PTZ 2026 : guide et fonctionnement

Par Marc Pilette - Mis à jour le 07/05/2026
9 min de lecture

Quelles sont les grandes caractéristiques du PTZ ?

• Le PTZ est un prêt immobilier à 0%, c’est-à-dire accordé sans frais de dossier et sans intérêts, ceux-ci étant pris en charge par l’Etat.
• L’octroi d’un prêt à taux zéro se fait sous conditions de ressources.
• Notez que l’emprunteur doit cependant régler les mensualités de l’assurance emprunteur.
• Le PTZ est plafonné selon la situation géographique du bien et du nombre de personnes vivant dans le logement.
• Il est ouvert aux primo-accédants (soit les particuliers n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale dans les 2 dernières années), sauf exceptions (titulaire d’une carte d’invalidité, bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé AAH ou AES ou encore victime d’une catastrophe rendant inhabitable son ancien logement).
• Il sert au financement de sa résidence principale, sauf cas particuliers.
• Toutefois, le PTZ ne permet pas de financer la totalité de son achat car il ne peut être le prêt unique et principal. Il faudra y accoler un ou plusieurs autres prêts (prêt immobilier, prêt conventionné, etc.)
• Le Prêt à Taux Zéro est reconduit jusqu'au 31 décembre 2027.
• Par ailleurs, une banque a le droit de refuser un prêt à taux zéro si elle juge les revenus de l'emprunteur trop faibles ou que ce dernier ne dispose pas de garanties assez solides.

Comment fonctionne le PTZ ?

Type de bien pouvant être financé avec le PTZ

Le PTZ sert à financer :

• L’acquisition d'un logement neuf en vue de sa première occupation ;
• L'achat d'un logement ancien dont le montant des travaux représente 25 % du coût total de l'opération ;

Pour être éligibles, ces travaux doivent améliorer l'habitat et permettre de réaliser des économies d’énergie. Ils peuvent être de la nature suivante :

1. Travaux d'isolation ou d'installation d'équipements permettant l'utilisation de sources d'énergie renouvelable.
2. Travaux d'amélioration du niveau de performance énergétique global.
3. Travaux de réhabilitation d’un système d'assainissement non collectif par des dispositifs ne consommant pas d'énergie.

Dans le cadre d’un achat dans l’ancien, il vous faudra fournir plusieurs documents à la banque pour obtenir un PTZ :

1. Une attestation sur l'honneur de l'acheteur,
2. Le devis des travaux,
3. À la fin des travaux, les justificatifs des travaux effectués.

• La construction d'un logement, accompagné, le cas échéant, de l'acquisition du droit de construire ou du terrain destiné à la construction de ce logement ;
• L'aménagement à usage de logement, de locaux non destinés à l'habitation. Cette opération étant assimilée à la construction d'un logement ;
• L'acquisition d'un logement social sous certaines conditions ;
• Le financement d'une co-acquisition ou d'un démembrement de propriété.

Plafond de ressources pour obtention d’un PTZ en 2026

Pour bénéficier d’un PTZ, il est impératif de remplir des conditions de ressources tenant compte de la situation familiale (nombre de personnes dans le logement) et de la localisation du logement (zones A, B1, B2, C).

Pour cela, prenez en compte le plus élevé des chiffres suivants (système anti spéculatif) :

• Votre revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année (N-2), celui-ci figurant sur votre avis d’imposition. Si vous achetez en 2026, prenez en compte votre revenu fiscal de référence de 2024 (vos revenus 2024 déclarés en 2025).
• Le coût total de l’opération immobilière, divisé par 9

Lissage de votre PTZ

Pour faciliter la gestion de vos finances, il est recommandé de demander à votre banque de lisser votre prêt en fonction de votre PTZ : vous pourrez ainsi rembourser des mensualités adaptées à votre capacité de paiement, en tenant compte des différés de paiement du PTZ.

Montant et durées du PTZ à partir du 1^er avril 2025

Montant du PTZ

Le montant du PTZ est déterminé en fonction d'un pourcentage appliqué au coût total de l'opération (coût de construction ou coût d’achat + honoraires de négociation) plafonné comme suit :

La différence entre le prêt à taux zéro neuf / ancien selon les zones est la suivante :

Dans la limite du plafond ci-dessus, le PTZ permet de financer jusqu’à :

• 50% du coût de l'opération pour les logements collectifs (appartements) neufs et les logements anciens en zones B2 et C,
• 30% du coût de l'opération pour les logements individuels (maisons) neuf
• 20% du coût de l'opération pour les logements du parc social.

