Assurance emprunteur : comment choisir entre remboursement indemnitaire et forfaitaire ?
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Les versements prévus dans le cadre d’une assurance emprunteur peuvent varier d’un contrat à l’autre en fonction du mode de remboursement, qui peut être forfaitaire ou indemnitaire. Qu’est-ce qu’impliquent ces deux types de remboursement ? Lequel est le plus avantageux ? Dans quel cas privilégier l’un ou l’autre ? Les experts CAFPI vous disent tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir entre remboursement forfaitaire et indemnitaire.
- L’assurance de prêt permet de protéger l’emprunteur contre les aléas qui peuvent mettre en péril le remboursement de son prêt, en remboursant tout ou partie du capital restant dû ou des mensualités.
- Les modes de remboursement forfaitaire et indemnitaire peuvent être choisis pour les garanties IPP/ IPT, ITT et perte d’emploi. Ils définissent le montant versé par l’assurance en cas de sinistre.
- Le remboursement indemnitaire permet de compenser la perte de revenus connue par l’emprunteur sinistré. Il correspond à la différence entre la perte de revenu et le montant des prestations sociales perçues par l’emprunteur.
- Le remboursement forfaitaire permet de prendre en charge la mensualité en fonction de la quotité attribuée à l’emprunteur. Un emprunteur seul peut alors être remboursé à hauteur de 100 % de sa mensualité avec ce mode de calcul.
- Le remboursement forfaitaire est le mode de remboursement le plus avantageux pour un emprunteur, puisqu’il permet de recevoir un dédommagement plus important.
- Il est possible de changer de mode d’indemnisation lors d’un changement d’assurance de prêt, notamment via la délégation d’assurance.
La prise en charge du crédit par l’assurance emprunteur : les grands principes
L’assurance emprunteur vous permet d’être couvert lors de la survenue d’un sinistre qui engendre une perte de revenus (invalidité partielle, chômage), une incapacité totale à exercer une activité rémunératrice (incapacité de travail, invalidité totale), ou qui vous empêche définitivement de rembourser votre prêt (décès, perte définitive d’autonomie).
D’un sinistre à l’autre, l’assurance de prêt immobilier peut rembourser l’intégralité du capital restant dû, ou bien prendre en charge les mensualités pendant une période donnée. L’indemnité versée peut alors correspondre au total de la mensualité, ou bien seulement une partie. Cela dépend du mode de remboursement choisi ! C’est là qu’entre en jeu le choix entre un remboursement forfaitaire et indemnitaire.
Quelles sont les garanties qui laissent le choix entre un remboursement indemnitaire ou forfaitaire ?
L’assurance emprunteur peut comprendre différentes garanties, dont plusieurs obligatoires, afin d’offrir une couverture complète. Toutes ne sont pas concernées par le mode de remboursement forfaitaire et indemnitaire ! C’est notamment le cas des deux garanties obligatoires, qui, lorsqu’elles sont activées, entraînent le remboursement du capital restant dû du crédit :
- La garantie décès : elle s’applique lorsque l’emprunteur ou un co-emprunteur décède.
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle s’applique lorsque l’emprunteur subit une maladie ou un accident qui lui cause une perte totale d’autonomie (impossibilité de se laver, se vêtir, se nourrir et se déplacer sans assistance) et l’empêche définitivement d’exercer une activité rémunératrice.
Les autres garanties, qui permettent une prise en charge des mensualités, sont celles qui permettent de choisir entre remboursement indemnitaire et forfaitaire :
- Les garanties Invalidité Permanente Partielle (IPP) et Invalidité Permanente Totale (IPT) : toujours souscrites ensemble, ces garanties s’appliquent lorsque l’emprunteur subit une maladie ou un accident qui engendre une invalidité avec un taux de 33 % à 66 % (invalidité partielle), ou bien de plus de 66 % (invalidité totale). Le niveau de prise en charge des mensualités dépend du taux d’invalidité.
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle s’applique lorsque l’assuré subit une maladie ou un accident qui l’empêche totalement d’exercer une activité professionnelle pendant une durée limitée. Elle permet une prise en charge de tout ou partie des mensualités pendant l’arrêt de travail.
- La garantie Perte d’Emploi (PE) : elle s’applique dans le cas d’une perte d’emploi involontaire, comme un licenciement économique ou un licenciement non fautif. Elle permet une prise en charge d’une partie des mensualités jusqu’au retour à l’emploi.
Toutes ces garanties ne sont pas systématiquement incluses dans les contrats d’assurance groupe. En revanche, elles sont souvent personnalisables dans une assurance déléguée.
Qu’est-ce que le remboursement indemnitaire ?
Le remboursement indemnitaire, comme son nom l’indique, consiste à verser à l’emprunteur sinistré une indemnité qui correspond à la perte de revenus qu’il subit. C’est une prise en charge dont le montant est défini non pas selon les mensualités versées chaque mois, mais selon les revenus de l’emprunteur.
Elle correspond ainsi à la perte de revenus nette de l’assuré, après versement des prestations sociales : indemnités journalières de la Sécurité sociale, indemnités du contrat de prévoyance... Dans les cas où les prestations sociales couvrent 100 % des revenus de l’assuré, l’assurance emprunteur ne verse alors aucune indemnité.
