Assurance emprunteur pour prêt relais adossé : le guide complet
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Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous souhaitez la revendre pour pouvoir acheter un autre bien ? Grâce au prêt relais, vous avez la possibilité d’acheter votre nouveau bien avant même d’avoir vendu votre logement actuel grâce à un prêt de courte durée.
Pour correspondre aux différents projets immobiliers, les banques proposent à leurs clients différents types de prêt relais, comme le prêt-relais sec ou le prêt-relais adossé. Ils ont alors des conditions et des caractéristiques bien particulières, que ce soit en termes de montant, de durée ou de remboursement… mais aussi d’assurance de prêt !
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance pour votre prêt-relais adossé, les experts CAFPI vous expliquent tout ce qu’il faut savoir sur ce prêt particulier et les différentes solutions pour l’assurer.
- Un prêt relais adossé est un prêt spécifique qui combine un prêt relais et un prêt amortissable. Cela permet de financer l’achat d’un nouveau bien avec un budget supplémentaire à la valeur du bien initial.
- Comme tout prêt immobilier, un prêt relais adossé doit être assuré pour protéger la banque et l’emprunteur. Les deux prêts réunis sous un seul contrat peuvent alors être assurés par une seule et même assurance.
- L’assurance emprunteur pour prêt relais adossé fonctionne comme une assurance pour prêt immobilier amortissable. Les garanties, les limites d’indemnisation et les exclusions sont les mêmes que pour n’importe quel contrat.
- Pour trouver la meilleure assurance pour votre prêt relais adossé, vous devez comparer les devis en prenant soin de vérifier les garanties et leurs exclusions. Pour simplifier vos démarches, faites appel à un courtier en assurance CAFPI qui vous aidera à trouver le meilleur contrat !
Qu'est-ce qu'un prêt-relais adossé ?
Le prêt relais adossé est un type spécifique de prêt relais, qui permet de réaliser un projet immobilier de plus grande ampleur. Faisons le point sur ses différentes caractéristiques.
Le prêt-relais adossé : définition
Le prêt-relais, de manière générale, permet de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la revente de l’ancien. Il permet aux acquéreurs d’effectuer plus simplement leur changement de résidence en leur évitant de devoir souscrire plusieurs prêts. Le capital du prêt relais est alors remboursé en une seule fois, grâce au produit de la vente de l’ancien bien.
Le prêt relais adossé, lui, est un prêt relais qui est adossé à un autre prêt immobilier qui vient le compléter. Il permet non seulement d’acheter une nouvelle résidence avant d’avoir revendu l’ancienne, mais aussi, de financer l’achat d’un bien plus cher que le précédent. Le prêt relais adossé est donc un prêt relais “classique” jumelé avec un prêt amortissable.
Comment fonctionne un prêt-relais adossé ?
Le prêt-relais adossé cumule les conditions d’un prêt relais et d’un prêt amortissable classique. Il y a donc :
- D’un côté, un prêt relais d’un montant équivalent à environ 70 ou 80 % de la valeur du bien à vendre et d’une durée de 2 ans maximum ;
- De l’autre, un prêt amortissable d’une durée de 25 ans maximum, dont le montant maximal varie en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur.
Pour ce qui est du remboursement de ces prêts, ils se cumulent jusqu’à la revente du bien : l’emprunteur rembourse alors chaque mois les intérêts et l’assurance emprunteur de son prêt relais et les mensualités (composée d’une part d’intérêts et d’une part de capital) de son prêt amortissable. En termes de coûts, cela signifie que l’emprunteur rembourse deux fois plus d’intérêt en début de prêt.
Quelle différence entre un prêt relais adossé et un prêt relais sec ?
La différence entre un prêt relais adossé et un prêt relais sec, c’est que le prêt relais sec est souscrit seul. Il permet ainsi de financer l’achat d’un bien au prix inférieur ou équivalent à celui que l’on souhaite revendre, à condition de disposer d’un apport suffisant pour combler la différence entre le montant emprunté et la valeur du bien à vendre.
Pourquoi souscrire à une assurance pour son prêt relais adossé ?
De nombreux emprunteurs imaginent, à tort, qu’il n’est pas nécessaire d’assurer un prêt relais en raison de sa courte durée. Pourtant, il doit être assuré au même titre que n’importe quel prêt immobilier !
L’assurance emprunteur : une protection indispensable
L’assurance emprunteur est une protection essentielle lorsqu’il s’agit de financer un projet immobilier. Au-delà de rassurer les banques, l’assurance de prêt offre une couverture indispensable face aux aléas de la vie qui pourraient causer une perte de revenus importante, comme les accidents, la maladie, le handicap… mais aussi le décès.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt relais adossé ?
Si l’assurance emprunteur n’est jamais obligatoire à proprement parler, c’est une condition indispensable pour convaincre les banques d’accorder un prêt immobilier, et ce, même pour un prêt relais ! C’est d’autant plus valable pour le prêt relais adossé, puisqu’il est jumelé avec un prêt amortissable au montant et à la durée rallongée.
Faut-il souscrire à deux assurances distinctes pour le prêt relais et le prêt qui lui est adossé ?
