Assurance perte d'emploi : comprendre cette garantie essentielle

Par Frédérique Moles - Mis à jour le 12/02/2026
9 min de lecture

Qu'est-ce que la garantie perte d'emploi ?

L’assurance perte d’emploi, aussi appelée assurance chômage de prêt immobilier, couvre le risque de licenciement de l’un des co-emprunteurs avant la fin du remboursement du prêt.

Facultative, elle se distingue des garanties obligatoires comme la garantie décès, ou encore PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), et intervient uniquement en cas de licenciement donnant droit aux allocations chômage.

Dans les autres cas de perte d’emploi, l’assurance chômage ne prend pas effet :

• licenciement pour faute grave ;
• démission ;
• chômage partiel ;
• rupture conventionnelle.

Les avantages de souscrire une assurance perte d'emploi

Comment l'assurance perte d'emploi sécurise-t-elle le prêt immobilier ?

Souscrire une garantie perte d'emploi offre une sécurité financière significative dans le cadre d'un prêt immobilier.

Premièrement, elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de licenciement inattendu, assurant ainsi la continuité des paiements sans mettre en péril le niveau de vie de l'emprunteur et de sa famille. Aucune personne n'est à l'abri d'un licenciement dans sa vie professionnelle actuellement.

Et en prenant en charge une partie des mensualités pendant une période définie, cette assurance aide à maintenir l'équilibre budgétaire et éviter le défaut de paiement, protégeant ainsi l'investissement immobilier.

C'est un soutien financier utile, destiné à protéger la famille suite à un événement souvent préoccupant.

Impact sur le coût total d'un prêt immobilier

Cependant, son impact sur le coût total de l’emprunt immobilier doit être considéré.

Bien que l'ajout de cette garantie entraîne une augmentation des cotisations d'assurance, elle peut être perçue comme un investissement dans la stabilité financière future.

L'évaluation de son coût par rapport aux bénéfices potentiels de protection et de tranquillité d'esprit est essentielle, sachant que le coût varie selon le profil de l'emprunteur et les conditions du contrat.

Quelles sont les conditions pour souscrire une garantie chômage d’un crédit immobilier ?

Conditions pour souscrire une garantie perte d’emploi

Les conditions pour souscrire une garantie perte d’emploi sont les suivantes :

• Elle couvre les personnes en contrat à durée indéterminée (CDI). Il n’y a pas d’assurance perte d’emploi pour les commerçants, les professions libérales, les artisans et les indépendants.
• Elle ne couvre pas les personnes en période d’essai, en préavis ni en alternance.
• Une durée d’ancienneté dans l’entreprise de 6 à 12 mois au moment de l'adhésion peut être demandée par l’assurance.

L'octroi d'indemnité est possible en cas de privation de travail involontairement ou de rupture du contrat de travail à l’initiative de l’employeur.  

Pour un salarié en CDD, il peut être envisageable de souscrire à une assurance chômage. 
Pour cela, il doit travailler dans l’entreprise depuis au moins 90 jours à temps complet. La garantie fonctionne si la perte d’emploi survient après l’obtention d’un CDI.

Limites d'âge pour souscrire et bénéficier de l'assurance

Au-delà de la situation professionnelle, l’âge est aussi un critère déterminant. Lors de la signature d’une assurance perte d’emploi, il vaut mieux s’assurer de la limite d’âge légal de souscription. La plupart des compagnies d’assurance appliquent un âge limite à 55 ans. D’autres vont jusqu’à 65 ans, car elles tiennent davantage compte du recul de l’âge de la retraite.

Comment fonctionne l'assurance perte d'emploi ?

Conditions d'indemnisation

Vous devez remettre à votre assureur la preuve de la perte de votre emploi (certificat de travail, notification du licenciement, par exemple).

Peu importe la cause du licenciement : licenciement pour motif personnel ou licenciement économique, dès lors que ce n’est pas un licenciement pour faute grave ou pour faute lourde.

Quand l’assurance a vérifié que les conditions de mise en œuvre sont bien réunies, elle procède au paiement des échéances pendant la durée d’inactivité professionnelle, en fonction de la quotité assurée en cas de pluralité d’emprunteurs.

