Le prêt modulable : un prêt immobilier qui s’adapte à votre budget
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Parmi les différents types de prêts immobiliers disponibles, certains sont plus flexibles que d’autres. Si le type de prêt le plus courant propose un taux et des mensualités fixes, le prêt modulable, lui, permet de faire varier ses mensualités lorsque nécessaire. Comment fonctionne ce type de prêt ? Quels sont ses avantages et ses impacts financiers ? Comment fonctionne-t-il et comment l’actionner ? Les experts en crédit CAFPI répondent à toutes vos questions sur le prêt modulable.
- Le prêt modulable est un prêt immobilier amortissable à taux fixe, dont les mensualités peuvent être revues à la hausse ou à la baisse selon les besoins de l’emprunteur.
- L’avantage de ce type de prêt est qu'il est très flexible, et qu’il permet d’adapter rapidement ses mensualités. La modulation d’échéance reste cependant très encadrée, et peut engendrer des coûts supplémentaires qu’il ne faut pas négliger.
- La modulation des mensualités à la baisse entraîne un allongement de la durée du prêt, et donc, une augmentation de son coût total. Inversement, une modulation à la hausse peut faire économiser plusieurs mois d’intérêts et de primes d’assurance.
- Pour obtenir un prêt modulable adapté à vos besoins, faites appel à un courtier immobilier CAFPI !
Qu’est-ce qu’un prêt modulable ?
Le prêt modulable est un type de prêt immobilier très répandu, qui est proposé par de nombreuses banques.
Le prêt modulable : définition
Le prêt modulable est un prêt amortissable, dont le remboursement s’effectue via des mensualités composées d’une part de capital et d’une part d’intérêts. C’est généralement un prêt à taux fixe, dont le taux nominal énoncé dans l’offre de prêt n’évolue pas avec le temps, bien qu’il puisse être renégocié par l’emprunteur.
Ce qui différencie un prêt modulable d’un prêt immobilier classique, c’est que ses mensualités peuvent être revues à la hausse ou à la baisse selon les besoins de l’emprunteur. Il peut s’agir d’une disposition prévue au contrat (certaines banques ne proposent que ce type de prêt amortissable), ou bien une option proposée en sus : on parle alors de modulation d’échéance. Elle est souvent proposée en même temps que le report d’échéance, qui permet de suspendre le paiement des mensualités pendant une période donnée, ainsi que le remboursement anticipé du prêt.
Quel est l’intérêt d’un prêt modulable ?
Le prêt modulable est un prêt immobilier flexible, qui peut s’adapter aux besoins de l’emprunteur en fonction des aléas qu’il subit et/ou de l’évolution de ses revenus. Il permet de revoir les mensualités à la hausse lorsque les revenus augmentent (promotion, augmentation…), ou bien de les baisser lorsque ceux-ci diminuent (changement de poste avec un salaire inférieur, divorce…).
Il offre également la possibilité de mettre en pause le remboursement du prêt en cas d’imprévu financier (travaux urgents, achat d’une voiture…), ou bien, de rembourser plusieurs mensualités d’un coup lorsqu’on bénéficie d’une grosse rentrée d’argent (héritage, prime exceptionnelle, vente d’un bien…).
Quelle différence entre prêt modulable et prêt à taux variable ?
Il n’est pas rare que les emprunteurs confondent prêt modulable et prêt à taux variable. Ce sont pourtant des prêts au fonctionnement bien différent !
Le prêt modulable est un prêt à taux fixe dont les mensualités peuvent être modulées. Même lorsque la modulation d’échéance entraîne une diminution ou une augmentation de la durée du prêt, le taux nominal du crédit ne bouge pas.
Le prêt à taux variable, lui, est un prêt dont le taux d’intérêt peut évoluer sur la durée, en fonction de l’évolution d’un indice de référence utilisé par les banques pour fixer les taux de leur crédit. Il n’implique pas une augmentation ou une diminution des mensualités, seulement une hausse ou une baisse des intérêts.
Quels sont les avantages et inconvénients d’un prêt modulable ?
Le prêt modulable peut être une solution avantageuse pour les emprunteurs. Il faut cependant bien se renseigner sur ces limites et l’impact de la modulation sur le coût du crédit pour être sûr de faire le bon choix.
Les avantages du prêt modulable
Le principal avantage du prêt modulable est la flexibilité qu’il offre aux emprunteurs. Comme il prévoit la possibilité de modifier simplement le montant de ses mensualités, il permet de réagir vite en cas de coup dur ou de changement de vie qui aurait un impact majeur sur leur capacité de remboursement. Il suffit en effet de contacter sa banque pour demander la modulation ou le report de ses échéances, dans les limites prévues au contrat.
L’autre avantage du prêt modulable, c’est que cette flexibilité s’accompagne d’un taux fixe. Cela signifie que même si la durée de l’emprunt augmente avec la modulation, le taux d’intérêt, lui, ne peut être revu à la hausse.
Les inconvénients du prêt modulable
Si le prêt modulable peut grandement simplifier la vie d’un emprunteur, il faut savoir qu’il comporte tout de même quelques limites. Chaque contrat de prêt peut prévoir des dispositions différentes, cependant, la plupart encadrent la modulation en limitant l’allongement de la durée du crédit à deux ou trois ans. De même, l’augmentation ou la diminution des mensualités est souvent limitée à 20 ou 30 %.
