Pourquoi faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?
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Lors de la réalisation d’un projet immobilier, la question du coût total du financement est primordiale. L’assurance emprunteur représente une part importante du prix final. Trouver l’offre aux conditions les plus avantageuses est donc fondamental. Le courtier en assurance emprunteur peut apporter une aide précieuse. Quel professionnel choisir ? Quelles sont ses missions ? Combien coûtent ses services ? CAFPI explique tout dans son article.
- Le courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire entre son client et les assureurs.
- Ce professionnel permet de gagner un temps précieux afin de trouver des garanties de qualité. Il épaule son client pour son projet immobilier en trouvant une assurance.
- Le courtier peut travailler en ligne ou en agence. Dans tous les cas, il doit être immatriculé au registre de l’ORIAS.
- L’intermédiaire est rémunéré par les honoraires que vous lui payez et par une commission versée par la compagnie d'assurance.
Un courtier en assurance emprunteur : c’est quoi ?
Ses missions
Le courtier immobilier est un intermédiaire entre l’emprunteur et les acteurs du secteur de la bancassurance. Ses missions principales consistent à conseiller l’acquéreur sur son prêt immobilier et à trouver le contrat d’assurance le plus adapté à sa situation.
Dans ce but, il exécute plusieurs tâches :
- Il identifie les besoins et le budget de son client.
- Il recherche, puis compare les offres du marché.
- Il sélectionne les compagnies d’assurances susceptibles de proposer les meilleures garanties en fonction de la situation de l’emprunteur.
- Il exécute les démarches de mise en place d’une délégation d’assurance, le cas échéant.
Le courtier est un professionnel des assurances de prêt immobilier. Il est donc le meilleur interlocuteur pour vous expliquer les subtilités contractuelles et les notions inconnues. Sa délégation s’arrête au rôle de conseiller. Le client prend la décision finale.
Enfin, le courtier continue à accompagner l’emprunteur après la finalisation du contrat. Il peut ainsi régler certains litiges ou prodiguer des conseils sur les éventuelles modifications de garanties. Il est tout à fait possible de faire appel à lui pour mettre en place une nouvelle délégation d’assurance.
Courtier en ligne ou courtier en agence ?
Il existe deux types de courtiers :
- Les courtiers en agence : ils exercent dans une boutique physique. Il est possible de les rencontrer en prenant rendez-vous en physique ou même à distance.
- Les courtiers en ligne : toutes les démarches de courtage sont dématérialisées. Le professionnel et son client échangent par mail, par téléphone ou visioconférence.
Ces deux professionnels proposent le même niveau d’expertise.
Chez CAFPI, vous avez le choix ! Nous proposons nos services en ligne ou dans nos 200 agences, réparties dans toute la France. Dans les deux cas, vous bénéficiez du même accompagnement.
Pour choisir votre courtier en assurance, étudiez les avis clients en ligne. Leurs retours d’expérience sont intéressants pour évaluer la proximité et l’engagement du courtier.
L’importance de l’immatriculation à l’ORIAS
Le courtier doit obligatoirement être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance). C’est un organisme public créé en 2007 pour tenir le registre des intermédiaires en assurance. Il est chargé de vérifier le respect des conditions d’accès à la profession.
Chaque courtier doit disposer d’un numéro d’immatriculation de l’ORIAS. Pour l’obtenir, il doit fournir les documents suivants à l’organisme :
- Un extrait Kbis ;
- Une attestation de capacité professionnelle ;
- Une copie de casier judiciaire ;
- Une attestation de capacité financière.
L’inscription au registre doit être renouvelée tous les ans. Le courtier doit afficher de manière visible son numéro d’immatriculation.
Les avantages financiers de passer par un courtier
Comment un courtier peut-il vous faire économiser de l'argent ?
Le courtier est un professionnel expérimenté. Bien souvent, il a exercé dans le secteur de la bancassurance avant de se lancer dans les services de courtage. Se faire épauler par un tel expert présente de réels avantages financiers.
Il est plus facile de faire jouer la concurrence entre les acteurs du marché. Le courtier dispose d’un large réseau de partenaires privilégiés, ce qui lui permet d'obtenir le meilleur tarif pour les meilleures garanties afin de faire réaliser des économies substantielles à ses assurés.
Comment un courtier peut-il aider à négocier les meilleures garanties ?
Le courtier fait gagner un temps considérable à ses assurés. Il effectue les démarches rapidement et ses recherches sont correctement orientées dès le début. Le client n’a pas à multiplier les visites aux assurances, les demandes de devis personnalisés et les simulations.
En complément, le professionnel peut diriger les emprunteurs vers des assurances réellement adaptées à leur profil (professionnel de santé, militaire, personnes atteintes d’une pathologie, etc.) et de leurs besoins (en fonction de leur situation familiale par exemple).
Ainsi, le courtier aide ses clients à négocier les meilleures garanties au meilleur prix :
- en personnalisant le contenu de l’assurance,
- en étudiant le détail de l’offre (garanties, exclusions, délai de carence, franchise, etc.).
Le fonctionnement d’un service de courtage
Comment trouver un courtier ?
Pour trouver un courtier, il existe deux solutions :
- Le contacter grâce à une plateforme digitale ;
- Se rendre dans l’agence la plus proche de son domicile.