Durées de remboursement du PTZ

Les durées de remboursement varient selon vos revenus, le coût total, la composition du foyer et la situation géographique du logement.

Bien souvent, un PTZ se rembourse par mensualités constantes, sur une durée de 20 à 25 ans. Généralement aussi, plus vos revenus sont élevés, plus la durée de remboursement sera courte.

La durée de remboursement comprend 2 périodes :

• La période de différé : c'est la période durant laquelle vous ne remboursez pas le prêt à taux zéro. Selon vos revenus, cette période est de 2, 8 ou 10 ans.
• La période de remboursement du prêt : elle suit le différé et varie entre 12, 13 et 15 ans.

Conditions d'éligibilité au Prêt à Taux Zéro

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est soumis à plusieurs conditions d’éligibilité qui prennent en compte les revenus, la composition du foyer, la localisation du bien, et la nature de l’opération.

Seuls les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, peuvent y prétendre, sauf exceptions pour certains cas spécifiques comme les personnes en situation de handicap.

Les ressources des ménages sont également un critère essentiel. Elles doivent être inférieures à un plafond, variable selon la zone géographique (A, B1, B2, C) et la composition du foyer. Ce plafond est calculé en fonction du revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année (N-2) ou du coût total de l’opération immobilière divisé par neuf.

En outre, le bien acquis doit devenir la résidence principale de l’emprunteur et doit répondre à des critères précis : logements neufs ou anciens avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.

Critères de solvabilité évalués par les établissements financiers

Avant de vous accorder un Prêt à Taux Zéro (PTZ), les établissements financiers évalueront votre solvabilité, un élément clé pour garantir votre capacité à rembourser les prêts.

Cette évaluation repose sur plusieurs critères, dont vos revenus stables et réguliers, votre taux d’endettement, et votre historique bancaire.
Le taux d’endettement, qui correspond à la part de vos revenus consacrée aux remboursements de crédits, ne doit généralement pas dépasser 35 % après l’octroi du PTZ.

Les banques prendront également en compte votre capacité à fournir un apport personnel, votre situation professionnelle, ainsi que vos charges fixes, comme les autres crédits en cours.

Enfin, elles analyseront votre gestion financière passée, en vérifiant l'absence d' incidents de paiement ou d'inscriptions au Fichier des Incidents de Crédit aux Particuliers (FICP). Si les critères ne sont pas satisfaits, la banque peut refuser de vous accorder le PTZ.

Obligations à respecter après obtention du PTZ

Après avoir obtenu un Prêt à Taux Zéro, vous devez respecter certaines obligations sous peine de perdre les avantages liés à ce prêt : 

• L'une des principales obligations est de faire du logement financé votre résidence principale dans un délai d’un an suivant l’achèvement des travaux ou l’acquisition.
• Vous êtes également tenu de maintenir cette résidence principale pour une durée minimum de six ans, sauf cas spécifiques de force majeure ou de mutation professionnelle.
• De plus, vous ne pouvez pas louer ce bien durant cette période, à moins de circonstances exceptionnelles.
• Si vous vendez le logement avant la fin de la période de restriction, il est impératif de rembourser le solde du PTZ, sauf en cas de vente pour raisons exceptionnelles reconnues par la loi.

Ces obligations visent à s’assurer que le PTZ soutient effectivement l’accession à la propriété.

Comment faire une demande de PTZ ? [Guide étape par étape]

Les 7 étapes clés de la demande de PTZ

Obtenir un PTZ en 2026 nécessite de suivre plusieurs étapes, en lien avec votre projet immobilier et votre banque.

1. Vérifier son éligibilité au dispositif (en fonction de vos revenus, de la composition de votre foyer, de la nature et de la localisation du bien)
2. Estimer son budget global, en tenant compte du montant maximal de PTZ possible
3. Rechercher le bien immobilier conforme aux critères du PTZ, c’est-à-dire un logement neuf ou ancien avec travaux importants
4. Monter le dossier avec un courtier qui intégrera le PTZ au plan de financement
5. Obtenir un prêt principal adossé
6. Signer l'offre de prêt incluant le PTZ
7. Finaliser l’achat chez le notaire

Documents nécessaires pour obtenir un PTZ

Pour constituer votre dossier de demande de PTZ, comme pour tout crédit immobilier, vous devez fournir plusieurs documents clés : 

• Vos derniers avis d’imposition pour vérifier vos revenus,
• Les documents relatifs à votre situation professionnelle, comme vos trois derniers bulletins de salaire,
• Les documents relatifs à votre situation familiale, comme le livret de famille,
• Les justificatifs de votre apport personnel,
• Les devis ou factures établis par des professionnels si vous achetez un bien ancien nécessitant des travaux,
• Enfin, vous devrez fournir le compromis de vente ou le contrat de réservation du bien.

