intention de solder vos dettes. Votre lettre doit indiquer le montant du capital initial emprunté et la somme restante à régler. La banque étudiera ensuite la faisabilité du remboursement anticipé.
Le paiement anticipé constitue une option intéressante pour vous acquitter rapidement de votre crédit immobilier. Pour que votre demande soit acceptée par les établissements prêteurs, vous devez vous conformer à leurs conditions.
Quand faut-il rembourser son capital restant dû par anticipation ?
Le remboursement anticipé du capital restant dû peut être avantageux dans certaines circonstances. C’est notamment le cas lorsque les frais applicables engendrés par l’anticipation sont inférieurs aux coûts de l’assurance de prêt immobilier et des autres intérêts de votre crédit.
En effet, si vous anticipez le remboursement de votre crédit, vous n’aurez plus à payer les frais de votre assurance de crédit ni les intérêts relatifs à ce dernier. En général, le remboursement anticipé d’un crédit est plus avantageux en début de prêt qu’en fin de prêt.
Pour connaître le montant exact des frais du remboursement du capital restant dû, vous pouvez le demander directement à la banque ou consulter votre tableau d’amortissement. Ce dernier indique le capital restant du prêt et les intérêts de votre contrat.
Quelle démarche pour un remboursement anticipé ?
Pour demander un remboursement anticipé de votre crédit immobilier en cours, tournez-vous vers votre banque. Une fois en agence, vous pourrez demander directement des conseils à votre conseiller bancaire. Lors de votre rendez-vous, vous avez le choix entre un remboursement total ou partiel du capital restant dû.
Si vous optez pour un remboursement partiel, vous devrez indiquer la somme du capital restant dû que vous souhaitez régler. La banque vous enverra les documents pour la suite des procédures à suivre dès qu’elle recevra votre demande. Elle y indiquera également les retombées financières définies dans votre contrat initial qui doivent s’appliquer à cette opération.
Relisez votre contrat de prêt. Souvent, la banque exige un minimum de 10 % du capital en cas de remboursement partiel.
Pénalités de remboursement anticipé possibles et leur calcul
Votre offre de prêt peut prévoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour compenser le manque à gagner de la banque en cas de remboursement avant l’échéance.
Ces pénalités sont encadrées par la loi à 6 mois d’intérêt plafonné selon le taux moyen du prêt ou à 3% du capital restant dû. C’est le montant le plus faible entre ces deux calculs qui sera retenu. En outre, il existe des exonérations d’IRA dans plusieurs situations légitimes de remboursement anticipé (notamment en cas de décès de votre conjoint, de mutation ou de licenciement).
Rachat de crédit et montant restant dû
Une demande de rachat de crédit au début des remboursements est aussi rentable car c’est à cette période que les intérêts sont plus élevés. En principe, le capital restant dû diminue au fur et à mesure que vous effectuez des remboursements.
Dès réception de votre demande écrite, votre banque vous envoie gratuitement les informations chiffrées dont vous aurez besoin pour connaître les détails financiers du rachat de crédit. Elles incluent les méthodes de calcul du capital restant dû sous format papier ou via un message électronique.
N’hésitez pas à faire appel à un courtier immobilier tel que CAFPI pour vous accompagner dans votre démarche.
Impact du montant restant dû sur l'assurance emprunteur
Vous le savez sans doute, la loi Lemoine permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Aussi, il est pertinent de vérifier si votre assurance de prêt est calculée sur le capital restant dû ou sur le capital initial.
Suivant votre objectif de vente à court ou long terme, il est intéressant de tester le coût d’un changement d’assurance emprunteur. Le calcul sur le capital restant dû induit des mensualités dégressives. Ce type de contrat est plus intéressant lorsque vous êtes certain de ne pas revendre votre bien immobilier et d'aller au bout de votre crédit.
L’intérêt du tableau d’amortissement
Un contrat de prêt comporte un tableau d’amortissement. Ce dernier contient des informations exhaustives sur les intérêts débités à chaque mensualité. Il vous aide à comprendre le système de remboursement en détail et vous permet de calculer vos indemnités.
Pendant toute la durée de votre remboursement, le tableau d’amortissement vous sert de repère. Il contient les informations relatives à l’échéance de votre crédit immobilier. Il indique également le montant restant dû avec les intérêts.
Les informations fournies par le tableau d’amortissement peuvent vous aider dans la renégociation de votre prêt. Vous pouvez vous fier à ces données pour augmenter vos mensualités et réduire votre période de remboursement.
Prêt à taux fixe vs prêt à taux variable : impact sur le montant restant dû
Dans un prêt amortissable à taux fixe, le capital remboursé croît au fur et à mesure du remboursement tandis que les intérêts diminuent. Le mensualité et le taux du prêt demeurent inchangés.
Dans un prêt à taux variable, le changement de taux oblige à établir un nouveau tableau d'amortissement. Toutefois, le montant du capital ne varie pas, c’est la partie des intérêts et donc de la mensualité qui varie en fonction des taux.
Notez que le prêt à taux variable n’est pas soumis au versement d’indemnités de remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé de son crédit.
Mis à jour le 01/09/2025 à 16:11