Les modalités de mise en œuvre doivent être étudiées avec attention :

• La garantie couvre une perte involontaire d’emploi : la démission, la fin d’un contrat à durée déterminée (CDD) ne sont pas couverts ;
• Elle nécessite une inscription auprès de l'assurance chômage : l’emprunteur devra généralement fournir un justificatif de son rattachement à un régime d'assurance chômage (Pôle Emploi, France Travail ou organismes équivalents). Par conséquent, les licenciements pour faute lourde ne sont pas couverts ;
• La garantie fonctionne généralement jusqu’à l’entrée en retraite ;
• La garantie est limitée dans le temps : elle s’applique après une franchise de plusieurs semaines et fonctionne pendant plusieurs mois (souvent moins de 4 ans) ;
• La garantie est limitée dans son montant : l’assurance ne rembourse pas l’intégralité de votre mensualité mais un montant compris entre 30 et 80%. Ce montant peut être fixe ou progressif et plafonné ;
• Le délai de carence qui désigne la période entre la signature du contrat d’assurance et le début de l’application des garanties : pendant 6, 9 voire 12 mois, l'assureur ne prend pas en charge le remboursement des mensualités.
• Le délai de franchise, période située entre la perte d'emploi et la prise en charge du remboursement. Il diffère selon les assureurs et peut aller de 3 à 6 mois en moyenne.  

Délai de carence et durée maximale d'indemnisation

Contrairement à certaines garanties souscrites pour toute la durée du crédit immobilier, l’assurance perte d’emploi prend effet sur une courte période allant de 1 à 4 ans. Elle est renouvelable par tacite reconduction.

En outre, l’assurance perte d’emploi couvre les mensualités de crédit sur une période maximum de 36 à 48 mois. Il ne s’agit pas d’une assurance remboursant les échéances jusqu’à la fin du prêt immobilier.

Contrairement à une invalidité ou à d’autres situations définitives, le chômage est censé être transitoire. De ce fait, la plupart des compagnies d’assurance ne couvrent pas l’emprunteur plus de 18 mois consécutifs.

Un chômage de longue durée oblige l’assuré à faire face au remboursement de ses échéances de prêt.

En cas de licenciements répétés, il est possible d’activer l’assurance plusieurs fois. Cela reste possible quand le cumul des périodes de chômage à couvrir ne dépasse pas le temps global maximal prévu par le contrat.  

Différence entre le délai de carence et le délai de franchise dans une assurance chômage

Deux délais spécifiques sont à connaître dans le cadre d’une garantie perte d’emploi :

• Le délai de carence : c’est la période entre la souscription du contrat et la possibilité d’activer la garantie. Il varie en général entre 6 et 12 mois, durant lesquels l’assurance ne couvre pas encore le risque de chômage.
• Le délai de franchise : il correspond à la période entre la perte d’emploi et le début de l’indemnisation par l’assurance. Il est souvent compris entre 3 et 9 mois après le licenciement.

Exclusions courantes de la garantie perte d'emploi

Il est important de noter que tous les types de perte d’emploi ne sont pas couverts.

Parmi les exclusions fréquentes :

• Les travailleurs non-salariés : les indépendants, auto-entrepreneurs, professions libérales et gérants de société ne sont généralement pas éligibles, car ils ne bénéficient pas du régime de l’assurance chômage.
• Les contrats précaires : les personnes en CDD, en intérim ou en période d’essai ne peuvent généralement pas souscrire cette garantie.
• Les démissions : un départ volontaire de l’entreprise, même pour un cas légitime, n’ouvre pas droit à une indemnisation.
• Les licenciements pour faute : une rupture de contrat pour faute grave ou lourde est exclue de la couverture.
• Les ruptures conventionnelles et fins de mission : certaines assurances ne prennent pas en charge ces situations, considérant qu’elles ne relèvent pas d’un licenciement économique.
• Les périodes de chômage indemnisées avant la souscription : si vous êtes déjà au chômage au moment de souscrire l’assurance, vous ne pourrez pas en bénéficier.

Quel est le taux de couverture d'une assurance perte d’emploi sur un crédit immobilier ?

Dans le cadre d’une assurance perte d’emploi, il est peu fréquent que les assureurs proposent une prise en charge à 100 % des échéances de remboursement. Le plus souvent, les compagnies d’assurance proposent une couverture de 30 à 80 % du montant mensuel du remboursement de crédit.

Le taux de couverture n’est pas fixe, il peut être adapté en fonction des circonstances individuelles : il dépend des besoins et des préférences de l'assuré, ainsi que de sa capacité à assumer le coût de l'assurance.

À la demande de l’assuré, le montant de la prime d’assurance peut être évolutif dans le temps. Dans ce cas, la prise en charge des mensualités augmente au fur et à mesure.

