Guide du post financement immobilier : conditions et avantages
2 min de lecture
Vous avez acquis un appartement ou une maison comptant. Connaissez-vous le prêt post financement ou financement a posteriori ? Cela consiste à souscrire un prêt immobilier après l’achat. Dans quelles situations est-ce utile ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Cafpi, l'expert en crédit, vous dit tout.
- Le post-financement immobilier consiste à souscrire un prêt immobilier après un achat comptant.
- Un crédit post financement nécessite de réunir plusieurs conditions préalables : achat récent, absence d’hypothèque, absence de rachat de crédit et projet personnel à financer.
- Les banques sont réticentes à accorder ce type de financement a posteriori, notamment en raison du risque de blanchiment d’argent.
Comprendre le post financement immobilier
Qu’est-ce que le post-financement immobilier ?
Le post financement ou financement a posteriori consiste à acheter d’abord un bien immobilier puis à souscrire un crédit ensuite. Ainsi, l'offre de prêt immobilier est postérieure à l'achat.
Cela se rencontre dans plusieurs situations :
- Un achat dans un marché immobilier tendu. Pour remporter le logement face à plusieurs offres au prix, l’absence de crédit immobilier et de clause suspensive d’obtention d’un crédit immobilier est un sésame.
- Vous souhaitez reconstituer une trésorerie après un achat immobilier, sans recourir à l’hypothèque.
- Vous voulez réaliser des travaux de rénovation énergétique, rembourser l’argent prêté par sa famille pour l’achat ou réaliser un investissement locatif ou d'autres projets immobiliers.
Comment fonctionne un post-financement immobilier ?
Le fonctionnement d’un crédit post-financement est similaire, une fois le prêt accordé, à celui d’un prêt immobilier classique. Seulement, le timing de l’opération est inversé : l’emprunteur achète le logement avant de souscrire le crédit !
Comment mettre en place un post-financement immobilier ?
Conditions du financement a posteriori
Plusieurs conditions sont indispensables pour obtenir un crédit immobilier a posteriori :
- Faire la demande dans les 6 mois après la signature de l’acte de vente ;
- Ne pas avoir pris d’hypothèque, même partielle, sur le bien immobilier ;
- Ne pas servir à financer un projet professionnel (recourir à un prêt professionnel dans ce cas !) ;
- Ne pas servir à financer un rachat de crédit.
Critères d’éligibilité des banques
Même si ces conditions préalables sont présentes, obtenir un post financement immobilier reste complexe. De nombreuses banques refusent une telle opération.
Les banques vont donc examiner très attentivement votre situation personnelle, professionnelle et financière, comme pour n’importe quelle demande de prêt immobilier :
- Des revenus réguliers et une stabilité financière ;
- Un faible taux d’endettement (et inférieur à 35 % des revenus dans la plupart des cas) ;
- Un reste à vivre suffisant pour subvenir aux besoins de la famille ;
- Un âge inférieur à 65 ans en général ;
- Une situation financière saine (absence de fichage à la Banque de France).
Les avantages et inconvénients du post financement
Le post-financement immobilier offre surtout l’avantage d’accélérer la signature de la vente ! C’est un argument décisif pour obtenir l’accord du propriétaire dans les zones les plus tendues. Bien sûr, il faut avoir la capacité d’avancer l’argent de la vente, soit seul avec son épargne, soit avec l’aide de sa famille ou de ses proches.
Les inconvénients d’un prêt post-financement résident principalement dans la difficulté d’obtenir un accord d’une banque, souvent sceptique sur ce type de financement spécifique.
Quelles différences avec d’autres options de financement ?
Comparaison prêt immobilier classique et post financement
Le crédit post-financement peut être assimilé à un prêt amortissable classique. Les conditions et modalités sont similaires : montant total du prêt, durée du prêt, demande de crédit, délai de réflexion, garanties, assurance emprunteur, frais de dossier, etc.
Le remboursement des mensualités de crédit immobilier est identique dans les deux cas.
La principale différence réside dans l’absence de condition suspensive puisque la vente est déjà signée.
Faites votre simulation de prêt immobilier ou calculer votre capacité d'emprunt sur notre site ! C'est le bon moyen d'obtenir le meilleur taux pour votre projet immobilier.
Comparaison avec un prêt hypothécaire
Le prêt a posteriori est un prêt immobilier donc un crédit affecté à l’achat immobilier. C’est la raison pour laquelle le délai maximum pour demander le prêt est de 6 mois à compter de l'acquisition.
Le prêt hypothécaire est non affecté. Il constitue une trésorerie pour le propriétaire du bien hypothéqué, que celui-ci peut utiliser à sa convenance.
Comment réussir à obtenir un post-financement immobilier ?
Surmonter les réticences des banques
Le post financement immobilier est difficile à obtenir. C’est un cas de figure particulier et relativement rare. Il faut en effet que l’acheteur puisse payer comptant son achat immobilier, ce qui présuppose une épargne personnelle importante.
Les banques peuvent aussi craindre une opération de blanchiment d’argent. Les contrôles sont d’ailleurs très stricts sur ces financements a posteriori par l’État, notamment dans le cadre de la loi LAB-FT (Lutte anti blanchiment et financement du terrorisme), prévu. Ainsi les articles L 561-1 et suivants du Code monétaire et financier encadrent ces pratiques.
Profiter de l’expertise d’un courtier
Peu de banques acceptent d'étudier un dossier de post-financement immobilier. L'aide d'un courtier s’avère nécessaire pour identifier et convaincre un établissement bancaire de financer a posteriori votre achat immobilier. Pour obtenir un prêt, faites appel à un courtier CAFPI !
Mis à jour le 20/05/2025 à 17:07