L’assurance co-emprunteur pour un prêt immobilier : ce qu’il faut savoir
6 min de lecture
L’emprunt pour un achat immobilier peut se faire à deux ou plus : on parle alors de co-emprunteurs pour qualifier les emprunteurs qui achètent à plusieurs. En couple, en famille ou entre amis, cette pratique est courante pour mener à bien un projet commun, notamment pour augmenter sa capacité d’emprunt ou pour sécuriser son dossier.
Être co-emprunteur implique une responsabilité solidaire du crédit immobilier : tous les emprunteurs sont responsables de son remboursement, selon des parts définies au contrat. Vous devez alors assurer ce prêt de manière adaptée, en fonction des capacités de remboursement et de la situation de chacun. Sans oublier l’état de santé !
Comment choisir son assurance co-emprunteur pour un prêt immobilier contracté à plusieurs ? Qu’est-ce qu’une quotité d’assurance et comment la choisir ? Peut-on souscrire un ou plusieurs contrats d’assurance pour le même emprunt immobilier ? Comment se passe le remboursement du prêt en cas de défaillance ? Les experts en crédit CAFPI répondent à toutes vos questions.
- Souscrire une assurance de prêt immobilier protège les co-emprunteurs en cas d’événement ou sinistre empêchant l’un ou l’autre d’assumer sa part de remboursement du crédit.
- La répartition des quotités d’assurance entre les deux emprunteurs est un élément majeur pour définir le bon niveau de couverture. Les quotités d’assurance peuvent être réparties inégalement entre les co-emprunteurs, tant qu’elles correspondent à au moins 100 % du montant du prêt.
- En cas de défaut de paiement d’un des emprunteurs, il incombe à son co-emprunteur de rembourser sa part des mensualités.
- En cas de séparation ou de divorce, les co-emprunteurs peuvent décider de revendre le bien ou bien de se désolidariser du remboursement du crédit pour laisser un seul emprunteur payer le bien.
- La délégation d’assurance est profitable aux co-emprunteurs dont les profils de risque diffèrent. Elle permet de bénéficier d’un montant de prime établi suivant le risque réel présenté par chaque emprunteur.
- Obtenir un crédit à deux ou plus auprès du même établissement prêteur n’empêche pas les co-emprunteurs de souscrire des assurances emprunteurs différentes.
Co-emprunteurs : quelle assurance de prêt immobilier ?
Lorsqu’on achète à deux, il faut couvrir son prêt immobilier avec une assurance adaptée. On vous explique pourquoi.
Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?
Lorsque plusieurs personnes contractent ensemble un prêt, ce sont des co-emprunteurs. Il peut s’agir de personnes en couple, issues d’une même famille ou d’amis. Ils peuvent alors emprunter à plusieurs en tant que personnes physiques, ou par l’intermédiaire d’une SCI (Société Civile Immobilière).
Dans la majorité des cas, les co-emprunteurs sont tenus de rembourser le crédit de manière solidaire. Si un co-emprunteur ne peut plus régler ses mensualités de remboursement, le montant dû à l’établissement prêteur doit être pris en charge par le ou les autres co-emprunteurs. Pour prévenir les maladies, décès ou accidents de la vie qui pourraient empêcher un co-emprunteur de percevoir des revenus ou de rembourser le crédit, une assurance de prêt est alors indispensable.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt co-emprunteur ?
La souscription d’une assurance de prêt immobilier protège l’emprunteur en cas d’événement l’empêchant d’en assumer le remboursement. Il peut s’agir d’un décès, d’une maladie ou d’un accident entraînant une invalidité, d’un arrêt de travail ou encore d’une perte d’emploi. Cette assurance protège aussi l’organisme prêteur. Elle lui garantit la prise en charge des mensualités ou du capital restant dû sur le crédit immobilier, quoi qu’il arrive.
Souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier pour le co-emprunteur permet de ne pas avoir à rembourser les mensualités de la personne se trouvant en défaut à la suite d'un aléa de la vie couvert par le contrat. Il est très fortement conseillé de le faire. En effet, l’assuré non touché par l’événement n’est pas forcément capable de rembourser sa part du crédit plus celle de son co-emprunteur.