Pour maîtriser le coût de l’assurance, il est possible d’augmenter ou de diminuer le pourcentage d’indemnisation appliqué en cas de sinistre. Il s’agit donc de trouver l’équilibre entre le coût de l’assurance et le niveau de couverture.

Cependant, dans la majorité des cas, le montant des remboursements mensuels est plafonné par la compagnie d’assurance.

Attention, depuis le 1er avril 2025, le plafonnement des indemnités journalières est réduit de 1,8 SMIC à 1,4 SMIC en cas d’arrêt de travail. Cela peut compliquer le remboursement des prêts immobiliers en cas de maladie mais aussi lors du calcul des revenus de remplacement (allocations chômage et indemnité liée à la garantie chômage).  

Comparer les offres d'assurance chômage d’un prêt immobilier

Comment se déroule la comparaison des offres d'assurance perte d'emploi ?

Comparer les offres d'assurance perte d'emploi implique d'évaluer plusieurs critères essentiels pour trouver l'option la plus adaptée à ses besoins et à sa situation financière.

• Il convient de considérer le taux de couverture proposé, qui détermine le pourcentage du remboursement du prêt immobilier pris en charge en cas de perte d'emploi.
• Les conditions d'éligibilité, les délais de carence et de franchise, ainsi que le plafond de remboursement sont également des aspects cruciaux à analyser.
• Il est important de regarder le coût de la prime, sachant que des primes plus élevées peuvent offrir une couverture plus étendue.

Enfin, examiner les exclusions et les conditions de résiliation du contrat permet d'éviter les mauvaises surprises.

Utiliser des comparateurs en ligne et consulter un courtier peut faciliter cette démarche en offrant un aperçu clair et détaillé des différentes offres disponibles sur le marché.

Utiliser la délégation d’assurance à tout moment

Depuis la loi Lemoine en 2022, l’emprunteur peut changer d’assurance de prêt à tout moment. C’est l’occasion de challenger régulièrement vos besoins et les offres de contrats d’assurance.

La possibilité de changer d’assurance facilite aussi la négociation avec votre assureur actuel. Faites appel à un courtier pour vous simplifier la vie. 

Combien coûte une assurance perte d’emploi pour votre crédit immobilier ?

En délégation d’assurance, le prix de la garantie perte d’emploi varie en fonction de plusieurs critères :

Fourchette de prix : le coût de cette garantie représente en moyenne 0,10% à 0,60% du capital emprunté par an.

Peut-on emprunter moins avec une assurance perte d’emploi ?

L’ajout d’une garantie perte d’emploi peut influencer la capacité d'emprunt de différentes manières :

• Augmentation du coût total du crédit : en intégrant cette couverture, le montant total des mensualités augmente, ce qui peut impacter le taux d’endettement.
• Réduction du montant empruntable : les banques prennent en compte le coût de l’assurance dans le calcul du taux d’endettement maximum (35 % des revenus). Une cotisation mensuelle trop élevée peut ainsi réduire le montant du prêt accordé.
• Sécurité financière pour l’emprunteur : malgré son coût, cette garantie peut rassurer la banque en cas de perte de revenus, surtout pour les emprunteurs dans des secteurs sensibles aux fluctuations économiques.

Conseils pour les salariés en CDI et les emprunteurs immobiliers

Comment bien choisir la garantie perte d'emploi de son assurance de prêt immobilier ?

Les solutions d’assurance perte d’emploi sont nombreuses et diverses. Il faut donc comparer les offres avant de souscrire un contrat pour trouver l’assurance de prêt immobilier correspondant exactement à son profil.

Évaluer ses propres besoins et sa situation personnelle avant de choisir une garantie perte d'emploi est indispensable : cela inclut de considérer sa stabilité d'emploi, ses capacités financières en cas de perte d'emploi, et ses projets futurs.

Le taux moyen appliqué à une garantie perte d’emploi est compris entre 0,15 et 0,6 % du montant du prêt immobilier.

Pour bénéficier des meilleurs tarifs, se faire accompagner par un courtier CAFPI est la meilleure solution. Ce professionnel indépendant connaît parfaitement le marché des assurances et peut trouver le contrat le plus adapté, tant en termes de prix que de garanties. Il s’assure des conditions et modalités du contrat et vérifie les exclusions ainsi que les délais de carence et de franchise.

Quelles alternatives pour gérer un prêt immobilier en cas de chômage ?