La première chose à vérifier lors d’une recherche d’un courtier est son numéro d’immatriculation. Il est ensuite nécessaire de parcourir le site internet pour étudier les services exécutés par le professionnel.
Certains prennent en charge la résiliation de l’ancienne assurance de prêt, d’autres non, par exemple. Une plateforme en ligne précise et exhaustive est un signe de qualité.
Le réseau professionnel est également un critère important. Plus le courtier dispose de partenaires et plus il est à même de faire jouer la concurrence et de trouver une offre adaptée. Le professionnel doit être transparent sur son indépendance vis-à-vis des compagnies d’assurances.
Pour profiter du large réseau d’experts et de partenaires CAFPI, c’est très simple. Rendez-vous dans une de nos agences ou effectuez une simulation d’assurance de prêt. Un courtier vous contactera rapidement pour vous accompagner à chaque étape de votre assurance de prêt immobilier.
Le mandat de courtage est un document réglementaire obligatoire. Avant de délivrer ses services, le courtier doit faire signer un mandat. Le formulaire l’autorise à représenter son client auprès des assureurs.
Le prix d’un courtier en assurance emprunteur
Quels sont les honoraires d’un courtier ?
Le client doit avoir connaissance du tarif dès la signature du contrat de courtage. Le coût du courtier, les frais de courtage, peut être un pourcentage ou un forfait en fonction de la complexité du dossier.
Les honoraires du courtier ne sont dus qu’à compter de la conclusion d’un contrat d’assurance de prêt immobilier. En cas d’échec, vous ne devez rien payer.
Qui règle les honoraires d’un courtier ?
Si un courtier représente un coût pour l’emprunteur, celui-ci sera rapidement rentabilisé. Ces experts du crédit immobilier vous permettent en effet de réaliser de belles économies grâce à une assurance emprunteur adaptée à vos besoins, au meilleur prix.
Les courtiers sont également rémunérés par l’assureur en tant qu’apporteur d’affaires. On parle alors de commission bancaire.
Le fonctionnement d’un service de courtage
Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur
Avant de signer son prêt immobilier, il est possible de solliciter les services d’un courtier en assurance emprunteur. En 2010, la loi Lagarde a créé la délégation d’assurance. Le dispositif permet de choisir entre l’assurance groupe de la banque prêteuse et une police d’un assureur indépendant.
Le client devra fournir à son courtier la fiche standardisée de son établissement de crédit. Le document contient ses exigences minimales en matière de couverture de risques. L’intermédiaire doit trouver un contrat respectant le principe de l’équivalence des garanties.
Les contrats groupe sont généralement plus onéreux comparés aux garanties individuelles. Il est donc intéressant de faire appel à un courtier avant de signer son crédit immobilier.
Changer d’assurance emprunteur avec l’aide d’un courtier
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet, à tout moment en cours de prêt, de changer d’assurance. La substitution des garanties doit également respecter l’équivalence des garanties.
Il est intéressant de faire appel à un courtier dès le début de son projet immobilier. De cette façon, celui-ci s’occupe de tout. Il se charge de trouver le meilleur financement et la meilleure assurance emprunteur pour son client.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Critères de comparaison pour trouver la meilleure couverture
Rien n’est plus complexe qu’un contrat d’assurance ! Entre la couverture des garanties, les exclusions de garanties, les franchises et carences, c’est tout un vocabulaire précis que l’emprunteur doit assimiler.
Pour comparer des offres d’assurance emprunteur, regardez plusieurs points :
- les garanties couvertes : décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), ITT (incapacité temporaire totale de travail), IPT (Invalidité Permanente Totale), IPP (Invalidité Permanente Partielle), perte d’emploi,
- les exclusions : sport à risque, métiers à risque, etc,
- les franchises et délai de carence proposés,
- le taux d’assurance,
- le montant total dû.
Les banques exigent un minimum de couverture, au moment de la signature du prêt immobilier ou lors d’un changement d’assurance (on parle alors d’équivalence des garanties).
Comment comparer les offres avec l’aide d’un courtier ?
L’expertise du courtier est nécessaire pour décrypter les offres d’assurance emprunteur dans le détail. Son expérience lui permet de synthétiser et de comparer rapidement les offres en prenant en compte tous les éléments importants.
Les courtiers et les profils à risques
Comment un courtier peut-il aider les profils à risques ?
Si votre profil présente des spécificités ou des risques particuliers, la quête d’une assurance de prêt immobilier s’avère encore plus complexe. Par conséquent, l’intervention d’un courtier sera d’autant plus bénéfique.
Il trouve les surprimes éventuelles les moins contraignantes et des modalités d'acceptation plus souples chez ses assureurs partenaires.
Comment un courtier peut-il aider dans le cadre de la convention AERAS ?
Par exemple, si vous souhaitez bénéficier de la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), un courtier vous accompagne tout au long de la procédure.
En premier lieu, il vous oriente vers les assureurs spécialisés pour les emprunteurs avec un risque de santé grave : hypertension, cancer, hépatite, diabète, etc. Certaines compagnies d’assurance acceptent d’assurer les personnes à risque.
La convention AERAS n’est pas un droit à l’assurance mais ouvre la possibilité de reconsidérer la position de l’assureur sur plusieurs niveaux : analyse des risques standards, analyse personnalisée en cas de refus, réexamen par un pool d’assureurs.
Mis à jour le 02/12/2025 à 09:17