Assurance emprunteur 2025 : 5 astuces pour réduire son coût et économiser sur votre crédit immobilier
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L’assurance emprunteur constitue un coût supplémentaire au sein d’un crédit immobilier. Loin d’être négligeable, ce coût peut être optimisé grâce à une parfaite connaissance des mécanismes de l’assurance de prêt. Payer moins cher votre assurance emprunteur revient à économiser sur le coût global de votre prêt immobilier. Cafpi partage 5 astuces pour optimiser votre assurance emprunteur en 2025.
1. Choisir un contrat individuel plutôt qu’un contrat groupe pour votre assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur peut choisir son assurance de prêt. Si la banque propose systématiquement son contrat groupe, rien ne vous empêche de souscrire un contrat individuel plus personnalisé. La seule obligation est de présenter des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Différences entre assurance groupe et assurance individuelle
Le contrat groupe de la banque mutualise les risques entre tous les clients. C’est un contrat standardisé qui offre des garanties uniformes à tous les assurés. Si vous bénéficiez d’un profil à faible risque, ce n’est donc pas la meilleure solution.
Le contrat individuel d’assurance est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance externe. Il offre des garanties personnalisées, adaptées à chaque critère du profil de l’emprunteur. Ainsi, vous optimisez votre couverture et vos garanties, à moindre coût.
Si votre dossier de financement soulève les réticences de la banque, présenter simplement une proposition d’assurance individuelle moins-disante peut suffire à négocier le coût de l’assurance, sans compromettre l’accord de prêt.
Comment la délégation d’assurance permet de diviser le coût par deux
Un emprunteur jeune, non fumeur, sans maladie déclarée et sans risque spécifique professionnel ou dans ses loisirs a tout intérêt à exploiter une délégation d’assurance auprès d’un assureur autre que la banque.
Il obtiendra ainsi un taux compris entre 0,10 % et 0,20 % au lieu du taux habituel compris entre 0,30 % et 0,50 %.
La différence est significative : une assurance de prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans à 0,15 % représente une économie de 25 000 € par rapport à une assurance à 0,40 %.
2. Changer d’assurance emprunteur en 2025 : comment économiser des milliers d’euros grâce à la loi Lemoine ?
La loi Lemoine, adoptée le 28 février 2022, libère complètement l’assurance de prêt. Désormais, vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.
Les étapes clés sont simples :
- Prendre connaissance des garanties minimales exigées au sein de la fiche d’information standardisée européenne (FISE) fournie par la banque.
- Obtenir plusieurs devis pour ces garanties et choisir le contrat le plus favorable.
- Fournir le nouveau contrat d’assurance de prêt à votre banque avec une attestation d’équivalence des garanties.
- Adresser une demande de substitution par courrier recommandé avec accusé de réception ou par tout autre moyen figurant dans votre contrat.
- Attendre 10 jours : la banque peut refuser votre demande dans ce délai uniquement en cas d’absence d’équivalence des garanties et en motivant sa décision.
3. Optimiser la quotité d’assurance pour réduire vos mensualités
Vous empruntez à deux ? Dans ce cas, vous définissez librement la quotité d’assurance de prêt sur la tête de chaque co-emprunteur. Le seul impératif est de parvenir à une quotité globale de 100 %.
Si vous avez des revenus similaires et présentez des profils proches, vous pouvez opter pour une quotité de 50 / 50. En cas de décès d’un emprunteur, l’assurance rembourse 50 % du capital restant dû.
Mais il est possible d’aller jusqu’à 200 %, soit 100 % sur chaque tête. Ainsi, en cas de décès de l'emprunteur, le prêt immobilier est intégralement remboursé.
Il n’existe pas de règle absolue pour choisir la bonne quotité. Tout dépend de vos profils emprunteurs, de vos revenus et de vos risques. Par exemple, si votre conjoint exerce un métier à risque, il peut être intéressant d’assurer une quotité de 75 % tandis que vous le protégez à hauteur de 25 %.
C’est une donnée importante car le choix de la quotité joue sur le coût de l’assurance emprunteur.
4. Améliorer son profil emprunteur : comment négocier un meilleur tarif d’assurance de prêt ?
De nombreux facteurs déterminent le coût de l’assurance de prêt : âge, état de santé, loisirs, profession, etc. Il est difficile de jouer sur certains d’entre eux comme l’âge ou la profession.
En revanche, vous pouvez améliorer votre profil emprunteur de plusieurs manières :
- Devenir non-fumeur : un non-fumeur bénéficie de meilleurs tarifs qu’un fumeur invétéré. Pour être pris en compte, il faut arrêter de fumer depuis plus de 2 ans.
- Arrêter les sports à risques : vous êtes fan de parapente ? A vous de voir s’il est possible de trouver une autre passion. A défaut, tournez-vous vers des assurances spécialisées qui acceptent de couvrir ce risque.
- Présenter un bilan de santé favorable pour prouver l'absence de risques aggravés.
N’oubliez pas le droit à l’oubli : si vous avez eu un cancer ou une hépatite C soignés depuis plus de 5 ans sans rechute, vous n’avez plus à le signaler lors de demande d’assurance de prêt.
5. Faire appel à un courtier en assurance emprunteur : un allié clé pour obtenir le meilleur tarif en 2025
Le courtier analyse votre profil emprunteur, simule plusieurs coûts d’assurance de prêt et négocie pour vous auprès de la banque et des assureurs. Cafpi vous propose un comparateur d’assurance de prêt immobilier, une première étape pour trouver l’assurance adaptée et protectrice à moindre coût.
Il vous accompagne pour trouver la meilleure assurance de prêt, choisir la quotité adaptée à votre situation, définir les garanties optimales. Le courtier vous fait gagner du temps et de l’argent en comparant les offres et en vous offrant un accès à ses partenaires.
Réduire le coût de son assurance emprunteur en 2025 est possible grâce à nos astuces. N’attendez plus pour prendre contact avec votre courtier Cafpi. Que vous soyez au stade du projet d’achat immobilier ou que votre prêt immobilier soit en cours de remboursement, il est possible d’économiser à tout moment ! Une bonne idée pour votre pouvoir d’achat.
Mis à jour le 27/03/2025 à 14:50