Si vous perdez votre emploi et que vous n’avez pas souscrit à une garantie perte d’emploi, plusieurs solutions s’offrent à vous pour alléger le poids de vos mensualités de prêt immobilier :

• Négocier un report d'échéances : certaines banques acceptent de suspendre temporairement le remboursement du capital, ne laissant à payer que les intérêts et l’assurance.
• Demander un allongement de la durée du prêt : cette option permet de réduire le montant des mensualités en les étalant sur une période plus longue.
• Mobiliser son épargne : l’utilisation d’une épargne de précaution, d’un PEL ou d’une assurance-vie peut être une solution pour continuer à rembourser son crédit.
• Faire racheter son crédit : si vos conditions financières ont changé, un rachat de crédit peut permettre d’adapter votre prêt à votre nouvelle situation.

Comment activer l’assurance perte d’emploi après un licenciement ?

Lorsqu’un emprunteur perd son emploi, l’activation de la garantie perte d’emploi ne se fait pas automatiquement.

Il faut en faire la demande auprès de l’assureur en respectant certaines conditions.

• Respecter les délais de carence et de franchise : l’indemnisation ne commence qu’après une période déterminée (nous y revenons dans un instant).
• Vérifier son éligibilité : le licenciement doit être conforme aux critères définis dans le contrat (licenciement économique, CDI, etc.).
• Déposer un dossier auprès de l’assurance : des justificatifs sont nécessaires pour déclencher la prise en charge.

Documents nécessaires pour activer la garantie

Pour faire valoir ses droits à l’assurance perte d’emploi, l’assureur exigera généralement les documents suivants :

• Une lettre de licenciement mentionnant la nature du licenciement.
• Une attestation de l’employeur confirmant que la rupture du contrat est bien conforme aux conditions du contrat d’assurance.
• Un justificatif d’inscription à Pôle emploi pour prouver que l’emprunteur est bien en recherche active d’un emploi.
• Un relevé d’indemnisation de Pôle emploi pour déterminer le montant et la durée de prise en charge.

Quelles démarches après avoir retrouvé un emploi ?

Après avoir retrouvé un emploi, informez rapidement votre assurance perte d'emploi et l'organisme de prêt de votre nouvelle situation.

Fournissez les documents justificatifs de reprise d'activité (contrat de travail, bulletins de salaire), et vérifiez les conditions de votre assurance pour ajuster votre couverture si nécessaire.

Enfin, actualisez votre situation auprès des services d'emploi si vous receviez des allocations chômage, pour éviter toute irrégularité dans le versement des prestations.

Intégration de l'assurance perte d'emploi dans une assurance emprunteur globale

Intégrer l'assurance perte d'emploi dans une assurance emprunteur globale permet de bénéficier d'une protection financière complète lors de la souscription d'un crédit immobilier.

Cette démarche assure non seulement la couverture des risques classiques comme le décès ou l'invalidité, mais également la sécurité en cas de perte d'emploi inattendue.

En consolidant ces garanties, l'emprunteur simplifie sa gestion des assurances.

Comment résilier une assurance perte d'emploi ?

Depuis quelques années, différentes lois sont venues faciliter la résiliation des assurances.

De ce fait, pour résilier une assurance de prêt, il suffit d’en informer sa compagnie d’assurance par courrier recommandé, de préférence avec accusé de réception.

La seule condition au changement d’assurance est l’équivalence des garanties. Cela signifie que le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles exigées dans le contrat initial de la banque. Dans ce cas, l’établissement prêteur ne peut refuser cette délégation d’assurance.

Dans le cadre de la garantie perte d’emploi, la résiliation peut aussi être automatique. C’est le cas lors d’un départ à la retraite, ou quand la limite d’âge définie par l’assureur est atteinte.

Vous pouvez également supprimer une seule garantie facultative comme l’assurance chômage de prêt immobilier si vous estimez ne plus en avoir besoin. 

Par Frédérique Moles, Chef de projet marketing digital
Mis à jour le 12/02/2026 à 16:42

Frédérique a commencé sa carrière en 2011, se spécialisant dans le marketing pour le secteur immobilier. Au fil des années, elle a acquis une solide expérience et des connaissances approfondies dans ce domaine. En 2017, elle a rejoint CAFPI, élargissant son champ d’expertise pour inclure le crédit immobilier et l’assurance emprunteur. Sa contribution significative à ces domaines est démontrée par ses nombreux écrits sur ces sujets sur le site www.cafpi.fr. Actuellement, elle est en charge des activités digitales sur le site CAFPI, où elle continue de faire preuve de son expertise et de son engagement pour rendre accessible le monde parfois complexe du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. > Linkedin