Elles imposent aussi un délai minimal avant lequel un emprunteur peut demander une modulation, qui correspond généralement à la première année du remboursement du prêt. Elles peuvent exiger un délai de plusieurs mois entre deux demandes de modulation, voire une seule modulation par an. On ne peut donc pas demander de modulation de son prêt dès qu’on enregistre une hausse ou une baisse de revenus ! Il faut donc bien réfléchir avant de demander à faire évoluer ses mensualités.
Il faut également garder à l’esprit que la modulation d’échéance a un coût, surtout lorsqu’elle implique de rallonger un crédit. Si le taux d’intérêt reste fixe, le total des intérêts versés augmente forcément avec la durée du crédit ! De même, le fait de rallonger son crédit d’un ou deux ans implique de payer plus de cotisations d’assurance. Une baisse des mensualités entraîne alors forcément une hausse du coût total du crédit !
Certains contrats prévoient l’application de frais de dossier à chaque demande de modulation. Ils correspondent au traitement de la demande par le conseiller et à l’édition du nouveau tableau d’amortissement.
Comment modifier les mensualités d’un prêt modulable ?
Le prêt modulable permet de modifier ses mensualités de prêt à la hausse ou à la baisse… sous réserve de l’accord de la banque ! Voici comment procéder pour demander une modulation de ses échéances.
Quelles démarches effectuer pour pouvoir moduler son prêt immobilier ?
Il est possible de demander une modulation d’échéance de différentes manières, sans formalisme particulier. On peut formuler une demande par courrier ou par la messagerie sécurisée de sa banque, ou bien en prenant rendez-vous avec son conseiller dans son agence bancaire habituelle.
De manière générale, la banque demandera de détailler les raisons de la demande, mais n’exigera pas forcément de justificatif. Elle voudra cependant peut-être vérifier l’état des finances de l’emprunteur en lui demandant de fournir des justificatifs de revenus tels que des bulletins de salaire ou le dernier avis d’imposition. La banque pourra ensuite formuler un refus ou un accord de principe avant de faire une proposition concrète et proposer un nouveau tableau d’amortissement.
Quel est l’impact de la modulation sur le remboursement du prêt ?
Nous l’avons vu, la modulation à la baisse des mensualités de prêt entraîne nécessairement un allongement de sa durée de remboursement, et donc, une augmentation de son coût.
À l’inverse, une modulation à la hausse aura pour effet de raccourcir la durée de remboursement du prêt, et donc, une diminution du coût total. Qui dit moins d’échéances dit forcément moins d’intérêts et moins de primes d’assurance !
Dans le cas d’un remboursement anticipé partiel du prêt, il est possible de choisir entre deux solutions : on peut décider de conserver un crédit d’une même durée avec des mensualités plus faibles, ou bien de raccourcir la durée du crédit en fonction du nombre de mensualités que représente le versement.
Quelles sont les autres options disponibles pour adapter son prêt immobilier ?
D’autres solutions existent si votre prêt modulable ne vous permet pas d’adapter vos mensualités à vos besoins, par exemple, si vous craignez de vous retrouver en surendettement. Vous pouvez par exemple demander un rachat de crédits pour obtenir un nouveau crédit avec des mensualités adaptées à vos capacités de remboursement actuelles. Attention cependant, cette solution est plus coûteuse qu’une simple modulation d’échéance.
Comment obtenir un prêt modulable adapté à ses besoins ?
Vous envisagez de souscrire à un prêt modulable pour financer votre projet immobilier ? Voici nos conseils pour que cela se passe au mieux.
Bien évaluer sa situation financière
Quel que soit le prêt immobilier que vous envisagez, vous devez bien analyser votre situation financière en amont. Au-delà de pouvoir moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse dans le futur, vous devez avant tout obtenir un crédit avec des mensualités qui correspondent à ce que vous êtes en mesure de rembourser, et ce, sans vous serrer la ceinture.
Si vous souhaitez garder une certaine flexibilité dans le remboursement de votre crédit, ne tentez pas forcément d’emprunter un montant qui correspond à votre capacité d’emprunt maximale. Il vaut mieux emprunter avec un taux d’endettement de 32 % qui soit confortable que de viser à tout prix les 35 % et se retrouver en difficulté par la suite. Réalisez une simulation de prêt immobilier pour connaître vos capacités de remboursement et la marge de manœuvre dont vous disposez.
Se faire accompagner par un courtier immobilier
Pour obtenir le crédit immobilier qui correspond le mieux à vos besoins, l’idéal est de vous rapprocher d’un courtier immobilier CAFPI ! Celui-ci vous aidera à évaluer précisément vos capacités de remboursement, en prenant en compte l’évolution éventuelle de vos revenus, et négociera pour vous le meilleur prêt modulable pour votre projet. Grâce à son réseau de banques partenaires, il vous aidera à trouver rapidement un crédit immobilier au meilleur taux et des conditions de modulation avantageuses !
Mis à jour le 20/05/2025 à 16:08