Comment fonctionne l’assurance de prêt co-emprunteur ?
L’assurance de prêt pour co-emprunteur fonctionne comme une assurance de prêt normale. Des garanties définies au contrat listent le nombre d’événements couverts, tels que le décès, l'invalidité, l’incapacité de travail temporaire, ou encore, la perte d’emploi. Lorsqu’un des événements survient, l’assurance de prêt prend en charge les mensualités pour une durée et un montant donné.
Lorsqu’on emprunte à deux, l’assurance de prêt est divisée entre les deux co-emprunteurs. Des garanties et un niveau de couverture différents peuvent être appliqués d’un emprunteur à l’autre, en fonction de leurs besoins respectifs. De même, la part du crédit assurée peut varier d’un emprunteur à l’autre. Ainsi, lorsqu’un événement touche un des deux emprunteurs, c’est sa part du crédit seulement qui est prise en charge par l’assurance. On parle alors de quotités pour exprimer la répartition de la couverture entre plusieurs co-emprunteurs.
La quotité d'assurance : la clé de la protection des co-emprunteurs
Lorsqu’on emprunte à plusieurs, la répartition des quotités est un critère majeur pour définir la couverture offerte par l’assurance emprunteur. Découvrez nos conseils pour bien la répartir.
Qu’est-ce que la quotité dans une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance liée au prêt pour un achat immobilier est divisible en plusieurs parts, appelées quotités. La quotité d’assurance représente le pourcentage pour lequel chaque co-emprunteur est couvert sur le prêt : c’est la part du capital assuré. La somme des quotités des différents co-emprunteurs doit représenter au moins 100 % du montant du crédit immobilier. Mais il peut tout à fait être supérieur pour une meilleure couverture, par exemple, à 100 % pour chaque emprunteur (soit 200 % au total).
Lorsqu'on emprunte seul, il n’est pas possible de moduler la quotité d’assurance, qui est forcément de 100 %.
Comment répartir la quotité entre co-emprunteurs ?
La répartition de la quotité d’assurance peut se faire suivant de multiples configurations entre co-emprunteurs. Elle doit être validée par le prêteur pour être mise en place. En effet, les quotités inscrites à votre contrat d'assurance ne peuvent être inférieures à celles exigées par la banque sans que celle-ci ne donne son accord et émette un avenant à l'offre de prêt pour le formaliser.
Pour évaluer la quotité (et donc la couverture) de chaque emprunteur dans l’assurance du crédit, son profil est étudié. Les garanties de chacun peuvent être déterminées en fonction des profils personnels et professionnels.
En effet, la quotité de l’un peut donc être plus élevée que celle de l’autre. C’est notamment le cas si un co-emprunteur :
- a un niveau de revenus et/ou d'épargne différents de l'autre co-emprunteur ;
- a d'autres contrats d'assurances qui le couvrent déjà (une prévoyance par exemple) ;
- présente un risque aggravé de santé.
Au regard de ces critères, vous pouvez alors définir la répartition des quotités de votre assurance de différentes manières. Il est tout à fait possible de répartir les 100 % de quotité de manière égale ou non, ou bien de cumuler plus de 100 % de quotités pour une meilleure couverture.
Voici quelques exemples de répartitions de quotités pour vous aider à y voir plus clair :
| Co-emprunteur 1 | Co-emprunteur 2 | Total |
| 50 % | 50 % | 100 % |
| 100 % | 50 % | 150 % |
| 100 % | 100 % | 200 % |
Votre quotité est de 50 % et votre assurance emprunteur comprend la garantie couvrant l’Invalidité Permanente Partielle (IPP). L’assureur prendra alors en charge 50 % du montant des mensualités du crédit.
La couverture et les garanties de l’assurance de prêt co-emprunteur
Comme n’importe quelle assurance de prêt, l’assurance de prêt pour co-emprunteurs propose différentes garanties pour offrir une couverture modulable aux assurés, en plus d’un certain nombre de garanties obligatoires.