Si le prêt relais adossé consiste à cumuler deux crédits aux modalités de remboursement distinctes, aux yeux des banques, il s’agit d’un seul et même contrat. Ce qui vaut aussi pour l’assurance ! Il n’est donc pas nécessaire de souscrire à deux contrats pour assurer un prêt relais adossé.
Quelles différences entre une assurance pour prêt classique et pour prêt relais ?
Il n’existe pas de véritable différence entre une assurance de prêt pour prêt amortissable et une assurance de prêt pour prêt relais adossé. L’assurance de prêt pour ce type de crédit reprend les conditions, le coût et le fonctionnement d’une assurance de prêt classique, avec des indemnisations définies en fonction des mensualités ou du capital restant dû.
Quelles sont les garanties que doit contenir une assurance pour prêt relais adossé ?
Dans le cadre d’un prêt relais, les banques sont généralement moins exigeantes au niveau des garanties de l’assurance emprunteur. Cependant, la durée plus longue du prêt relais adossé nécessite qu’il soit aussi bien couvert qu’un prêt classique !
Les garanties indispensables
Comme pour n’importe quel crédit immobilier, les garanties indispensables de l’assurance pour un prêt relais adossé sont les garanties décès et Perte totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Elles permettent le remboursement de la totalité du capital restant dû au moment de la déclaration du sinistre (en fonction de la quotité) et sont souvent exemptes de franchise.
Les garanties optionnelles
Parmi les garanties optionnelles, certaines sont fortement recommandées pour obtenir une bonne couverture en cas de maladie ou d’accident :
- La garantie Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT / IPT), qui permet la prise en charge d’une partie des mensualités en cas d’invalidité supérieure à 66 % ou 33 % ;
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), qui permet la prise en charge d’une partie des mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé et d’incapacité totale de travailler.
Une autre garantie, moins importante, permet d’être couvert en cas de licenciement : il s’agit de la garantie perte d’emploi.
Les exclusions et limites de garanties
La plupart des garanties sont soumises à des limites d’âge, qui peuvent aller de 60 ans pour la garantie perte d’emploi à 85 ans pour la garantie décès. Il faut également prendre en compte les exclusions de garanties, comme les maladies ou les accidents causés par des conduites à risque (alcool, tabac) ou des sports extrêmes.
Comment choisir et comparer la meilleure assurance emprunteur pour un prêt relais adossé ?
Le choix d’une assurance emprunteur pour prêt relais adossé ne doit pas être laissé au hasard : il faut choisir un contrat adapté à ses critères et à son budget !
Peut-on déléguer l’assurance d’un prêt relais adossé ?
Comme pour une assurance de prêt classique, il est possible de déléguer son assurance emprunteur pour prêt relais adossé à un assureur tiers. Cela permet, dans la plupart des cas, de faire des économies sur le coût de son assurance tout en bénéficiant d’une couverture plus personnalisée.
Grâce à la loi Lemoine de 2022, il est possible de déléguer son assurance de prêt à tout moment et sans préavis.
Comment choisir une assurance de prêt au meilleur prix ?
Pour choisir une assurance de prêt immobilier au meilleur prix, vous devez comparer les différentes compagnies d’assurance et les contrats qu’elles proposent. Vous devez alors obtenir différents devis pour pouvoir comparer les prix et les garanties de chaque offre. Pour simplifier vos démarches, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance de prêt qui vous permettra de calculer vos économies potentielles en moins de 5 minutes !
Quels sont les autres critères à prendre en compte pour assurer son prêt relais adossé ?
Si le coût de l’assurance est un critère majeur, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte pour choisir la meilleure protection pour votre prêt relais adossé. Vous devez également comparer les différentes garanties, limites et exclusions des différents contrats, comme les délais de carence ou de franchise et les possibilités de rachat de garantie. Si vous avez des besoins précis pour assurer votre prêt, en raison d’un profil ou d’une profession particulière, l’idéal est alors de vous rapprocher d’un courtier en assurance.
Pourquoi passer par un courtier pour son assurance emprunteur pour prêt relais adossé ?
Pour être accompagné dans le choix de l’assurance de votre prêt relais adossé, l’idéal est de faire appel à un courtier en assurance CAFPI. Voici comment il peut vous aider.
Comment un courtier peut-il aider à trouver le meilleur contrat d’assurance ?
Un courtier en assurance est un professionnel de l’assurance qui dispose d’une parfaite connaissance du marché et d’un réseau d’interlocuteurs privilégiés. Cela lui permet, après définition de vos besoins, de vous aider à trouver rapidement le ou les contrats qui vous correspondent, mais aussi le meilleur taux pour votre assurance.
Comment un courtier peut-il aider à obtenir un meilleur taux d’assurance ?
En matière de crédit, beaucoup de choses sont négociables. En faisant jouer la concurrence et en mettant en valeur les atouts de votre profil, vous pouvez tout à fait obtenir une réduction sur vos cotisations. Avec un courtier pour vous épauler, vous multipliez les chances d’obtenir une assurance de prêt au meilleur taux chez un de ses partenaires.
Mis à jour le 15/05/2025 à 17:01