Pour résumer le calcul de la somme versée dans le cadre d’une assurance de prêt avec remboursement indemnitaire, on peut utiliser la formule suivante :
Remboursement indemnitaire = perte de revenus - autres prestations sociales
Voici un exemple pour mieux comprendre :
Vous remboursez des mensualités de 1000 € et vous subissez un arrêt de travail couvert par la garantie ITT de votre contrat d’assurance emprunteur. Si vous n’avez pas d’autres sources de revenus, vous perdez donc 100 % de vos revenus pendant cet arrêt de travail. La Sécurité sociale vous verse des indemnités journalières qui correspondent à 50 % de vos revenus habituels : votre assureur doit donc prendre en charge 50 % de votre mensualité. Vous devez donc payer une mensualité de 500 € malgré votre arrêt.
Dans la même situation, si vous percevez d’autres revenus, le montant versé ne sera pas du tout le même ! Si vous disposez par exemple de revenus locatifs qui représentent 20 % de vos entrées, votre arrêt de travail ne vous fait perdre que 80 % de vos revenus. Avec le même versement de la part de la Sécurité sociale (50 % des revenus perdus), votre assurance ne prendra donc en charge que 50 % de 80 % de vos revenus, soit 40 %. Dans ce cas, vous devez verser une mensualité de 600 €.
Qu’est-ce que le remboursement forfaitaire ?
Une assurance emprunteur avec un remboursement forfaitaire ne vous verse pas une indemnité calculée selon la baisse de vos revenus, mais selon un montant précis fixé dans votre contrat. Ce montant correspond à la quotité que vous avez choisie pour votre assurance : 100 % si vous empruntez seul ou un pourcentage libre si vous empruntez à deux (avec un total de 100 % minimum).
Lorsque vous subissez un sinistre couvert par une garantie de votre contrat, votre assurance vous verse une somme qui correspond à votre quotité appliquée au montant de vos mensualités. Si vous empruntez seul et que vous subissez un sinistre couvert par votre assurance, elle vous versera alors 100 % de votre mensualité. Si vous empruntez à deux avec une quotité de 50 % chacun, seule la moitié de vos mensualités seront prises en charge. Le montant versé par l’assurance ne tient pas compte de votre perte de revenus ni des autres prestations que vous recevez pour votre arrêt.
Pour reprendre notre exemple précédent :
Vous remboursez des mensualités de 1000 € et vous subissez un arrêt de travail couvert par la garantie ITT de votre contrat d’assurance emprunteur. Si vous empruntez seul, vous recevrez un remboursement de 1000 €. Si vous empruntez à deux avec une quotité de 50/50, vous recevrez 500 €. Si vous avez une quotité de 60 %, vous recevez 600 €.
Quel mode de remboursement choisir pour avoir la meilleure assurance de prêt ?
Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau comparatif qui permet de confronter les deux modes de remboursement :
| Mode indemnitaire | Mode forfaitaire | |
| Mode de calcul | Calculé sur la perte de revenus | Calculé sur les quotités |
| Déductions | Déduction des prestations sociales | Aucune déduction |
| Exemple d’une ITT avec une mensualité de 1 000 € | Jusqu’à 50 % de la mensualité prise en charge | Jusqu’à 100 % de la mensualité prise en charge |
Forfaitaire ou indemnitaire, quel est le mode de remboursement le plus avantageux ?
Avec le remboursement indemnitaire, l’assurance emprunteur vient seulement combler une perte de revenus afin de soutenir l’assuré dans le remboursement de ses mensualités.
À l’inverse, avec le remboursement forfaitaire, l’assurance emprunteur enlève le poids des mensualités à l’emprunteur. Comme il correspond à la totalité de la mensualité due chaque mois, le montant versé est plus élevé.
Le mode forfaitaire est donc le mode de remboursement le plus avantageux pour un emprunteur ! C’est d’ailleurs pourquoi il est souvent privilégié dans les contrats d’assurance individuels, généralement plus intéressants que les contrats d’assurance groupe.
Quel est l’impact du mode de remboursement sur le coût de l’assurance emprunteur ?
En matière d’assurance, la règle générale veut que le coût de l’assurance augmente avec le niveau de couverture et d’indemnisation. Ainsi, plus votre contrat contient des garanties, plus il sera cher. De même s’il prévoit des montants de remboursement plus élevés !
Comme évoqué plus haut, le mode de remboursement indemnitaire permet rarement de couvrir ses mensualités à 100 %, contrairement au mode forfaitaire. À niveau de garantie égal, un contrat d’assurance emprunteur avec un remboursement forfaitaire coûte alors généralement plus cher qu’un contrat avec un remboursement indemnitaire.
Pour autant, il convient de bien comparer les contrats pour trouver une assurance au meilleur prix ! Si le mode de remboursement est un critère important, il n’est pas le seul à entrer en compte dans le coût de l’assurance emprunteur. Deux contrats à niveau de garantie égal avec un même mode de remboursement peuvent avoir des taux très différents en fonction par exemple des délais de carence et de franchise, des exclusions de garanties…
Comment trouver la meilleure assurance de prêt selon le mode de remboursement choisi ?
La délégation d’assurance vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur, et ce à tout moment du remboursement de votre prêt. Vous pouvez donc changer de contrat pour opter pour un mode de remboursement forfaitaire en toute liberté !
Avant de vous lancer, pensez à bien étudier les contrats d’assurance emprunteur grâce à notre comparateur. Pensez à vérifier que votre nouveau contrat respecte bien le principe d’équivalence des garanties et remplit bien tous vos besoins. Sinon, faites appel à un courtier en assurance CAFPI pour vous guider vers le meilleur contrat !
Mis à jour le 18/07/2025 à 12:10