Quelles sont les garanties minimales exigées par les banques ?
L’établissement de crédit exige toujours au minimum la garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sur l’assurance du prêt. Peuvent s’y ajouter des garanties complémentaires pour couvrir les arrêts de travail, la perte d’emploi ou l'invalidité (partielle ou totale).
Comment l'assurance prêt immobilier protège-t-elle les co-emprunteurs en cas de décès ou de perte d’autonomie ?
En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie d’un co-emprunteur, l’assurance de prêt prend en charge les mensualités restantes à hauteur de la quotité définie au moment de la signature du contrat.
- Si les quotités ont été réparties à 50/50, l’emprunteur survivant (ou qui ne subit pas de perte d’autonomie) continue de payer sa part du crédit, tandis que l’assurance prend en charge l’autre moitié.
- Si les quotités sont réparties inéquitablement, l’assurance prend en charge la part des mensualités qui incombait à l’emprunteur décédé ou ayant perdu son autonomie. Dans le cas d’une répartition 70 /30, par exemple, elle prendra alors en charge 30 % ou 70 % des mensualités restantes selon quel emprunteur est concerné par l’événement.
- Si les quotités ont été réparties à 100 % par emprunteur, le crédit est pris en charge dans son intégralité par l’assurance. Le co-emprunteur survivant n’a donc plus aucune mensualité à rembourser.
Réfléchissez bien à la répartition des quotités en fonction des risques de perte de revenus inhérents à chaque emprunteur. Des quotités mal réparties peuvent avoir des conséquences financières dramatiques en cas de décès d’un des deux emprunteurs.
La gestion du contrat d’assurance de prêt pour co-emprunteurs
Hormis la maladie ou les accidents, plusieurs événements touchant les co-emprunteurs peuvent avoir un impact sur le remboursement de leurs mensualités. Voici comment gérer ces changements de situation.
Quelles sont les options disponibles si un co-emprunteur ne peut plus payer sa part du prêt immobilier ?
Lors d’un emprunt à deux, tous les emprunteurs sont responsables du remboursement du crédit. Cependant, le principe de solidarité ne s’applique pas forcément de la même manière en fonction de la relation entre les emprunteurs.
Seuls les couples mariés ou pacsés sont soumis au principe de la solidarité, à moins qu’ils soient unis sous le régime de la séparation des biens. Le principe de solidarité ne s’applique pas entre parents, frères et sœurs ou amis, sauf dans le cas d’une SCI.
Dans la plupart des cas, une clause de solidarité est ajoutée au contrat de prêt pour que la banque n’ait pas à subir les conséquences d’un conflit entre deux co-emprunteurs. Cela signifie donc que dans la majorité des cas, un défaut de paiement de la part d’un emprunteur oblige son co-emprunteur à prendre en charge sa dette.
Quel est l'impact d'un changement de situation sur l'assurance de prêt immobilier des co-emprunteurs ?
Au-delà d’un défaut de paiement, il se peut que la situation personnelle des co-emprunteurs évolue, et avec elle, l’usage du bien. En cas de séparation, les co-emprunteurs ont alors deux solutions :
- revendre le bien afin de procéder au remboursement anticipé du crédit ;
- laisser un co-emprunteur se désolidariser du prêt afin de laisser à l’autre emprunteur la
- responsabilité du prêt (et la propriété du bien).
L’emprunteur qui conserve le bien devra également effectuer un rachat de soulte pour racheter la part du bien correspondant aux mensualités déjà versées par son conjoint qui se désolidarise du crédit.
Choisir et comparer les assurances de prêt immobilier pour co-emprunteurs
Les co-emprunteurs ne sont pas tenus de souscrire leur contrat d’assurance auprès de la même compagnie d’assurance ou dans la banque prêteuse. La délégation d’assurance permet en effet de bénéficier d’un tarif de cotisations fixé selon le risque réel présenté par chaque co-emprunteur avec des garanties personnalisées. Voici nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt pour co-emprunteurs.