Ces documents permettront à la banque de vérifier la conformité de votre demande avec les conditions du dispositif.

Simulateurs disponibles pour estimer son PTZ

Avant de vous lancer dans une demande de PTZ, il est utile de réaliser une simulation en ligne pour estimer le montant auquel vous pourriez prétendre.

Plusieurs simulateurs sont disponibles gratuitement sur notre site.

Ces outils vous permettent de saisir vos informations personnelles, telles que vos revenus, la localisation du bien, et sa nature (neuf ou ancien avec travaux), afin de calculer votre éligibilité et d’estimer le montant du PTZ.

Cette étape est essentielle pour affiner votre projet immobilier et anticiper les montants que vous pourrez obtenir.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PTZ ?

Comme tous les prêts, le PTZ présente avantages et inconvénients.

Les avantages du PTZ

Garanti sans intérêt, sans frais de dossier et sans frais d’expertise, le PTZ est un prêt 100% sans frais. Lorsque l’acheteur demande à la banque de contracter un PTZ, la banque avance le montant des intérêts puis c'est l’Etat qui rembourse à la banque avec un crédit d’impôt accordé.

De ce fait, c’est un prêt simple à mettre en place : vous pouvez, via ce crédit, financer jusqu’à 50% du prix d’un appartement neuf.

Il permet en outre d’obtenir des montants plus importants dans les zones les plus tendues et où les logements sont les plus chers. Cet aspect égalitaire du PTZ est très respecté puisqu’il favorise l’accès au logement pour tous.

Enfin, les possibilités de remboursement sont très confortables puisque vous remboursez selon vos revenus, et en 2 périodes successives (période de différé puis période de remboursement).

Les prêts cumulables avec le PTZ

Plusieurs prêts sont cumulables avec le PTZ :

• MaPrimeRénov’, pour les projets intégrant des travaux d’amélioration énergétique, ce qui en fait un bon complément en cas d’achat dans l’ancien avec travaux,
• APL Accession reste accessible pour les foyers modestes, sous réserve de souscrire un prêt conventionné ou un prêt PAS
• Le prêt d'accession sociale (PAS),
• Le prêt conventionné (PC),
• Le prêt 1%,
• Le prêt d'épargne logement (PEL),
• Le prêt bancaire,
• Tout autre prêt à caractère social.

Dans tous les cas, il est essentiel d’étudier l’ensemble des dispositifs disponibles avec un courtier ou un conseiller spécialisé pour optimiser son plan de financement.

Les inconvénients du PTZ

Parmi les inconvénients du PTZ, le premier est sans doute qu’il ne peut être accordé seul. La nécessité d’un emprunt complémentaire devant être associé à un prêt immobilier principal peut représenter une contrainte.

Elle est parfois oubliée : l’assurance emprunteur n’est pourtant pas inclue dans le PTZ. Elle sera donc à la charge de l’emprunteur, pour garantir les risques d’un décès ou d’une invalidité de l'emprunteur.

Sachez également qu’il ne sera pas possible de mettre en location un bien financé avec un PTZ, et cela pour une période d’au moins 6 ans, le dispositif étant réservé à l’aide à l’accession à la propriété.
Pour un investissement locatif, tournez-vous vers un autre type de financement.

Différences entre le PTZ, le PTZ+ et l'Eco-PTZ

Pour mieux comprendre les distinctions entre le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le PTZ+ et l'Éco-PTZ, voici un tableau comparatif qui résume leurs principales caractéristiques :

La prolongation du prêt à taux zéro jusqu'à 2027

Les raisons de la prolongation : soutenir l’accession à la propriété

Le gouvernement a confirmé la prorogation du PTZ jusqu’au 31 décembre 2027, soulignant son engagement en faveur de l’accession à la propriété.

Cette prolongation permet de donner de la visibilité aux ménages et aux professionnels de l’immobilier, dans un contexte où le financement reste plus difficile qu’avant. Le maintien du dispositif sur trois années supplémentaires constitue une garantie de stabilité.

Il s’agit également d’un levier pour encourager la relance du marché, en particulier sur les segments les plus accessibles.