Définir vos besoins
Avant de vous lancer dans vos recherches, la première chose à faire est de dresser la liste de vos besoins réels. De quoi aurez-vous besoin en cas de sinistre ? Quel taux de couverture minimal est nécessaire ? Les assureurs que vous contacterez vous proposeront de faire le point sur votre situation afin de vous proposer des contrats adaptés. Pour être sûr d’être orienté vers le bon contrat, faites le point avec un conseiller CAFPI ! Il vous fera gagner du temps en interrogeant pour vous différentes assurances susceptibles de vous couvrir. Grâce à son expertise et son réseau, il pourra vous obtenir les meilleures offres !
Étudier et comparer les différentes offres d’assurance emprunteur
Avant de choisir une assurance emprunteur, prenez bien le temps de lire les conditions des assurances proposées afin d’étudier :
- les exclusions de garanties,
- les limites d’âge,
- les périodes de franchise,
- les délais de carence.
Ici encore, l’accompagnement d’un courtier immobilier CAFPI vous aidera à obtenir le meilleur contrat en comparant les différentes offres d’assurance de prêt dans les moindres détails.
Est-il possible de souscrire à des assurances différentes pour chaque co-emprunteur ?
Selon les profils, opter pour deux assurances différentes peut être plus intéressant à la fois du point de vue des garanties et des tarifs. Les conditions proposées diffèrent par exemple selon que vous soyez retraités, jeunes salariés, en profession libérale ou pratiquant un sport dangereux.
Comparez alors la souscription d’une assurance de prêt en commun d’une part, et la souscription d’assurances individuelles d’autre part. Il est possible que la seconde option soit la plus intéressante.
Choisir de séparer les contrats d’assurance de prêt immobilier est parfois une bonne idée. C’est surtout le cas si l’un des co-emprunteurs présente un risque avéré (maladie, handicap, profession risquée…) ou si les co-emprunteurs ont des profils différents (âge, fumeur/non-fumeur, CSP,...).
Les courtiers CAFPI sont là pour vous aider à bien comparer les différentes offres et vous conseillent sur l’opportunité de choisir deux assurances distinctes. N’hésitez pas à faire appel à leurs services !
Il est possible de recourir à la délégation d’assurance avec un assureur indépendant plutôt qu’avec la banque prêteuse pour l’un des co-emprunteurs ou pour les deux. Un assureur tiers propose des garanties personnalisées, contrairement au contrat groupe de la banque. Cela permet aussi de faire des économies, car les tarifs sont souvent plus attractifs.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
Même si vous avez déjà souscrit à une assurance de crédit immobilier en couple, entre amis ou en famille, vous avez le droit d’en changer. Diverses lois encadrent cette procédure :
- depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance au cours de la première année,
- depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment votre assurance emprunteur pour souscrire à une nouvelle offre. Celle-ci doit assurer un niveau de garanties égal ou supérieur à celles exigées par la banque prêteuse.
Notez bien que la résiliation ne génère aucuns frais pour l’assuré.
Commencez par chercher une nouvelle offre plus intéressante, un contrat sur mesure et adapté à votre propre situation. Nos courtiers peuvent vous aider dans cette démarche pour bénéficier d’un contrat personnalisé au coût le plus attractif.
Ensuite, faites une lettre de résiliation d’assurance par courrier, de préférence recommandé, et envoyez-la à votre banque prêteuse pour l’informer de votre demande, en joignant les conditions générales et le certificat d’adhésion de votre nouveau contrat d’assurance. Si votre nouvelle assurance respecte bien la condition d’équivalence des garanties, votre demande sera obligatoirement acceptée. La validation intervient dans un délai de 10 jours, à compter de la date de réception du courrier.
Vous souhaitez souscrire un crédit pour un achat immobilier ? Vous avez déjà un prêt immobilier ? Vous désirez vous couvrir pour toutes les éventualités afin d’assumer le remboursement du crédit ? Les experts CAFPI vous accompagnent dans votre recherche de la meilleure assurance co-emprunteur de prêt immobilier pour votre profil.
Mis à jour le 02/12/2025 à 10:18