Conséquences pour le marché du logement : avis des experts

Pour les experts, cette réforme tombe à point nommé : après plusieurs mois de repli, le marché immobilier montre des signes timides de redémarrage, que ce nouveau PTZ pourrait accélérer.

En ciblant les zones peu tendues et les logements à rénover, l’État répond à la double problématique de la vacance immobilière et de la transition énergétique.

Courtiers, promoteurs et acteurs bancaires saluent une mesure qui, bien appliquée, peut remettre de nombreux foyers sur le chemin de l’achat.

Les critiques et les défis à relever

On notera toutefois une complexité persistante du dispositif, notamment dans l’ancien avec travaux. 

Nuançons aussi le montant maximal de 180 000 €, qui reste insuffisant dans les grandes villes.

Enfin, malgré la souplesse du dispositif, la complexité du montage avec d'autres aides (comme le prêt Action Logement ou le prêt PAS) peut parfois freiner les emprunteurs, en raison des critères d’éligibilité distincts ou du manque de lisibilité des offres.

PTZ 2026 : exemples concrets et simulation [Cas pratiques]

Exemple 1 : jeune couple primo-accédant souhaitant acheter un appartement en zone B2

Prenons l’exemple d’un couple de 25 ans avec un revenu fiscal de référence de 37 500 €, un apport personnel de 20 000 €, souhaitant acheter un appartement en VEFA à Agen (zone B2) pour 180 000 €.

• Avant la réforme, cette zone n’était pas éligible au PTZ. Le couple devait financer 160 000 € sur 25 ans à 2,99 %, soit une mensualité de 757,91 €.
• Depuis le 1^er avril, il peut bénéficier d’un PTZ de 66 000 € (40 % du prix plafonné à 165 000 €), ce qui réduit le prêt principal à 94 000 € et fait chuter la mensualité à 689,04 €.
• Économie totale sur 25 ans : 20 661 €.

Exemple 2 : jeune couple primo-accédant souhaitant acheter une maison en zone B2

Prenons l’exemple d’un couple de 25 ans avec un revenu fiscal de référence de 37 500 €, un apport personnel de 20 000 €, souhaitant acheter un appartement en VEFA à Agen (zone B2) pour 240 000 €.

• Avant la réforme, les maisons n’étaient pas éligibles au PTZ. Le couple devait financer 220 000 € sur 25 ans à 2,99 %, soit une mensualité de 1 042,12 €.
• Depuis le 1^er avril, il peut bénéficier d’un PTZ de 33 000 € (20 % du prix plafonné à 165 000 €), ce qui réduit le prêt principal à 187 000 € et fait chuter la mensualité à 1 007,69 €.
• Économie totale sur 25 ans : 10 329 €.

Exemple 3 : famille nombreuse souhaitant acheter dans l’ancien en zone C

Une famille avec trois enfants envisage d’acheter une maison ancienne en zone C pour 200 000 €, avec 60 000 € de travaux de rénovation et un revenu fiscal de 55 000 €.

Avec le PTZ, le projet est éligible, car les travaux représentent 30 % du coût total. Ils obtiennent un PTZ de 96 000 €, avec un différé de remboursement de 2 ans.

L’apport personnel et le prêt principal sont ainsi réduits, et l’impact sur leur budget mensuel est allégé. Cette configuration rend l’achat possible, alors qu’il aurait été impossible quelques mois plus tôt sans le PTZ.

Exemple 4 : célibataire achetant un appartement neuf en zone A

Un célibataire avec un revenu fiscal de 40 000 € souhaite acheter un appartement neuf à Lyon (zone A) pour 250 000 €.

Grâce au PTZ 2026, il peut bénéficier d’un montant de 30 000 € à 0 % sur une durée de 10 ans. Cela lui permet de diminuer le montant du prêt classique, d’avoir un taux moyen plus bas et des mensualités allégées.

Par Marc Pilette, Directeur marketing
Mis à jour le 07/05/2026 à 11:40

Marc a commencé sa carrière en 2007, se spécialisant dans le secteur bancaire et immobilier. Il a travaillé pour de grands groupes comme la Caisse d’Epargne ou Nexity, apportant son expertise sur ces domaines. Depuis 2017 chez CAFPI, Marc est directeur marketing. Il fait des contributions significatives en rédigeant sur des sujets tels que le crédit immobilier et le rachat de crédits. Au-delà d’apporter une expertise, ses écrits ont pour objectif d’aider nos lecteurs à naviguer dans ces domaines complexes. > Linkedin